Cancelación de Hipoteca: ¿Qué es y cómo hacerla?

Cancelar una hipoteca

La Hipoteca es una modalidad de financiación muy popular en España. Sin embargo, no todos conocen a fondo cómo funciona una hipoteca. Por esta razón queremos compartir todo lo que debes saber sobre la cancelación de hipoteca. Responderemos a las preguntas más comunes que los usuarios se hacen sobre este proceso y te enseñaremos los pasos a seguir para cancelar una hipoteca.

Normalmente a través de la Ley Hipotecaria que regula toda la información referente a las hipotecas, podemos conocer mucha información sobre cómo contratar y adquirir este servicio de financiamiento.

Pero ¿qué pasa si queremos cancelarlo cuando acabamos de pagar las cuotas mensuales de la hipoteca o si conseguimos el dinero para terminar de pagarla antes del plazo? Poco nos informan de qué debemos hacer para cancelar la hipoteca. Por ello, sigue leyendo para conocer todos los detalles.

¿Qué es una cancelación de hipoteca?

Cuando adquirimos una hipoteca en un banco o en empresas como Softkredit, lo hacemos para pagar un inmueble en cuotas durante un largo período. Mucha gente cree que una vez que el plazo culmina y ya no debes pagar más cuotas mensuales, se termina la carga financiera.

Seguro te preguntarás ¿Es obligatorio cancelar la hipoteca?

Una vez que pagas la última cuota de tu hipoteca, no es obligatorio que hagas un trámite adicional. Sin embargo, es recomendable que realices la cancelación de hipoteca y solicites una nota simple como comprobante para oficializar que ya no tienes deudas relacionadas con tu vivienda.

La cancelación de hipoteca es un paso fundamental para dejar un inmueble libre de cargas y deudas, aun cuando no tengas pensado venderlo pronto. De lo contrario, tu vivienda seguirá con la carga de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, lo que implica que la deuda se mantendrá vigente, aunque el saldo sea cero. Esto puede afectarte al vender tu vivienda o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Cómo cancelación la hipoteca?

Cancelar una hipoteca involucra una serie de procedimientos que debes conocer y realizar desde el momento en el que tu deuda culmina. Conoce paso a paso cómo tramitar una cancelación de hipoteca.

¿Por dónde empezar?

Obtén el Certificado de Cancelación de Deuda

También se conoce como “Certificado de Deuda Cero”. Este es el primer paso que debes hacer para empezar el proceso de cancelación de hipoteca. Una vez que termines de pagar todas las cuotas mensuales, debes solicitar el certificado de cancelación de deuda a tu banco de forma gratuita. Este documento es vital para hacer frente a cualquier reclamo y para continuar con el siguiente paso en la cancelación de la deuda.

Solicita una Escritura de Cancelación del Préstamo Hipotecario

Cuando adquieres una hipoteca, ésta aparece en el Registro de Propiedad de tu vivienda de manera que, si se quiere comerciar con dicho inmueble, los interesados pueden saber si la propiedad está vinculada a alguna deuda. De esta forma, al cancelar tu deuda debes asegurarte de anular la inscripción en este registro.

Si adelantas este proceso puedes vender el inmueble más fácil o utilizarlo como aval en otras financiaciones como una nueva hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria. Para realizar la cancelación registral de la deuda debes llevar el certificado de cancelación de deuda al notario y solicitar una Escritura de Cancelación del Préstamo Hipotecario que deberá estar firmada por un agente autorizado del banco.

Tramita el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

Impuesto de Actos Jurídicos

Dirígete a la Consejería de Hacienda o Agencia Tributaria de la Comunidad Autónoma a la que perteneces para levantar la hipoteca y rellenar el modelo 600 correspondiente al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

Debes saber que esto solo es una formalidad, ya que desde el 2001 no se cobra impuestos por cancelar una hipoteca. Esto quiere decir que deberás presentar el impuesto más no abonar ninguna cantidad.

