Qué es la FEIN de una hipoteca: Significado e implicaciones de firmarlo

Al solicitar una hipoteca, vas a encontrarte con el término FEIN. Claro que, es un concepto peculiar, por lo que no todo el mundo sabe que es la FEIN de una hipoteca.

Por el bien de tu futuro financiero y el de tu vivienda, vamos a explicarte qué es el documento FEIN de una hipoteca y las implicaciones que conlleva.

Qué es la FEIN y qué significa

La FEIN, o Ficha Europea de Información Normalizada, es un documento que las entidades bancarias proporcionan a los solicitantes de hipotecas. Básicamente, este documento detalla las condiciones finales y vinculantes de la oferta hipotecaria.

En pocas palabras, la FEIN permite a los clientes comparar ofertas de distintos bancos, por ejemplo en un comparador de hipotecas, de manera transparente y fundamentada.

En este papel aparece de manera clara y precisa las condiciones del préstamo, incluyendo:

• Tasas de interés.
• Plazos.
• Cualquier costo adicional.

Lo más importante de la FEIN es que permite al cliente tomar una decisión informada antes de firmar el contrato.

Implicaciones de firmar la FEIN de una hipoteca

Una vez vista la FEIN y lo que significa, veamos que pasa al firmarla.

La acción de firmar la FEIN implica que el banco no puede cambiar las condiciones ofrecidas durante 30 o 40 días, lo que proporciona seguridad en la decisión del cliente. Debes saber que, aunque la FEIN es vinculante para el banco, no lo es para el cliente, quien tiene la libertad de aceptarla o buscar mejores condiciones en otro lugar.

Cuando se firma la FEIN te enfrentas a:

Beneficios:

• Transparencia y claridad: Adquieres una visión clara de los términos del préstamo, evitando sorpresas o confusiones al firmar el contrato final.
• Comparación de ofertas: Permite la comparación de ofertas de diferentes bancos, facilitando una decisión más favorable.
• Protección del consumidor: Sirve como mecanismo de protección, ya que garantiza al firmante conocer todos los términos del préstamo antes de comprometerse.

Consecuencias:

• Obligación para el banco: El banco está obligado a cumplir con las condiciones ofrecidas durante 30-40 días.
• No vinculante para el cliente: El cliente no está obligado a aceptar la oferta tras recibir la FEIN de su hipoteca aprobada, y puede declinarla sin penalización.

¿Qué pasa después de firmar la FEIN?

Una vez firmada, solo tienes que esperar que el banco formalice la hipoteca mediante la firma del contrato final. En este contrato se incluirán todos los detalles del préstamo hipotecario y se establece el calendario de pagos.

Cuánto tiempo dura la vigencia del documento

La oferta vinculante de la hipoteca con la FEIN suele ser de 30 a 40 días naturales. Esto otorga al solicitante el tiempo suficiente para considerar la oferta.

¿Es vinculante la FEIN?

La FEIN solo es vinculante para el banco, liberando de responsabilidad al cliente. Las condiciones se mantendrán si el cliente decide proceder con la hipoteca dentro del periodo de validez del documento.

Qué información contiene el documento FEIN

La FEIN incluye información crucial sobre la hipoteca, como:

• Datos del prestatario y la vivienda: Nombre del solicitante, características del inmueble, etc.
• Tipo de interés: Fijo o variable.
• Plazo del préstamo: Duración total del préstamo.
• Pagos mensuales estimados: Monto de cada cuota mensual.
• Gastos adicionales: Tasación, notaría, seguros, etc.
• Condiciones especiales: Cláusulas de vencimiento, comisiones por cancelación, etc.
• Costos asociados: Gastos de apertura, comisión de estudio, gastos notariales, etc.

Ejemplo de FEIN hipoteca

Aquí tienes un ejemplo de FEIN en una hipoteca, para que sepas qué mirar en la FEIN.

• Identificación del prestamista y la comisión que recibe.
• Importe y moneda del préstamo otorgado, con detalles sobre posibles fluctuaciones si se firma en una divisa distinta al euro.
• Duración del préstamo.
• Tipo de interés, incluyendo el cuadro de amortización del préstamo.
• Importe total a reembolsar.
• Valor del inmueble.
• Porcentaje del valor del inmueble concedido en préstamo.
• Periodicidad y número de pagos, especificando si los pagos son mensuales o trimestrales y el número total de cuotas.
• Importe de cada cuota: cuánto se paga en cada cuota y cuándo y cómo puede variar este importe. En el caso de una hipoteca a tipo variable, debe especificarse el período de tipo fijo y la periodicidad de los cambios en las cuotas.
• Reembolso anticipado: condiciones y comisiones aplicables en caso de devolución anticipada del préstamo.
• Incumplimiento de los compromisos del préstamo, explicando las consecuencias para el prestatario.
• Derechos del prestatario, incluyendo el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad, que abarca la subrogación.

