Ficheros de morosos: ¿Qué son y cómo funcionan?

Ficheros de morosos en España

Si estás buscando crédito, probablemente te hayas topado con bancos y entidades financieras que piden no ser parte de ficheros de morosos para conceder financiamiento. La pregunta es, ¿sabes realmente a qué se refieren?

Por si no lo tienes claro, aquí te contamos todo acerca de los listados de morosos en España: qué son, cuáles son y cómo funcionan.

¿Qué son los ficheros de morosos?

Los ficheros de morosos son registros que contienen los datos de todas las personas físicas y jurídicas que han contraído deudas. Numerosas empresas acuden a estos ficheros para registrar a sus deudores, dejando constancia del incumplimiento de sus obligaciones dinerarias. Al hacer esto, los bancos y demás entidades crediticias pueden consultar la solvencia de quien solicita un producto financiero para conocer el riesgo de su solicitud.

Como tal vez ya sabes, ser parte de un registro de morosos hace que pedir crédito sea mucho más difícil, pues ningún banco o entidad consideraría prestarle dinero a una persona con antecedentes de impago. Sin embargo, vale decir que existen algunas alternativas de financiamiento para personas morosas, las cuales podrás conocer más adelante.

Ficheros de morosos en España Infografía

¿Cuáles son las listas de morosos más importantes en España?

Ahora que ya sabes qué son los ficheros de morosos, veamos cuáles son los más importantes que existen en España:

  • ASNEF-EQUIFAX: gestionado por la entidad ASNEF-EQUIFAX Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L.
  • BADEXCUG: dirigido por EXPERIAN Bureau de Crédito S.A.
  • RAI: gestionado por EXPERIAN Bureau de Crédito S.A., por cuenta del Centro de Cooperación Interbancaria

Fichero ASNEF-EQUIFAX

El registro ASNEF es uno de los ficheros de morosos más conocidos en España y recoge los datos de personas físicas y jurídicas en situación de impago. Este fichero cumple con la normativa de Protección de Datos de carácter personal y ofrece un Servicio de Atención al Consumidor para atender las solicitudes de los consumidores, de acuerdo con la ley.

Actualmente, ASNEF España cuenta con alrededor de 270 socios, incluyendo compañías de servicios, empresas de tarjetas de crédito, bancos, cajas de ahorro y numerosas entidades financieras.

Cabe acotar que son los mismos acreedores quienes incluyen a sus deudores en la lista de morosos y que esta se actualiza diariamente. No hay mínimo de deuda para que tus datos figuren en ASNEF España y pueden permanecer allí durante un máximo de 6 años.

Por supuesto, estar en este fichero supone un problema a la hora de pedir crédito, por lo que aquí te contamos cómo salir de ASNEF para que limpies tu historial financiero y comiences de nuevo.

Listado de morosos BADEXCUG

Otro de los ficheros de morosos que se encuentra regulado en España es el BADEXCUG. Este listado tiene el propósito de ayudar a las entidades financieras a gestionar el riesgo de conceder crédito a personas físicas y jurídicas.

Hasta la fecha, BADEXCUG cuenta con más de 232 entidades asociadas, desde bancos y cajas de ahorro, hasta sociedades financieras y cooperativas de crédito. Estas mismas entidades son las que aportan los datos al fichero y son las únicas que pueden consultarlo, junto con las personas y empresas que están incluidas en el mismo.

Es importante destacar que, si estás en el fichero, solo puedes consultar los datos de la deuda por la que has sido inscrito. Igualmente, hay que decir que no hay un mínimo de deuda para entrar en BADEXCUG y que la deuda prescribe después de 6 años.

Registro de morosos RAI

El último fichero del que hablaremos es el Registro de Aceptaciones Impagadas conocido como RAI. Se trata de un listado de morosos que recoge únicamente los datos de personas jurídicas cuyas deudas superan los 300€. Dichas deudas pueden corresponder a letras aceptadas, cheques de cuenta corriente o pagarés.

Los miembros del fichero de morosos RAI son bancos, cooperativas de crédito y cajas de ahorro y rurales inscritas en el Registro del Banco de España y asociadas al CCI. Estas entidades son las únicas que pueden consultar la lista de morosos, siempre que hayan aportado los datos de sus impagados.

Si estás en esta lista, puedes estar hasta 30 meses sin libertad de crédito, es decir que no podrás solicitar préstamos ni hipotecas y podrán embargarte.

¿Cómo se llega a entrar en ficheros de morosos?

Verás, existen muchas razones por las cuales pueden incluirte en una lista de morosos. Esto, por lo general, ocurre por no pagar una deuda pendiente, lo que lleva al acreedor a poner tu nombre en la lista de negra. Sin embargo, puede darse el caso de que termines allí por equivocación o porque alguien suplante tu identidad y contraiga deudas en tu nombre.

Ahora bien, existen algunas condiciones que deben cumplirse para que puedan introducir tus datos en ficheros de morosos. Así, según el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999 del 12 de diciembre de Protección de datos de Carácter personal y la Instrucción 1/1995 de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), pueden incluirte en un listado de morosos si:

  • Existe una deuda cierta, vencida y exigible que no ha sido pagada.
  • Ha habido un requerimiento previo de pago por parte del acreedor.
  • No existen dudas sobre los dos supuestos anteriores.

Si se cumplen todos los requisitos previamente señalados, el acreedor podrá proceder con la inclusión de tus datos en el registro de morosos. Eso sí, no podrá comunicar deudas con menos de 4 meses de antigüedad, según lo establecido por la AEPD. Además, el titular del fichero estará en la obligación de notificarte tu inclusión en el mismo dentro del plazo de 30 días.

Conseguir crédito estando en ficheros de morosos, ¿es posible?

Préstamos estando en ficheros de morosos

Ya hemos dicho que estar en ficheros de morosos suele ser un problema para conseguir financiamiento en bancos, cajas de ahorro y otras entidades, pero eso no significa que personas en situación de impago no puedan obtener un préstamo.

Hoy en día, existen prestamistas privados que dan crédito a personas en registros de morosos, permitiéndoles conseguir dinero urgente sin consultar su historial crediticio. De hecho, en Money24.es contamos con excelentes ofertas de entidades que ofrecen préstamos con ASNEF por montos altos para devolver en el largo plazo. Incluso comparamos ofertas de minicréditos con ASNEF, con los que puedes conseguir importes de hasta 1000€ para afrontar esos pequeños gastos que no pueden esperar.

Aunque estos préstamos pueden ayudarte a salir de apuros cuando las deudas no te dejan respirar, es importante que cumplas con tus compromisos de pago. No olvides que solo mediante la cancelación de ASNEF podrás limpiar tu historial crediticio, aumentar tus probabilidades de obtener financiamiento y lograr tu tranquilidad.

Comentarios (2)
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  • Comentario de Juan María Pisa Navarro
    Publicado
    28.03.2021, 22:00
    Juan María Pisa Navarro

    Cómo puedo saber si soi deudor amoroso

    • Comentario de Ismael Jiménez
      Publicado
      29.03.2021, 05:59
      Ismael Jiménez

      Hola Juan, tenemos un post en el que explicamos con detalle "Cómo saber si estoy en ASNEF". Haz click directamente en el título y podrás concocer la información al completo. Un saludo.