Préstamos entre particulares: todo lo que debes saber

Préstamos entre particulares y la Hacienda

Aunque pedir crédito hoy en día es más fácil de lo que solía ser en el pasado, no siempre es posible conseguir financiamiento. Algunas veces, obtener un préstamo bancario resulta muy complicado, quedando la opción de acudir a los préstamos entre particulares y pedir dinero prestado a familiares y amigos.

En ese caso, es importante tener en cuenta ciertos aspectos, incluyendo la declaración a Hacienda, y en Money24.es te ofrecemos toda la información al respecto para que sepas cómo tramitar estos préstamos de forma legal y sin inconvenientes.

¿Qué son los préstamos entre particulares?

Actualmente, pedir un préstamo parece muy fácil, pues en el mercado existen diferentes opciones de las que podemos sacar provecho. A pesar de ello, no basta con acudir a cualquier banco para recibir los fondos de inmediato.

Si ya has intentado obtener un crédito, sabrás lo complicado que puede ser llegar a un acuerdo con el banco. Además de los trámites de toda la vida, la crisis económica de los últimos años ha tenido un impacto significativo en el procedimiento de concesión de créditos. Así, ha hecho que resulte más difícil conseguir préstamos sin aval como garantía de pago.

Frente a esta situación, existe la posibilidad de acudir a los préstamos entre particulares para conseguir financiación barata y sin tantos requisitos. Estos son préstamos concedidos por personas físicas y no por bancos o entidades financieras y, al igual que los préstamos bancarios, están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo.

Características y cómo funcionan

Si bien ambos tipos de crédito están regulados por la misma ley, existen características que distinguen a los préstamos entre particulares de los préstamos bancarios:

Infografía préstamos entre particulares
  • No están avalados por el Banco de España.
  • Pueden pedirse a cualquier particular, incluidos amigos y familiares.
  • Deben declararse ante Hacienda.
  • Pueden cobrar o no intereses, según lo decida el prestamista.

Ahora bien, los préstamos entre particulares no son nada nuevo. Al contrario, son una vieja fórmula que se usaba hace años y que ahora experimenta su renacimiento.

Mediante este método, una persona física presta dinero a otra, poniendo unas condiciones específicas, incluyendo el plazo de devolución y el tipo de interés. Gracias a que el prestatario es un particular y no una entidad financiera, el proceso se basa en la confianza entre las dos partes, en especial si es un préstamo entre familiares.

No obstante, es fundamental contar con un contrato a la hora de prestar el dinero para eludir riesgos y problemas a futuro, al igual que cuando lo hacemos al pedir crédito con las entidades financieras.

¿Qué aspectos tener en cuenta a la hora de tramitar préstamos entre particulares?

No cabe duda de que este tipo de préstamos es una buena alternativa cuando el banco no quiere darte crédito. Sin embargo, antes de pedir dinero a un particular, debes considerar algunos aspectos fundamentales:

  1. Debido a que están regulados por la ley, los préstamos entre particulares deben ser tratados con la misma seriedad que los préstamos bancarios, pues ninguna de las partes está exenta de sus derechos y obligaciones. Dicho esto, asegúrate de pedir el préstamo solo si de verdad lo necesitas y si tienes la capacidad de devolver el dinero.
  2. Aunque sean familiares o amigos quienes te presten el dinero, es importante que dejen por escrito las condiciones y los límites para evitar inconvenientes. La forma correcta de hacerlo es a través de un contrato de préstamo que establezca claramente quién debe el dinero, cuánto debe y cómo debe pagarlo. En este contrato también se especifica el tipo de interés, en caso de que el prestamista decida cobrar por la operación. Si no sabes cómo redactar el documento, echa un vistazo a nuestro modelo de contrato de préstamo entre particulares.
  3. A fin de evitar complicaciones legales, todo debe ser declarado ante Hacienda. En caso de que no lo hagas, la Agencia Tributaria podría considerar el préstamo como una donación encubierta y acabarías metiéndote en graves problemas.

En fin, tener esto en cuenta es indispensable a la hora de gestionar préstamos entre particulares, ya que puede ayudar a que la operación no represente un riesgo para ninguno de los involucrados.

¿Qué documentación se necesita?

