Cómo calcular la subida de la hipoteca con el Euríbor ¿Cuánto te subirá? 2024
Si tienes una hipoteca variable, es probable que te preocupe cómo afectará el euríbor a tu cuota mensual. Cuando el euríbor sube, el interés afecta en la subida de la hipoteca, y viceversa.
Pero, ¿cómo saber cuanto me va a subir la hipoteca? En este artículo te explicamos cómo calcular la subida de la hipoteca en 2023 con el euríbor y qué factores influyen en este cálculo. También te damos algunos consejos para ahorrar en tu hipoteca y evitar sorpresas desagradables.
Relación entre el euríbor y las hipotecas
El euríbor influye directamente en el coste de tu hipoteca, ya que determina el tipo de interés que pagas por el dinero que te presta el banco. Normalmente, el interés de tu hipoteca se compone de dos partes: un diferencial fijo que establece el banco, y el valor del euríbor en el momento de la revisión.
Por ejemplo, si tu hipoteca tiene un diferencial del 1% y el euríbor está al -0,5%, el interés que pagarás será del 0,5%. Si el euríbor sube al 0%, el interés será del 1%. Y si baja al -1%, el interés será del 0%.
Es por esto que es muy importante saber cuanto me va a subir la hipoteca, y asegurarse de conseguir la mejor hipoteca para tu nueva vivienda.
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Hasta 100%
Financiación
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4,38 %
TAE desde
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2,40 %
TIN desde
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584,78 €
Cuota
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»SOLICITAR« |
Cómo calcular cuánto te va a subir la hipoteca
Para calcular cuánto me subirá la hipoteca con el euríbor, necesitas conocer los siguientes datos:
- El capital pendiente de tu hipoteca, es decir, lo que te queda por pagar.
- El plazo o periodo que te queda por amortizar, es decir, los años que te quedan por pagar.
- El tipo de interés inicial de tu hipoteca, es decir, el interés que se aplicó cuando firmaste la hipoteca. Puedes usar una calculadora de tasa de interés para meses posteriores.
- El diferencial que se suma al euríbor, es decir, el margen que se añade al índice de referencia para calcular el interés de tu hipoteca.
- El valor del euríbor en el momento de la revisión, es decir, el valor que se publica en el BOE cada mes y que se utiliza para actualizar el interés de tu hipoteca.
Con estos datos, puedes aplicar la siguiente fórmula para calcular la subida de la hipoteca con el euríbor:
| Datos | Fórmula |
|---|---|
| Interés nuevo | [euríbor] + [diferencial] |
| Cuota nueva | (Capital x Interés) / (1 – (1 + Interés)^-Periodos) |
| Subida de la hipoteca | [cuota nueva] – [cuota antigua] |
Veamos un ejemplo práctico para entender mejor cómo funciona esta fórmula.
Ejemplo de cómo calcular la subida de la hipoteca con el euríbor
Supongamos que tenemos una hipoteca variable de 150.000 euros a 20 años con un interés variable de euríbor + 1%. Para calcular la subida del euríbor en la cuota de la hipoteca, tenemos que aplicar la fórmula antes mencionada:
Cuota = (Capital x Interés) / (1 – (1 + Interés)^-Periodos)
Donde:
- Capital es el importe que nos queda por pagar de la hipoteca.
- Interés es el tipo de interés anual dividido entre 12 (meses).
- Periodos es el número de meses que nos quedan por pagar.
Por ejemplo, si el euríbor está al 0,5% y nos quedan 15 años por pagar, el interés sería (0,5% + 1%) / 12 = 0,0125 y los periodos serían 15 x 12 = 180. Entonces, la cuota sería:
Cuota = (150.000 x 0,0125) / (1 – (1 + 0,0125)^-180) = 966,67 euros
Si el euríbor sube al 1%, el interés sería (1% + 1%) / 12 = 0,0167 y la cuota sería:
Cuota Nueva = (150.000 x 0,0167) / (1 – (1 + 0,0167)^-180) = 1024,71 euros
Subida de la hipoteca= [cuota nueva] – [cuota antigua]= 1024,71 – 966,67= 58,04 euros
Es decir, la subida del euríbor nos supondría pagar 58,04 euros más al mes.
