Qué es el euríbor y cómo afecta a tu hipoteca

qué es el euríbor

Si escuchamos una noticia en la que se dice que el euríbor ha subido, nos echamos a temblar, especialmente aquellos con hipoteca variable. Porque sabemos lo que significa, si sube el euríbor, sube la hipoteca. Lo que muchos no saben, sin embargo, es qué es el euríbor y cómo se calcula.

Desde la crisis de 2008, el índice se desplomó significativamente, lo que nos condujo a unos años de intereses hipotecarios muy bajos. Ahora que ha vuelto a subir, es necesario entender qué es el euríbor y para que sirve. Te lo explicamos a continuación.

Qué es el euríbor y para qué sirve

El euríbor es el tipo europeo de oferta interbancaria, en inglés Euro Interbank offered rate, lo que da lugar al acrónimo “euríbor”. Se trata del índice de referencia que se utiliza para calcular los intereses de las hipotecas. Pero, ¿qué es el euribor y cómo afecta tu hipoteca?

euríbor 2024

En realidad, el euríbor es una cifra que mide el tipo de interés al que los bancos se prestan el dinero entre ellos. Estos préstamos se hacen entre las distintas entidades europeas para financiar cosas como las hipotecas que conceden a sus clientes. Por ello, se vincula el interés de las hipotecas al euríbor.

Nosotros te aconsejamos que si quieres solicitar una hipoteca, utilices un bróker hipotecario para que te asesore y consigas las mejores condiciones.

Esta cifra solo afecta a las hipotecas cuando a estas les corresponde la revisión, que suele ser cada seis meses o una vez al año. En ese momento, se utiliza como referencia el último dato publicado del euríbor, y se actualizan los intereses de acuerdo con ese dato. 

Eso sí, quienes optan por solicitar una hipoteca fija, no notarán las subidas o bajadas del euríbor, ya que eligen pagar siempre el mismo interés. Durante los años en que el euríbor ha estado bajo, las hipotecas variables eran el producto más popular, puesto que el cliente podría beneficiarse y pagar pocos intereses. Ahora que se ha incrementado, la mayoría opta por una hipoteca a tipo fijo.

Quién fija el euríbor

Este índice es establecido por la Federación Bancaria Europea (FBE) en colaboración con Reuters, basándose en las cotizaciones de un conjunto de bancos principales de la zona.

La FBE, quien fija el euribor, calcula el euríbor diariamente, tomando un promedio ponderado de estas cotizaciones, lo que resulta crucial para determinar los tipos de interés de préstamos hipotecarios y otros productos financieros en Europa.

¿Cómo afecta el euríbor a las hipotecas?

Después de aclarar qué es el euríbor y para qué sirve, es hora de explicar cuál es su relación con los préstamos hipotecarios para poder comparar y elegir entre las mejores hipotecas online.

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Como hemos dicho sobre qué es el euribor hipotecario, el euríbor se utiliza como referencia de intereses para muchos productos y servicios financieros, principalmente para préstamos de todo tipo. Cada vez que solicitas un préstamo personal, un préstamo hipotecario o realizas un depósito bancario, el euríbor afecta las cuotas mensuales que debes pagar.

En el caso de las hipotecas a interés variable, la cuota mensual se compone del importe solicitado y los intereses generados con el Tipo de Interés Nominal aplicable (TIN), el cual se calcula con el euríbor a un año más el diferencial fijado por el banco. Es por eso que es tan importante estar atento a las variaciones y fluctuaciones del euríbor, pues lo que debas pagar dependerá de su evolución.

Así, cuando el euríbor suba, tus intereses también lo harán, si es que tu préstamo tiene intereses variables. Por otro lado, cuando el euríbor baje, los intereses de tu préstamo hipotecario también bajarán. Esta sería una buena oportunidad para hacer reembolsos adelantados de tus préstamos, si es que tu prestamista lo permite.

Sin olvidar en gran número de ayudas para la hipoteca de las que te puedes beneficiar.

Diferencia entre euríbor y tipo de interés

La principal diferencia entre el euríbor y el tipo de interés, es que el euríbor es un indicador financiero, mientras que el tipo de interés es un porcentaje específico que se aplica a un producto financiero concreto (como una hipoteca).

En esta tabla puedes ver de forma clara la diferencia entre euríbor y tipo de interés:

CaracterísticaEuríborTipo de Interés
DefiniciónIndicador financiero que refleja el tipo de interés medio al que los bancos de la zona euro se prestan dinero entre sí.Porcentaje que el cliente paga al banco por el préstamo hipotecario.
CálculoSe calcula a diario a partir de los tipos de interés que un panel de entidades bancarias de la zona euro declaran estar dispuestas a pagar por préstamos a corto plazo.Se establece en el contrato hipotecario y puede ser fijo o variable.
InfluenciaAfecta principalmente a las hipotecas variables.Afecta al importe de las cuotas mensuales de la hipoteca.
EvoluciónPuede subir o bajar en función de diversos factores, como la política monetaria del BCE, la situación económica de la zona euro, el riesgo de inflación y la demanda de crédito.Puede permanecer fijo durante un tiempo determinado (por ejemplo, 5 años) o variar en función del Euríbor (hipotecas variables).
EjemploSi el Euríbor sube, las cuotas mensuales de las hipotecas variables aumentan.Si el tipo de interés de la hipoteca es fijo al 2%, las cuotas mensuales permanecerán sin cambios durante los 5 años del período fijo.

Por qué sube el euríbor ¿Quién lo fija?

