Requisitos para que te concedan la hipoteca ¿Qué miran los bancos?

El acceso a una hipoteca parece cada vez más complicado para los compradores. La subida del euríbor ha encarecido los intereses, por lo que tanto las hipotecas variables como las hipotecas fijas son ahora más costosas que antes. 

La dificultad de acceder a una vivienda no está solo en que las cuotas sean más elevadas ahora, sino también en la obtención de financiación. Para que una entidad bancaria te conceda una hipoteca, debes cumplir una serie de requisitos que garanticen al banco que recuperará el dinero prestado más lo intereses.

que miran los bancos para conceder una hipoteca

En este artículo, vamos a repasar cuáles son los requisitos para que te concedan una hipoteca, con especial atención a qué miran los bancos a la hora de decidir si tu perfil es apto para concederte la financiación que necesitas.

De esta forma sabrás todas las condiciones que necesitas para pedir una hipoteca y que te la concedan.

Requisitos necesarios para conseguir una hipoteca

Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes en la vida de una persona. Y para hacerlo realidad, muchas veces es necesario recurrir a una hipoteca.

Pero, ¿qué requisitos debes cumplir para que te concedan una hipoteca?

  • Tener un ahorro de al menos el 20% del valor del inmueble
  • Tener ingresos recurrentes
  • Ratio de endeudamiento e historial crediticio
  • Edad
  • Posibilidad de contar con un aval

Vamos a repasar que necesitas para pedir una hipoteca:

Tener un ahorro de al menos el 20% del valor del inmueble

Dentro de las condiciones para que te den una hipoteca, está el ahorro previo. Habitualmente, los bancos conceden el 80% de la financiación, y al valor del inmueble hay que sumar los gastos de compraventa de una vivienda, que rondan aproximadamente el 10% del precio de la vivienda.

Por ello, lo ideal es contar con un 20% del total ahorrado. Si la casa o piso costase 150.000€, tendrías que contar con una entrada mínima para la hipoteca de unos 29.000€. Este cálculo previo te ayudará a la hora de buscar casa, ya que sabrás hasta dónde te puedes permitir comprar.

Aunque los bancos den normalmente el 80% del valor, esto no significa que no sea posible aspirar a un préstamo más elevado. Es posible conseguir el 90%, el 100% y para perfiles muy selectos, incluso el 100% más gastos. Sin embargo, no te vamos a engañar, esta última opción no es fácil de conseguir.

En caso de que no tengas ahorrada la cantidad comentada, lo mejor que puedes hacer es hablar con tu banco y valorar la posibilidad de conseguir un préstamo más alto. Aunque no sea una tarea sencilla, si tienes un perfil de riesgo bajo y estabilidad laboral, es probable que lo consigas. Además, es más fácil si no compras la vivienda individualmente, sino con alguien más.

Puedes utilizar un comparador de hipotecas para encontrar la que más se adapte a tus necesidades.

Ingresos recurrentes

Entre las claves para saber si me conceden una hipoteca, la estabilidad económica es un pilar fundamental. Hay que ponerse en la piel de un banco, y entender que se trata de una empresa cuyo objetivo es ganar dinero. Por ello, la clave para que aprueben tu préstamo es tener la seguridad de que tienes la capacidad de volverlo.

La mejor forma de demostrar esta seguridad, es acreditando unos ingresos recurrentes y estables. En este sentido, un contrato indefinido mejora tus posibilidades de acceder a una hipoteca frente a uno temporal. La entidad puede valorar también cuánto tiempo llevas en tu puesto de trabajo.

En el caso de los autónomos, también tendrán en cuenta cuánto tiempo llevan dado de alta como tal, y tendrás que aportar tu última declaración de la renta y última declaración trimestral de IRPF para acreditar cuál es tu solvencia.

como demostrar solvencia economica

Ratio de endeudamiento e historial crediticio

Otra de las condiciones para que te den una hipoteca, se encuentran el historial crediticio y ratio de endeudamiento. Esto significa que

  • La entidad bancaria va a comprobar si tienes otros préstamos concedidos. En caso de que sea así, se fijará en si los estás pagando debidamente.
  • Accederá también a listas de morosos como ASNEF o RAI, algo que también forma parte de tu historial crediticio, sobre todo en caso de tener alguna deuda pendiente. Esto, puede ser un obstáculo para acceder a la hipoteca (Cómo salir de ASNEF).
  • Que tengas más préstamos o hipotecas no quiere decir que no te vayan a conceder esta, pero sí tendrán en cuenta tu ratio de endeudamiento. Este, nunca debe superar el 35% para que se te considere un perfil solvente, aunque siempre es preferible no alcanzar ese máximo, ya que puede ser un impedimento para la financiación.