Como puedes ver, una pequeña variación del euríbor puede tener un gran impacto en la cuota mensual. Por eso es importante estar atento a las previsiones del euríbor y revisar tu hipoteca periódicamente.
¿Qué factores influyen en la subida de la hipoteca con el euríbor?
La subida de la hipoteca con el euríbor depende de varios factores que hemos visto anteriormente, pero debes saber como influyen en tu cuota:
- El capital pendiente: cuanto más dinero te quede por pagar, más sensible será tu hipoteca a las variaciones del euríbor. Por eso es conveniente amortizar capital anticipadamente siempre que puedas, ya que así reducirás el importe de tu cuota y pagarás menos intereses.
- El plazo: cuanto más largo sea el plazo de tu hipoteca, más tiempo estarás expuesto a las oscilaciones del euríbor. Por eso es recomendable elegir un plazo lo más corto posible que te permita pagar una cuota cómoda, puesto que así ahorrarás en intereses y terminarás antes de pagar tu hipoteca.
- El diferencial: cuanto mayor sea el diferencial que se suma al euríbor, mayor será el interés que pagarás por tu hipoteca. Por eso es importante negociar un diferencial lo más bajo posible cuando contrates tu hipoteca, ya que así pagarás menos intereses y tendrás una cuota más estable.
- El valor del euríbor: el euríbor es el factor más impredecible, por el hecho de que depende de la situación económica y financiera de la zona euro. El euríbor puede subir o bajar en cualquier momento, y no hay una forma segura de saber cómo evolucionará en el futuro. Lo mejor es estar informado sobre qué es el euríbor y las decisiones del Banco Central Europeo (BCE), que es el organismo que regula el euríbor.
Cómo ahorrar en tu hipoteca con el euríbor
Si quieres ahorrar en tu hipoteca con el euríbor, tienes varias opciones, entre las que destacan las siguientes:
- Amortizar capital: como hemos visto, amortizar capital anticipadamente te permite reducir el importe de tu cuota y pagar menos intereses. Además, si amortizas más del 10% del capital pendiente en un año, puedes solicitar una revisión de las condiciones de tu hipoteca y conseguir una rebaja del diferencial o del tipo de interés inicial.
- Cambiar de hipoteca: si tu hipoteca tiene un diferencial alto o unas condiciones poco favorables, puedes cambiar de hipoteca a otra entidad que te ofrezca mejores condiciones. Este proceso se llama subrogación y te permite ahorrar en intereses y comisiones. Eso sí, antes de cambiar de hipoteca, debes comparar los gastos y los beneficios de la operación, y asegurarte de que el cambio te salga rentable.
- Pasar a una hipoteca fija: si quieres tener una cuota fija y no depender del euríbor, puedes pasar de una hipoteca variable a una hipoteca fija. Así sabrás lo que vas a pagar cada mes y no tendrás que preocuparte por las subidas del euríbor. Sin embargo, debes tener en cuenta que las hipotecas fijas suelen tener un interés más alto que las variables, y que pueden tener comisiones por cancelación anticipada o por cambio de condiciones.
¿Dónde encontrar las mejores hipotecas con el euríbor?
Si estás buscando una hipoteca, lo mejor es que compares las ofertas de diferentes entidades y elijas la que mejor se adapte a tus necesidades y a tu perfil financiero.
Para facilitarte esta tarea, puedes usar un comparador de hipotecas online, que te permite encontrar las mejores hipotecas variables del mercado con solo unos clics. Además, si no te convence esta idea, puedes acceder al mejor bróker hipotecario para conseguir la financiación que necesitas.
