Rehipotecar vivienda en España – Gastos y procedimiento

¿Qué es rehipotecar una vivienda?

Cuando hablamos de rehipotecar una casa, hablamos de contratar una nueva hipoteca. Es decir, nos disponemos a cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva, colocando la casa de nuevo como garantía de pago.

Ahora bien, esta nueva hipoteca incluye el importe que aún nos queda pendiente por pagar de la hipoteca anterior, más el capital extra que estamos solicitando para hacer frente a nuestras necesidades financieras. Puesto que estamos formalizando un nuevo contrato, podemos negociar las condiciones de financiamiento y/o modificar el tipo de hipoteca que teníamos contratada (fija, variable o mixta).

¿Por qué rehipotecar mi casa?

En general, existen varias razones para querer rehipotecar una vivienda, pero lo más común es que sea por las siguientes:

• Conseguir financiación adicional: bien sea para renovar tu casa, adquirir una segunda vivienda, cambiar de coche, etc.
• Reunificar deudas: si estás pagando un préstamo por amueblar tu casa y a ello se suma una deuda con tu tarjeta de crédito, puedes reunificar todas tus deudas bajo una hipoteca para pagar una sola cuota de menor importe.

En fin, rehipotecar vivienda es una alternativa a otras opciones como por ejemplo pedir un préstamo personal. Sin embargo, al igual que los gastos de comprar una vivienda nueva, hay que tener en cuenta los gastos que esta operación implica para saber si realmente nos conviene rehipotecar.

¿Qué gastos conlleva rehipotecar una vivienda?

Como ya hemos dicho, rehipotecar casa implica cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva, lo cual involucra ciertos gastos.

Así, para llevar a cabo la cancelación de tu hipoteca, debes asumir los costes de:

• Comisión por cancelación de la hipoteca.
• Escritura de cancelación en el notario.
• Anulación de la carga en el Registro y posibles gastos de gestoría.

Por otro lado, para constituir una nueva hipoteca, debes hacer frente a los siguientes gastos:

• Comisión de apertura.
• Tasación del inmueble.
• Gastos de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría.
• Abono del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IADJ).

¿Cuánto podría costar rehipotecar mi casa?

Para que tengas una idea de cuánto podría costarte rehipotecar tu vivienda, pongamos el siguiente ejemplo. Supongamos que hace un tiempo pediste una hipoteca de 120.000 € y quedan pendientes por pagar 80.000 € euros. Ahora bien, necesitas 20.000 € euros extra para una reforma de hogar, de modo que la nueva hipoteca será de 100.000 €.

Si tu hipoteca actual tiene una comisión de cancelación del 0,25%, te costará 200 €. A esto deberás sumarle los gastos de notario y registro de la escritura de cancelación, que rondan los 500 €, y la anulación de la carga en el registro más los gastos de gestoría que ronda los 800 €. Por todo esto, cancelar tu hipoteca podría costarte cerca de 1.500 €.

Por su parte, para constituir la nueva hipoteca, deberás pagar la comisión de apertura que se encuentra entre el 0,5% y 1% de la cantidad prestada (unos 500 €). También deberás asumir los gastos de tasación que rondan los 300 €, los gastos de notaría que suelen estar entre 0,3% y 0,5% (entre 300 y 500 €), los costes del Registro (entre 100 y 300 €) y los de gestoría (entre 150 y 300 €). A lo anterior hay que sumarle el abono del IAJD que está entre 0% y 2% de la responsabilidad hipotecaria (entre 0 y 2.000 €). De este modo, constituir la nueva hipoteca podría costarte entre 1.350 y 3.900 €.

En total estarías pagando entre 2.850 y 5.400 € por rehipotecar vivienda.

Rehipotecar o ampliar hipoteca, ¿qué es mejor?

En este punto, probablemente te estés preguntando si te conviene o no rehipotecar tu vivienda. En nuestra opinión, es una operación que puedes llevar a cabo si deseas aumentar el importe de tu hipoteca actual o modificar sus condiciones. Además, es buena idea si necesitas liquidez para una necesidad o un proyecto pero no quieres pedir un préstamo personal, pues los intereses de una hipoteca son siempre inferiores a los de cualquier préstamo.

Sin embargo, debes saber que rehipotecar puede resultar en un golpe bastante duro para tu bolsillo, ya que implica hacer frente a los gastos de cancelación y solicitud de una nueva hipoteca que te hemos mencionado anteriormente.

Si crees que rehipotecar es una opción muy costosa, quizá quieras evaluar la posibilidad de solicitar una ampliación de hipoteca. En este caso, tu banco o entidad de crédito podrá cobrarte una comisión por novación que, por ley, oscila entre el 0,1% y el 1%. Además, tendrás que pagar ciertos gastos de notaría, gestoría, Registro de la Propiedad, abono del IAJD y tasación. Aun así, ampliar hipoteca es una opción más económica que la de rehipotecar.

Cómo rehipotecar vivienda en España paso a paso

Si estás pensando en rehipotecar tu casa pero no sabes cómo hacerlo, estos son los pasos que debes seguir:

1. Solicitar la nota simple: al igual que en tu primera hipoteca, debes solicitar la nota simple en el Registro de la Propiedad para acreditar que la casa es tuya y que está libre de cargas.
2. Pedir la rehipoteca al banco: una vez que sabes cuánto dinero necesitas, debes contactar al banco o a la entidad de crédito para hacer tu petición. El banco estudiará tu perfil y te pedirá los documentos que sean necesarios. Entre otras cosas, necesitará evaluar el estado de tu hipoteca actual, tu nivel de endeudamiento, tu historial de créditos, tu solvencia y tu estabilidad laboral.
3. Tener la nueva tasación: el siguiente paso es llevar a cabo la valoración del inmueble con un tasador oficial y reunir la documentación que pide la entidad.
4. Consultar la oferta: después de recibir la oferta por parte de la entidad de crédito, estudia con detenimiento las cláusulas y condiciones de tu nueva hipoteca.
5. Firmar ante el notario: por último, acude a la firma ante el notario en la fecha pactada para formalizar la hipoteca.

Una vez completados estos pasos, tendrás tu vivienda rehipotecada.