Cuándo se deja de pagar intereses en una hipoteca

Qué es el sistema de amortización francés

El sistema de amortización francés es el método más utilizado para calcular las cuotas de las hipotecas variables. Consiste en pagar una cuota mensual durante toda la vida del préstamo, dependiendo del tipo de interés, ya sea alto o más bajo, como en las hipotecas más baratas.

Esta cuota se compone de dos partes:

• Una parte que corresponde al capital que se devuelve al banco.
• Otra parte que corresponde a los intereses que se pagan por el dinero prestado.

Pero, ¿Por qué se pagan más intereses al principio del préstamo?

Al principio del préstamo, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses, ya que el capital pendiente es mayor. A medida que transcurre el tiempo, el capital pendiente se va reduciendo y, por tanto, también los intereses.

Así, al final del préstamo, la mayor parte de la cuota se destina a pagar capital y los intereses son mínimos. Por supuesto, esta situación cambiará si eliges una hipoteca fija o variable.

Cómo influye el tipo de interés en una hipoteca

Una hipoteca variable es aquella cuyo tipo de interés está vinculado a un índice de referencia, como el euríbor. Esto significa que el tipo de interés puede subir o bajar según las fluctuaciones del mercado. Si quieres asegurarte un precio bajo puedes optar por las mejores hipotecas variables.

El tipo de interés se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses) y se aplica la media del índice de referencia más un diferencial fijo pactado con el banco.

Así, si el tipo de interés sube, la cuota mensual también subirá y viceversa. Esto implica que la cuota no será constante durante toda la vida del préstamo, sino que variará según las revisiones del tipo de interés.

Antes de decidirte por una hipoteca, es recomendable consultar con un broker hipotecario para obtener las mejores condiciones.

En contraste, en una hipoteca fija, el tipo de interés se establece al momento de contratar el préstamo y se mantiene invariable durante un período determinado, generalmente de varios años.

Esto significa que la cuota mensual se mantiene constante durante ese período, independientemente de las fluctuaciones en los tipos de interés del mercado.

¿Qué opciones tengo para dejar de pagar intereses en una hipoteca?

Como hemos visto, los intereses son inevitables en una hipoteca fija o variable, pero sí podemos reducirlos o minimizarlos. Para ello, tenemos tres opciones.

Amortizar la hipoteca

Si deseas reducir los pagos de intereses en tu hipoteca, una opción es considerar la posibilidad de realizar amortizaciones anticipadas.

La amortización consiste en realizar pagos adicionales al capital del préstamo, lo que reduce la cantidad de intereses a pagar y acelera el proceso de cancelación de la hipoteca.

Al realizar amortizaciones anticipadas, el saldo pendiente disminuye y, por lo tanto, los intereses se calculan sobre una base más baja. Esto puede resultar en ahorros significativos a largo plazo.

La amortización anticipada es una estrategia efectiva para reducir la carga de intereses y acortar la duración total del préstamo hipotecario, por lo que saber cuándo amortizar la hipoteca es clave.

Es importante tener en cuenta que las políticas y condiciones para realizar amortizaciones anticipadas pueden variar según el contrato de hipoteca. Las mejores hipotecas permiten pagos adicionales sin penalización, mientras que otros pueden aplicar cargos o establecer límites en la cantidad de pagos anticipados permitidos.

Cambiar a una hipoteca fija

Consiste en cambiar las condiciones de nuestra hipoteca variable por una hipoteca fija, es decir, con un tipo de interés constante durante toda la vida del préstamo. De esta forma, evitamos las posibles subidas del tipo de interés y sabemos desde el principio cuánto vamos a pagar cada mes.

Eso sí, hay que tener en cuenta que el banco puede cobrarnos una comisión por subrogación o novación y que el tipo de interés fijo suele ser más alto que el variable.

Refinanciar el préstamo

Además de la amortización anticipada, existen otras estrategias para reducir los pagos de intereses en una hipoteca variable.

Por ejemplo, si las tasas de interés han disminuido significativamente desde que contrataste tu hipoteca, podrías considerar refinanciar el préstamo.

La refinanciación implica obtener un nuevo préstamo hipotecario con tasas de interés más bajas, lo que puede resultar en pagos mensuales más bajos y un ahorro a largo plazo en intereses.

También es fundamental estar atento a las condiciones del mercado y evaluar la posibilidad de renegociar tu hipoteca con el prestamista. En ocasiones, los prestamistas pueden ofrecer opciones de renegociación que incluyen la reducción de la tasa de interés, lo cual podría beneficiarte en términos de pagos mensuales más bajos y una disminución en los costos de intereses

Aunque no se deja de pagar intereses por completo en una hipoteca, el sistema de amortización francés utilizado en las hipotecas variables puede resultar en una disminución progresiva de los pagos de intereses a lo largo del tiempo.

Si deseas reducir los pagos de intereses, la amortización anticipada y la exploración de opciones de refinanciamiento o renegociación son estrategias que puedes considerar.