Requisitos para que te concedan la hipoteca ¿Qué miran los bancos?

En este artículo, vamos a repasar cuáles son los requisitos para que te concedan una hipoteca, con especial atención a qué miran los bancos a la hora de decidir si tu perfil es apto para concederte la financiación que necesitas.

De esta forma sabrás todas las condiciones que necesitas para pedir una hipoteca y que te la concedan.

Requisitos necesarios para conseguir una hipoteca

• Tener un ahorro de al menos el 30% del valor del inmueble
• Tener ingresos recurrentes
• Ratio de endeudamiento e historial crediticio
• Edad
• Posibilidad de contar con un aval

Tener un ahorro de al menos el 30% del valor del inmueble

Dentro de las condiciones para que te den una hipoteca, está el ahorro previo. Habitualmente, los bancos conceden el 80% de la financiación, y al valor del inmueble hay que sumar los gastos de compraventa de una vivienda, que rondan aproximadamente el 10% del precio de la vivienda.

Por ello, lo idea es contar con un 30% del total ahorrado. Si la casa o piso costase 150.000€, tendrías que contar con un ahorro de unos 45.000€. Este cálculo previo te ayudará a la hora de buscar casa, ya que sabrás hasta dónde te puedes permitir comprar.

Aunque los bancos den normalmente el 80% del valor, esto no significa que no sea posible aspirar a un préstamo más elevado. Es posible conseguir el 90%, el 100% y para perfiles muy selectos, incluso el 100% más gastos. Sin embargo, no te vamos a engañar, esta última opción no es fácil de conseguir.

En caso de que no tengas ahorrada la cantidad comentada, lo mejor que puedes hacer es hablar con tu banco y valorar la posibilidad de conseguir un préstamo más alto. Aunque no sea una tarea sencilla, si tienes un perfil de riesgo bajo y estabilidad laboral, es probable que lo consigas. Además, es más fácil si no compras la vivienda individualmente, sino con alguien más.

A continuación te dejamos un enlace a las mejores hipotecas disponibles actualmente.

Ingresos recurrentes

Entre las claves para saber si me conceden una hipoteca, la estabilidad económica es un pilar fundamental. Hay que ponerse en la piel de un banco, y entender que se trata de una empresa cuyo objetivo es ganar dinero. Por ello, la clave para que aprueben tu préstamo es tener la seguridad de que tienes la capacidad de volverlo.

La mejor forma de demostrar esta seguridad, es acreditando unos ingresos recurrentes y estables. En este sentido, un contrato indefinido mejora tus posibilidades de acceder a una hipoteca frente a uno temporal. La entidad puede valorar también cuánto tiempo llevas en tu puesto de trabajo.

En el caso de los autónomos, también tendrán en cuenta cuánto tiempo llevan dado de alta como tal, y tendrás que aportar tu última declaración de la renta y última declaración trimestral de IRPF para acreditar cuál es tu solvencia.

Ratio de endeudamiento e historial crediticio

Otra de las condiciones para que te den una hipoteca, se encuentran el historial crediticio y ratio de endeudamiento. Esto significa que la entidad bancaria va a comprobar si tienes otros préstamos concedidos. En caso de que sea así, se fijará en si los estás pagando debidamente.

Accederá también a listas de morosos como ASNEF o RAI, algo que también forma parte de tu historial crediticio, sobre todo en caso de tener alguna deuda pendiente. Esto, puede ser un obstáculo para acceder a la hipoteca.

Que tengas más préstamos o hipotecas no quiere decir que no te vayan a conceder esta, pero sí tendrán en cuenta tu ratio de endeudamiento. Este, nunca debe superar el 35% para que se te considere un perfil solvente, aunque siempre es preferible no alcanzar ese máximo, ya que puede ser un impedimento para la financiación.

En el supuesto de que hayas impagado alguna de tus cuotas hipotecarias o de un préstamo, el banco rechazará automáticamente tu solicitud, por lo que es mejor que no pierdas tiempo intentando conseguir financiación en esa situación.

Lo más recomendable cuando pedimos una hipoteca, es no tener otras deudas pendientes.

Si estás en algún fichero de morosos como ASNEF, pero necesitas financiación, puedes optar por préstamos con ASNEF, aunque debes tener en cuenta que las condiciones serán más duras dada tu situación.

La edad, otro de los requisitos

Entre las cuestiones que miran los bancos para conceder una hipoteca, se encuentra también la edad. En principio, el único criterio para establecer una edad mínima es la mayoría de edad, por lo que los bancos no suelen excluirte por ser joven siempre que tengas estabilidad económica y cumplas el resto de los requisitos.

Lo que sí van a valorar, es la edad que tengas cuando venza el plazo de la hipoteca. Normalmente se establece un límite que ronda los 70 o 75 años, aunque puede ser de 80 en algunos casos.

Eso quiere decir que, si tienes 50 años cuando pides tu hipoteca, y el banco tiene un límite de 75 años, te la concederán como máximo a 25 años. Valóralo bien, ya que del tiempo depende la cantidad que te salga a pagar cada mes en tus cuotas. A más años, menor será la cuota, pero mayores los intereses.

Pueden solicitar un aval

La figura del aval es especialmente temida por la mayoría de los clientes del banco, sobre todo después de lo que sucedió en la crisis de 2008. Cuando estalló la burbuja inmobiliaria, muchos compradores se vieron incapaces de afrontar el pago de sus hipotecas, y los bancos recurrieron a los avalistas.

En los peores casos, la vivienda adquirida no cubría la deuda, y el avalista tampoco tenía
capacidad de pago, de modo que el banco se quedaba también con el inmueble de este. Por
eso, muchos no quieren aportar aval.
Hay que entender que la figura del aval asume mucha responsabilidad, ya que se compromete
a pagar la deuda si el comprador no puede hacer frente. Sin embargo, se trata de una opción
que también ofrece ventajas.
Si el banco te concede solo el 80% de la financiación y necesitas más, puedes aportar un aval
parcial solo por la cantidad de más que necesites. De este modo, tendrás más financiación,
pero el avalista no asumirá la responsabilidad de hacerse cargo de la totalidad del préstamo.

Documentación necesaria para pedir una hipoteca en 2023

Mencionados los requisitos para que te concedan una hipoteca, vamos a abordar por último la
parte de la documentación, que es indispensable.
Estos son los documentos que te solicitará el banco para aprobar tu hipoteca en 2023:

• DNI o NIE en vigor.
• Vida laboral actualizada
• Nóminas o justificantes de ingresos
• Última declaración de la renta
• Extracto de los movimientos bancarios de los últimos meses (generalmente, los últimos 6 meses)
• Escritura de todas tus propiedades, si las tuvieras
• Recibos de tus últimos préstamos pagados
• Contrato de alquiler y recibo de los pagos de la mensualidad