Open banking: Todo sobre la banca abierta

Open banking

Al igual que otros sectores, el sector bancario está en un proceso de adaptación continuo que implica el uso de nuevas tecnologías. Ya hemos sido testigos de cómo las entidades financieras extendieron sus servicios a la banca online y crearon aplicaciones para el móvil. Pero ahora dan un salto más allá con la práctica del open banking.

Se trata de un modelo bancario que está siendo utilizado por numerosas entidades financieras en todo el mundo, incluyendo en España. De modo que, si quieres saber más, a continuación te contamos qué es y para qué sirve open banking.

¿Qué es open banking?

También conocido como banca abierta, es una práctica del sector financiero que consiste en implementar una interfaz de programación de aplicaciones en abierto (API). Este sistema permite la apertura de la información bancaria a terceras empresas de forma digital, segura y bajo las condiciones aprobadas por los clientes.

En España, el open banking está regulado por la directiva europea sobre servicios de pago digitales (PSD2), que entró en vigor en septiembre de 2019. De acuerdo con su normativa, las entidades financieras están en la obligación de abrir sus sistemas a terceros para que puedan acceder a la información de los clientes, con su consentimiento.

Dicha normativa establece que la información bancaria le pertenece al cliente, quien puede autorizar o prohibir su uso por parte de otras empresas. En caso de permitirlo, estas organizaciones podrán prestar nuevos servicios, aunque antes deberán convertirse en entidades reguladas y supervisadas por el Banco de España.

¿Cómo funciona open banking?

Anteriormente, hemos dicho que el open banking se basa en una interfaz de programación de aplicaciones en abierto (API). Estas aplicaciones sirven como una especie de puente que comunica al banco con las empresas proveedoras de servicios que el cliente autoriza para que accedan a su información bancaria.

Para que el traspaso de la información se haga de forma segura, estas aplicaciones deben exigir medidas de autenticación reforzada en cada transacción. Si el cliente lo desea, puede ir a la aplicación y retirar su consentimiento para acceder a sus datos. Igualmente, puede ponerse en contacto con el banco para pedirle que bloquee el acceso a su información.

Ventajas de la banca abierta para el consumidor

Open banking infografía

Probablemente te estés preguntando, ¿cómo me beneficia el open banking? Si es así, a continuación te mostramos algunas de las ventajas que puedes disfrutar como usuario de la banca abierta:

  • Productos y servicios personalizados: al permitir el acceso a tu información bancaria, las entidades tienen un mayor conocimiento sobre tu comportamiento como consumidor. Esto les da la oportunidad de ofrecerte solo aquellos productos y servicios que mejor se adapten a tus necesidades.
  • Rapidez al contratar productos financieros: como tu información financiera se encuentra disponible fácilmente, contratar productos financieros es mucho más rápido. Al tener a la mano tu historial financiero, las entidades de crédito no demoran mucho tiempo en estudios ni papeleos para concederte un préstamo personal.
  • Ahorro de dinero: la eliminación de intermediarios y el uso de la tecnología puede abaratar el coste de ciertos productos y servicios.
  • Mayor seguridad: ya que los proveedores de servicios exigen el uso de medidas de autenticación reforzada, las transacciones son más seguras.
  • Unificación de tu información: puedes tener toda la información sobre tus cuentas, tarjetas y productos bancarios de diferentes entidades en una misma aplicación.
  • Nuevos medios de pago: si tu banco dispone de una API abierta, es posible que las empresas fintech quieran colaborar con él. Esto significa que tal vez puedas acceder a otros métodos de pago, como Google Pay y Apple Pay.

¿Es seguro el open banking?

Seguridad open banking

Aunque el open banking tiene muchas ventajas para el consumidor, existen algunas dudas sobre qué tan seguro es el entorno de la banca abierta. De hecho, existe una gran desconfianza con respecto a las condiciones en las que los bancos comparten información con terceros. Muchos usuarios temen que sus datos financieros y personales sean compartidos con proveedores externos que puedan hacer un mal uso de ellos pero lo cierto es que es seguro y cada día más usado por las entidades de crédito en España.

Asimismo, gran parte de los consumidores no confía en la banca abierta por causa de la desintermediación. Si bien terceras empresas pueden ofertar productos y servicios tradicionalmente limitados a la banca, aumentando la competencia y reduciendo costes, hay un problema. El problema es que la eliminación de intermediarios genera dudas con respecto al número de proveedores, su seguridad y su solvencia.

Todo esto ha hecho que los clientes se sientan inseguros a la hora de compartir su información bancaria confidencial. Esto incluye los movimientos bancarios, los gastos con tarjetas de crédito y débito, el valor de su patrimonio, etc.

Sin embargo, hay que recordar que el cliente es el dueño de su información y no está obligado a compartirla. Además, no hay que olvidar que estos proveedores están regulados y supervisados por el Banco de España y que exigen medidas de autenticación reforzadas en cada transacción.

La banca abierta en España

Hoy en día son muchos los bancos en España que ya tienen aplicaciones open banking. Algunos de los más conocidos son BBVA, Santander, Caixabank, Liberbank, Bankia, Bankinter, Ibercaja y Sabadell.

El desarrollo de APIs abiertas ha beneficiado a los clientes de muchas maneras, al permitirles, entre otras cosas:

  • Acceder a una gama de productos y servicios que respondan a su comportamiento como consumidores.
  • Hacer transacciones con mayor agilidad.
  • Acceder a información sobre sus cuentas rápidamente.
  • Confirmar fondos.
  • Identificar sucursales y cajeros en España y en otros países.

Estos bancos han entendido la importancia de adaptarse a la era de la digitalización y han comprendido cómo estas aplicaciones pueden ayudarles a realizar todo tipo de estrategia comercial. Y es que las APIs de open banking crean un buen entorno financiero para los negocios, pues las necesidades y las soluciones están interconectadas.

Sin duda, la práctica del open banking es la forma ideal de que los bancos puedan garantizar el crecimiento y facilitar la vida de sus clientes.

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