Al contrario de lo que ocurre con los préstamos bancarios, con los préstamos entre particulares no necesitas tanta documentación. Puesto que es una persona de confianza quien presta el dinero, no se requiere presentar ningún papeleo más allá de la firma del contrato entre ambas partes. Este contrato de préstamo debe recoger los siguientes datos:

  • Lugar y fecha.
  • Datos personales del prestamista y prestatario.
  • Importe del préstamo.
  • Plazo de devolución y cuotas.
  • Formas propuestas para el reembolso.
  • Tipo de interés (si se trata de préstamos entre particulares sin intereses, igualmente deberá quedar por escrito en el contrato).
  • Comisiones y otros gastos derivados.
  • Aval o garantía (en caso de ser necesario).
  • Procedimiento y responsabilidades en caso de impago.

Además de esto, no hace falta añadir ningún otro papel, aunque bien puedes hacerlo para darle a la operación un carácter más formal.

Préstamos online: Una alternativa a los préstamos entre particulares

Si te parece un enredo todo esto de los préstamos entre particulares o no tienes a alguien de confianza que pueda prestarte el dinero, siempre puedes acudir a los préstamos online. De esta forma, obtienes el dinero que necesitas con un solo clic, sin burocracia ni trámites molestos.

Para que no te compliques, en Money24.es recopilamos y comparamos las mejores ofertas de préstamos personales online que se adaptan a cualquier necesidad. Solo tienes que hallar tu oferta ideal y hacer la solicitud para obtener crédito inmediato sin involucrar a familiares y amigos.

Última actualización: 13 mayo 2021
Ranking creado a base de los préstamos otorgados con más frecuencia
7 - 30 días
plazo
50 - 300 €
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primer préstamo gratis
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plazo
50 - 7 500 €
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6 - 60 meses
plazo
500 - 10 000 €
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? varía según el prestamista
primer préstamo gratis
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» SOLICITAR «
2 - 3 meses
plazo
50 - 750 €
máximo primer préstamo
primer préstamo gratis
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100 - 1 000 €
máximo primer préstamo
primer préstamo gratis
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plazo
50 - 300 €
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plazo
1 - 200 €
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No
primer préstamo gratis
No
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¿Cómo tributan los préstamos entre personas físicas?

Cómo tributan los préstamos entre particulares

De acuerdo con la ley, para formalizar un préstamo entre particulares, la persona que recibe el dinero está obligada a presentar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados; y es que aunque está exenta de impuestos y no tiene que pagar ninguna cantidad de dinero, está obligada a rendirle cuentas a la Hacienda Pública.

Muchas veces, cuando se trata de préstamos entre familiares, la relación de confianza entre los involucrados hace que decidan no firmar ningún documento. Sin embargo, es necesario hacerlo aun en estos casos porque, de lo contrario, el fisco podría considerar la operación como una donación encubierta.

Al hacer el contrato, debe especificarse si es a título gratuito, es decir que no implica el cobro de intereses, o si existe algún tipo de interés aplicable al crédito. En caso de que el prestamista decida cobrar por prestar el dinero, debe declarar los beneficios ante Hacienda como rendimiento de capital inmobiliario.

Préstamos entre particulares y declaración a Hacienda

El mayor riesgo en los préstamos entre particulares consiste en que la Hacienda lo considere como una donación encubierta. Para evitarlo, habrá que firmar un contrato de préstamo donde se especifiquen todos los detalles del financiamiento. Una vez firmado el contrato, habrá que registrarlo y conseguir el sello de la Hacienda Autonómica para que quede constancia del mismo ante cualquier otro ente administrativo.

Asimismo, este contrato deberá presentarse al hacer la declaración de la renta para su tributación en la Consejería de Hacienda de tu comunidad autónoma. Así se probará que existe un negocio jurídico, pero exento de impuestos. Para ello, hay que presentar el modelo 600 del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITAJD), dentro del cual se debe marcar la casilla “exento” para no deber nada a Hacienda.

Ya que sabes esto, estás más que preparado para solicitar un préstamo entre particulares y olvidarte de los problemas con la Agencia Tributaria.

Preguntas frecuentes

¿Qué impuesto paga un préstamo entre particulares?

Los préstamos entre particulares están sujetos al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, pero exentos de tributación.

¿Cuánto tiempo tengo para declarar el préstamo ante Hacienda?

Quien pide el dinero tiene un plazo máximo de 1 mes desde la transferencia del mismo para declararlo ante Hacienda.

¿Existen los préstamos entre particulares sin intereses?

El prestamista puede conceder financiamiento gratuito o cobrar intereses por el préstamo pero deberá remarcarlo en el contrato.

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