En el supuesto de que hayas impagado alguna de tus cuotas hipotecarias o de un préstamo, el banco rechazará automáticamente tu solicitud, por lo que es mejor que no pierdas tiempo intentando conseguir financiación en esa situación.

Lo más recomendable cuando pedimos una hipoteca, es no tener otras deudas pendientes.

La edad, otro de los requisitos

Entre las condiciones para pedir una hipoteca, se encuentra también la edad. En principio, el único criterio para establecer una edad mínima es la mayoría de edad, por lo que los bancos no suelen excluirte por ser joven siempre que tengas estabilidad económica y cumplas el resto de los requisitos para una hipoteca en España.

Aunque muchos jóvenes no cuentan con el dinero suficiente para la compra de la vivienda, por esto es una buena idea recurrir a hipotecas más baratas.

Lo que sí van a valorar, es la edad que tengas cuando venza el plazo de la hipoteca. Normalmente se establece un límite que ronda los 70 o 75 años, aunque puede ser de 80 en algunos casos.

Eso quiere decir que, si tienes 50 años cuando pides tu hipoteca, y el banco tiene un límite de 75 años, te la concederán como máximo a 25 años. Valóralo bien, ya que del tiempo depende la cantidad que te salga a pagar cada mes en tus cuotas. A más años, menor será la cuota, pero mayores los intereses.

Pueden solicitar un aval

como conseguir una hipoteca

Otro de los posibles requisitos para pedir hipoteca, es el aval. La figura del aval es especialmente temida por la mayoría de los clientes del banco, sobre todo después de lo que sucedió en la crisis de 2008.

En los peores casos, la vivienda adquirida no cubría la deuda, y el avalista tampoco tenía capacidad de pago, de modo que el banco se quedaba también con el inmueble de este. Por eso, muchos no quieren aportar aval.

Hay que entender que la figura del aval asume mucha responsabilidad, ya que se compromete a pagar la deuda si el comprador no puede hacer frente. Sin embargo, se trata de una opción que también ofrece ventajas.

Si el banco te concede solo el 80% de la financiación y necesitas más, puedes aportar un aval parcial solo por la cantidad de más que necesites. De este modo, tendrás más financiación, pero el avalista no asumirá la responsabilidad de hacerse cargo de la totalidad del préstamo.

¿Se puede pedir hipoteca sin ahorros?

Técnicamente, , es posible obtener una hipoteca sin ahorros, pero las condiciones de la hipoteca serán menos favorables.

Aun así, existen opciones para aquellos que no tienen ahorros suficientes para cubrir el 20% del precio de la vivienda más los gastos asociados (impuestos, notaría, gestoría, etc.). Aquí te explicamos cómo conseguir una hipoteca sin ahorros:

  1. Perfil económico sólido: Para que un banco te ofrezca una hipoteca sin ahorros, es fundamental tener un perfil económico solvente. Si eres funcionario, tienes más posibilidades, ya que este tipo de empleo da garantías al banco de que podrás hacer frente a los pagos de la hipoteca. Si no eres funcionario, también puedes conseguirlo si tienes un contrato de trabajo indefinido y estable.
  2. Hipotecas para pisos de bancos: Algunos bancos ofrecen mejores condiciones para la hipoteca en los pisos que ellos mismos ponen a la venta. Aunque la oferta es limitada y suele haber listas de espera para acceder a estas viviendas, si tienes un buen perfil económico y estás dispuesto a esperar, es posible que el banco te conceda una hipoteca sin necesidad de aportar ahorros.
  3. Garantías adicionales: A la hora de solicitar una hipoteca sin ahorros, es importante presentar al banco todas las garantías adicionales de las que dispongas. Una opción es presentar un aval, alguien que se haría cargo de pagar la hipoteca en caso de que tú no pudieras hacerlo.

Si cumples con los requisitos para una hipoteca, aquí podrás encontrar una entidad donde pedir tu hipoteca sin ahorros.

Documentación necesaria para pedir una hipoteca en 2024

Mencionados los requisitos para que te concedan una hipoteca, vamos a abordar la parte de la documentación, que es indispensable.

Estos son los documentos que hacen falta para pedir una hipoteca en 2024:

  • DNI o NIE en vigor.
  • Vida laboral actualizada
  • Nóminas o justificantes de ingresos
  • Última declaración de la renta
  • Extracto de los movimientos bancarios de los últimos meses (generalmente, los últimos 6 meses)
  • Escritura de todas tus propiedades, si las tuvieras
  • Recibos de tus últimos préstamos pagados, si tuvieras
  • Contrato de alquiler y recibo de los pagos de la mensualidad
  • Si estás divorciado, te pedirán la sentencia de divorcio para comprobar las pensiones alimentarias

Además de estos documentos que piden los bancos para una hipoteca, si sabes como calcular la subida de la hipoteca con el euríbor, podrás ahorrar mucho dinero.