Si con este ejemplo de FEIN no tienes suficiente, consulta todos los entresijos en la ley reguladora de contratos de créditos inmobilarios.

Documentos necesarios para pedir una hipoteca con FEIN

Para solicitar una hipoteca con FEIN, vas a necesitar:

	Tener un documento de identidad válido (DNI o pasaporte)
	Declaración de la Renta
	Nota simple de la vivienda
	Últimas nóminas o recibos de autónomos
	Historial crediticio con información sobre créditos anteriores.
	Algunas entidades necesitarán otros documentos como el certificado de eficiencia energética

Sabemos que no siempre es fácil cumplir con todos los requisitos, por eso te queremos ayudar con estos trucos para que te concedan la hipoteca.

Qué puedes hacer si el banco no te da la FEIN

Si estás en la situación donde «el banco no me da la FEIN«, recurre a estas soluciones:

• Solicitarlo por escrito: El banco está obligado a entregar la FEIN al cliente que lo solicite.
• Reclamar ante el Banco de España: Si el banco sigue negándose a entregar la FEIN, el cliente puede presentar una reclamación ante el Banco de España.

Cuando ninguna de estas soluciones funciona o no puedes esperar, lo mejor es contratar un bróker hipotecario, porque ayuda al cliente a encontrar la mejor oferta hipotecaria y obtener la FEIN.

Cuándo se firma la FEIN

La FEIN se firma en la fase preliminar del proceso hipotecario, una vez aprobada la solicitud de hipoteca y antes de la firma del contrato final. El banco remite el documento al cliente para su revisión y firma. Ante notario, es el lugar adecuado donde se firma la FEIN.

Claro que, ¿cuándo te dan la FEIN?; pues el banco entrega la FEIN al cliente al aprobar la solicitud de hipoteca.

Tiempo entre la FEIN y la firma de la hipoteca

El tiempo mínimo entre que el banco te entrega la FEIN y decides firmar la hipoteca es de 10 días (14 días en Cataluña). Una vez firmada, el tiempo de preparación del contrato final y lo que tarda el banco en conceder la hipoteca se suele prolongar entre 15 y 20 días.

Durante estos 10 días acude al notario para firmar el llamado, acta de transparencia. Este documento sirve para que las dos partes estén seguras de que el cliente entiende lo que conlleva la firma de la hipoteca.

¿Puede negarse el banco a firmar una hipoteca después de la FEIN?

Sí, puede el banco negarse a firmar una hipoteca después de la FEIN. Para que esto suceda, deben producirse circunstancias que alteren las condiciones:

• Errores en el documento FEIN: Si contiene errores o información incorrecta, el banco puede solicitar su corrección antes de firmar el contrato.
• Cambio en las circunstancias del cliente: Si la situación financiera del cliente empeora significativamente después de la firma del FEIN, el banco podría reconsiderar la concesión del préstamo.
• Tasas de interés o condiciones del mercado: Si las tasas de interés o las condiciones del mercado cambian sustancialmente después de la firma del FEIN, el banco podría renegociar las condiciones de la hipoteca con el cliente.

Como la FEIN se firma ante notario, si el banco no asiste a la firma del contrato, lo mejor es que solicites que levante un acta contra la entidad. Así, dejas claro que el banco se ha retractado y tú estabas listo para firmar.

Consejos antes de pedir la FEIN de una hipoteca

Ya has visto la importancia que tiene la FEIN en el proceso hipotecario. Por lo que ahora, queremos aconsejarte para que tomes la mejor decisión al solicitarla:

• Compara ofertas de diferentes entidades: Es importante comparar las ofertas hipotecarias de varios bancos para obtener la mejor hipoteca fija, variable o mixta.
• Lee detenidamente el documento: Antes de firmarlo, es crucial leerlo detenidamente y comprender todas las condiciones del préstamo.
• Aclarar dudas: En caso de tener dudas sobre la FEIN, no dudes en preguntar al banco para obtener una aclaración completa.
• Negociar las condiciones: Si no estás satisfecho con las condiciones del FEIN, puedes intentar negociarlas con el banco.
• Asesorarse por un experto: Puedes contratar a un bróker hipotecario o a un asesor financiero para que te ayude en el proceso de solicitud de la hipoteca.