Presenta la Escritura de Cancelación del Préstamo en el Registro de Propiedad

Una vez que tengas la escritura de cancelación y hayas realizado el trámite de los impuestos, es necesario que lleves estos documentos al Registro de la Propiedad donde está inscrita tu vivienda. Allí se inscribirá la cancelación de la deuda para que la carga de la deuda desaparezca.

En este punto del proceso, se recomienda solicitar una nota simple en el registro para comprobar la cancelación de la hipoteca. Finalmente, tras un par de semanas, habrás completado el proceso y finalmente tu propiedad quedará libre de obligaciones financieras.

Cancelar la Hipoteca sin Escritura

Es posible cancelar la hipoteca sin tener que acudir al notario para solicitar la escritura de cancelación. Tras 21 años de haber hecho el último pago de la cuota mensual de la hipoteca, puedes dirigirte al Registro de la Propiedad o dejarle la orden a alguien para que solicite la cancelación de cargas por caducidad.

Si alguien irá por ti, es necesario que lleve tu firma legitimada notarialmente. Si decides ir personalmente, tan solo te hará falta llevar tu DNI para que los funcionarios comprueben tu identidad. Solo en algunos casos podrían solicitar el comprobante de liquidación del IAJD, aún cuando no deba pagarse.

¿Cuánto cuesta una cancelación de hipoteca?

Pensaríamos que cancelar una hipoteca no conlleva gastos, ya que estamos culminando nuestra deuda. Sin embargo, para emitir ciertos documentos y dejar tu propiedad libre de deudas necesitas pagar ciertos trámites. Estos son los costes asociados a cada trámite para cancelar una hipoteca.

  • Notaría: deberás asumir ante la notaría un gasto para tramitar la escritura de cancelación de la deuda. Este monto depende del importe variable de la hipoteca y puede tener un precio entre 90 y 240 euros.
  • Registro de la escritura de cancelación: tendrás que incurrir en otro gasto para inscribir la escritura de cancelación e impuestos en el Registro de la Propiedad. Esto puede tener un costo aproximado de 30 euros.
Pasos a seguir para cancelar una hipoteca
  • Comisión por cancelación anticipada: si encontraste una forma de pagar tu hipoteca, pero aún no se ha acabado el plazo de pago, la empresa podría cobrar una comisión por ello.  En tu contrato de hipoteca deberá estar especificado si existe esta cláusula o no. De todas formas, en la gran mayoría de los casos los contratos incluyen esta comisión y el monto dependerá de la fecha en la que firmaste la hipoteca:

    A partir del 16 de junio del 2019: si tu hipoteca contaba con un interés variable, la comisión será hasta el 0,25% del valor total de la hipoteca si ésta se cancela durante los primeros tres años o hasta 0,15% durante los primeros cinco años. Después de este periodo la comisión no tendría ningún costo.  

    Entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio del 2019: si cancelas la hipoteca durante los 5 primeros años, sería 0,5%, luego 0,25% para los siguientes. Si en tu contrato aparece una comisión de riesgo de tipo de interés, ésta puede tener un costo entre 0,5% y 5%.

    Antes del 9 de diciembre de 2007: no podrá ser mayor al 1%.
  • Gestoría: normalmente, puedes hacer tú mismo todos los trámites correspondientes a la cancelación de hipoteca. Sin embargo, si no tienes la disponibilidad, puedes contratar a un gestor y en este caso, pagar sus honorarios por esta labor. Ten en cuenta que si el gestor es facilitado por el banco donde contrataste la hipoteca, es probable que sea más costoso debido a los acuerdos de colaboración entre el gestor y la empresa.

Finalmente, debes saber que una vez cancelada la hipoteca, puedes reclamar lo que pagaste de más en gastos de formalización del préstamo. Esta reclamación puede llevarse a cabo aun cuando hayan pasado más de cuatro años de la cancelación.

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