Para entender por qué sube el euríbor, debemos fijarnos en estos cuatro motivos:

  • Política monetaria del BCE: Cuando el BCE sube los tipos de interés oficiales para controlar la inflación, el euríbor suele seguir esta tendencia.
  • Expectativas del mercado: Los bancos también tienen en cuenta las expectativas sobre el futuro de la economía al fijar el euríbor. Si prevén que los tipos de interés oficiales subirán, el euríbor también tenderá a aumentar.
  • Inflación: Si la inflación aumenta, los bancos podrían exigir tipos de interés más altos por sus préstamos para compensar la pérdida de poder adquisitivo del dinero, lo que elevaría el euríbor.
  • Demanda de crédito: Si hay mucha demanda de crédito en la zona euro, los bancos podrían tener que subir los tipos de interés para racionarlo, lo que haría aumentar el euríbor.

Su cálculo, realizado a diario por Reuters en colaboración con la Federación Bancaria Europea (FBE), implica un proceso meticuloso que asegura la transparencia y confiabilidad del índice que afecta a las hipotecas.

cómo se calcula el euríbor

Cómo se calcula el euríbor

Te dejamos una explicación detallada de como se calcula el euríbor:

1. Recopilación de datos:

  • Cada día laborable, Reuters contacta a un panel de 19 entidades bancarias de la zona euro, cuidadosamente seleccionadas por su relevancia y volumen de transacciones en el mercado interbancario.
  • Estas entidades bancarias declaran los tipos de interés a los que estarían dispuestas a prestarse dinero entre sí a diferentes plazos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y un año).

2. Cálculo de la media ponderada:

  • No todas las entidades bancarias del panel tienen la misma influencia en el cálculo del Euríbor.
  • La FBE asigna a cada banco una ponderación en función de su volumen de transacciones en el mercado interbancario. Esta ponderación refleja la importancia relativa de cada entidad en el mercado.
  • Se calcula la media ponderada de los tipos de interés proporcionados por los bancos, tomando en cuenta la ponderación individual de cada uno.

3. Eliminación de valores atípicos:

  • Para evitar que valores extremos distorsionen el resultado final, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés proporcionados por los bancos.
  • Esta medida asegura que el Euríbor refleje un promedio representativo de las condiciones del mercado interbancario y no se vea afectado por valores inusuales o errores.

4. Cálculo del Euríbor final:

  • A partir de la media ponderada con valores atípicos eliminados, se calcula el Euríbor final para cada plazo.
  • Este valor representa el tipo de interés medio al que los bancos de la zona euro estarían dispuestos a prestarse dinero entre sí en ese plazo específico.

5. Publicación:

  • Los valores del Euríbor se publican diariamente a las 11:00 horas (hora central europea) en la web del Banco Central Europeo (BCE)https://www.euribor-rates.eu/es/
  • Esta publicación asegura que la información esté disponible para todos los actores del mercado financiero, fomentando la transparencia y la eficiencia

El objetivo final de lo que que significa el euríbor es obtener un indicador preciso del tipo de interés medio al que los bancos de la zona euro se prestan dinero entre sí a corto plazo. Siendo imprescindible para saber como se calcula la subida de la hipoteca con el euríbor.

¿Qué factores influyen sobre este índice?

Básicamente, el euríbor baja y sube constantemente por causa de los siguientes factores:

  • El tipo de interés del BCE: el Banco Central Europeo es quien controla el precio al que se presta el dinero en la economía. Por lo tanto, sus decisiones influyen directamente sobre el valor del dinero en los bancos y, ya que el euríbor es un índice de referencia obtenido de una media de los bancos de Europa, también se ve afectado.
  • La situación económica de la Zona Euro: cuando existe poca circulación de dinero en el mercado, el valor del euríbor sube. Por su parte, cuando hay un mayor crecimiento económico y el dinero fluye fácilmente de un banco a otro, el valor del euríbor baja.
  • La solvencia de los bancos: mientras más sólido sea un banco, menor será el riesgo de prestarle dinero y menor será el tipo de interés que se le exija. Por el contrario, mientras menor solvencia y credibilidad tenga, mayor será el tipo de interés que se le aplique.
  • La inflación: cuando la inflación es demasiado baja, el BCE reduce los tipos de interés para estimular el consumo y el crecimiento. Mientras tanto, cuando la inflación es muy alta (por encima del 2%), el BCE sube los tipos de interés para desincentivar el consumo y reducir la inflación.

Considerando todos estos factores, resulta difícil predecir con exactitud cuál será el comportamiento del euríbor. De cualquier forma, lo más importante para quienes tienen una hipoteca variable es que mientras el euríbor baje, la cuota mensual también se reducirá y acabarán pagando menos por su hipoteca.

No está de más, conocer algunos trucos para que te concedan la hipoteca si quieres aprovechar las bajadas del euríbor.

¿Cuándo se publica el euríbor?

El dato del euríbor se actualiza todos los días, tomando como referencia los tipos de interés del día anterior. Las previsiones del euríbor, se relacionan directamente con las decisiones que toma el Banco Central Europeo, cuyo objetivo es mantener la inflación de la zona euro en el 2%.

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En estos momentos, en los que la inflación en Europa es mucho más elevada, el Banco Central está aplicando una política de subida de tipos, cuyo objetivo es restringir el acceso al crédito (es decir, que no se preste dinero tan fácilmente) y conseguir que se gaste menos. Restringiendo la demanda, los precios se ven forzados a bajar.

Así pues, el dato del euríbor se conoce todos los días laborables a las 12 am española. Hay que tener en cuenta que este dato no tiene solo en cuenta las subidas de tipos del Banco Central, que marcan el precio del dinero, sino que también calcula el riesgo de impago en función de la fecha de vencimiento del préstamo. 

Debido a la suma de este riesgo, el euríbor suele estar por encima de los tipos de interés del Banco Central.

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