Trucos para que te concedan la hipoteca

Muchas veces, aun sabiendo que miran los bancos para conceder una hipoteca, es imposible conseguir una. Por eso, queremos dejarte estos trucos para que cumplas todas las condiciones para que te den una hipoteca:

Compara diferentes ofertas de hipotecaNo te quedes con la primera oferta que te encuentres
Negocia las condiciones con el bancoNo tengas miedo de negociar el tipo de interés, las comisiones y otros aspectos de la hipoteca.
Presenta un expediente completo y ordenadoAsegúrate de tener toda la documentación en regla y bien organizada
Solicita asesoramiento profesionalUn bróker hipotecario puede ayudarte a encontrar la mejor hipoteca para tu caso
Como conseguir una hipoteca

Qué opciones tienes si te rechazan la hipoteca

Si te rechazan la el préstamo porque no cumples con los requisitos para solicitar una hipoteca, no te desanimes. Puedes:

Buscar en otro banco

No todos los bancos tienen los mismos criterios de riesgo

Ayuda para la compra de vivienda

Existen diferentes subvenciones y ayudas para la hipoteca

Ahorrar más dinero

Cuanto más dinero tengas ahorrado, más posibilidades tendrás de obtener una hipoteca

que necesitas para pedir una hipoteca

Características de la vivienda para solicitar una hipoteca

Ya conoces que miran los bancos para conceder una hipoteca, pero no puedes olvidarte de las características de la vivienda.

El banco evaluará la propiedad por medio de un tasador, que realiza un informe detallado de la vivienda.

De este modo, es importante que conozcas los requisitos para pedir una hipoteca que debe cumplir la vivienda:

Ubicación del terreno

Es fundamental para la aprobación de la hipoteca por parte del banco. Es esencial que la propiedad esté situada en zona urbana, ya que las hipotecas para terrenos rústicos suelen conllevar intereses más elevados y menos financiación disponible.

Normativa urbanística

Algunas propiedades podrían no cumplir con las regulaciones del ayuntamiento debido a reformas o ampliaciones no autorizadas. Esto puede resultar en la negativa del banco a conceder la hipoteca o en una valoración más baja de la propiedad.

Inscripción catastral y registral de la vivienda

Los metros cuadrados reales deben coincidir con los registrados en el Catastro y el Registro de la Propiedad. De lo contrario, es probable que la tasación sea más baja y que el banco financie un importe menor al esperado. Se recomienda regularizar esta situación antes de vender la propiedad.

Ascensor

Aunque no es un requisito excluyente, algunos bancos pueden imponer restricciones para financiar viviendas en pisos altos sin ascensor. Se considera que estas propiedades son más difíciles de vender y podrían representar un riesgo mayor en caso de impago.

Riesgos del inmueble

Los riesgos inherentes del inmueble también son evaluados por el tasador. Si se identifica algún riesgo significativo, como el riesgo de incendio del edificio, es posible que el banco niegue la hipoteca.

Cuánto tarda un banco en conceder una hipoteca

De media, el tiempo para disfrutar de tu hipoteca es de 15 a 20 días. Eso sí, no incluye la firma de la hipoteca, que puede demorarse entre 1 y 3 meses.

Por lo que, para saber cuánto tarda un banco en conceder una hipoteca, lo más exacto es conocer la entidad bancaria que otorga el préstamo hipotecario.

¿Qué se necesita para pedir hipoteca?

Lo que necesitas para que te den una hipoteca es:
– DNI o NIE
– Nóminas de los últimos meses
– Declaración de la renta
– Escrituras de la vivienda
– Tasación de la vivienda

¿Que miran los bancos a la hora de solicitar un crédito hipotecario?

Los requisitos para que te den una hipoteca incluyen un historial crediticio positivo, ingresos regulares, estabilidad laboral, así como una relación deuda-ingreso que generalmente debe ser menor al 35-40%.

¿Cómo demostrar solvencia económica?

Uno de los requisitos más importantes para que te den una hipoteca es demostrar solvencia. Puedes hacerlo por medio de:
Declaración de la renta: Este documento acredita los ingresos y las rentas del declarante durante el último ejercicio fiscal.
Certificado de bienes inmuebles: Acredita la propiedad de bienes inmuebles, como una vivienda o un local comercial.
Certificado de saldo de cuenta bancaria: Este documento acredita el saldo disponible en la cuenta corriente del titular.
Nóminas o contratos de trabajo: Acreditan la existencia de ingresos regulares por parte del solicitante.

4.7/5 - (3 votos)