Plan de pensiones o un fondo de inversión – ¿Qué es mejor?

plan de pensiones o fondo de inversión

A día de hoy, los planes de pensiones y los fondos de inversión constituyen dos de los vehículos de ahorro colectivo más utilizados en España. Si estás pensando en invertir a largo plazo y de cara a la jubilación, es importante que conozcas la diferencia entre ambas herramientas financieras. Así podrás decidir qué es mejor para ti, si un plan de pensiones o un fondo de inversión.

Diferencia entre fondo de inversión y plan de pensiones

Si dudas entre contratar un fondo de inversión o plan de pensiones, no te preocupes. A continuación te explicamos las diferencias entre ambos productos, para que puedas decidir de forma acertada cuál es el que mejor se adapta a tus circunstancias y objetivos de ahorro.

La liquidez

La principal diferencia entre ambos productos de ahorro reside en la liquidez. Como sabrás, los fondos de inversión son activos líquidos y permiten recuperar la inversión en cualquier momento.

Por el contrario, los planes de pensiones son productos ilíquidos y solo permiten retirar el dinero en la jubilación o en circunstancias excepcionales. Tales circunstancias comprenden la invalidez, fallecimiento, dependencia severa o gran dependencia, desempleo de larga duración, enfermedad grave, desahucio, y liquidez por antigüedad de las aportaciones a partir del 1 de enero del 2025.

La fiscalidad

En materia fiscal, también existen ciertas diferencias entre un plan de pensiones y un fondo de inversión.

Verás, los fondos de inversión computan fiscalmente como rentas de ahorro. En cambio, los planes de pensiones tienen un tratamiento fiscal diferente, ya que cuentan como rentas del trabajo al momento del rescate.

Además, las aportaciones realizadas en un plan de pensiones son desgravables en la declaración de la renta, hasta un máximo de 1.500€ anuales o hasta el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

No obstante, ambos productos coinciden en que se puede traspasar el dinero de un fondo de inversión a otro, o de un plan de pensiones a otro, sin impacto fiscal.

Los costes y las comisiones

fondo de inversión o plan de pensiones

Otra de las diferencias entre un plan de pensiones vs. un fondo de inversión tiene que ver con los costes y las comisiones.

Los planes de pensiones tienen comisiones máximas limitadas por la ley. Así, la comisión de depósito máxima que puede cobrar un plan de pensiones equivale al 0,20% sobre el patrimonio total, mientras que la de gestión equivale al 1,25%. Sin embargo, estas comisiones pueden variar en función del tipo de renta:

  • Fija: comisión máxima 0,85%.
  • Variable: comisión máxima 1,50%.
  • Mixta: comisión máxima 1,30%.

Por otro lado, los fondos de inversión tienen una comisión de gestión máxima establecida por el Real Decreto 1082/2012. De este modo, no pueden cobrarse comisiones de gestión que anualmente superen los siguientes límites:

  • Si la comisión se calcula solo en función del patrimonio del fondo: el 2,25% de este.
  • Si se calcula únicamente en función de los resultados: el 18% de estos.
  • Cuando se utilicen ambas variables, el 1,35% del patrimonio y el 9% de los resultados.

Lo cierto es que los fondos de inversión suelen tener comisiones más bajas que los planes de pensiones, lo cual tiene relación con el siguiente punto: la oferta.

La oferta

Actualmente, la oferta de planes de pensiones en España es mucho menor en comparación con la de los fondos de inversión. Respecto a estos últimos, la variedad es más amplia, lo cual tiene sus ventajas.

En fin, antes de decidir entre un plan de pensiones o un fondo de inversión, es recomendable realizar una planificación económica, analizar tu situación actual y saber cómo administrar el dinero.

Asimismo, debes evaluar la oferta y pensar en términos de rentabilidad final, liquidez y fiscalidad, para determinar cuál es la estrategia de inversión que mejor se adapta a tus objetivos.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un plan de pensiones?

Es un producto de ahorro a largo plazo diseñado para canalizar el ahorro de cara a la jubilación.

¿Qué es un fondo de inversión?

Es una institución de inversión colectiva que reúne los fondos de distintos inversores para hacer inversiones conjuntas.

¿Qué diferencia hay entre un fondo de pensiones y un plan de pensiones?

Aunque ambos son vehículos de ahorro, el fondo de inversión es más amplio y flexible en comparación con el plan de pensiones, permite optimizar mejor el ahorro y además ofrece liquidez.

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