Hipotecas

Las hipotecas son una excelente alternativa para financiar la compra de tu vivienda propia y olvidarte de los alquileres o arriendos. Aquí encontrarás las mejores hipotecas del mercado español y toda la información que debes tener en cuenta al momento de pedir un crédito hipotecario.

Tipos de hipotecas

Hipotecas a tipo fijo
Si quieres tener la seguridad de que tu cuota mensual no subirá, entonces te interesa una hipoteca fija.
hipotecas variables
Si buscas pagar una cuota más baja, una hipoteca variable puede ser tu mejor opción. Pero el interés puede variar.

En general, podemos encontrar tres modalidades de hipoteca según el tipo de interés:

  • Hipotecas a interés fijo: son aquellas en las que el tipo de interés no varía durante el tiempo que dura el préstamo.
  • Hipotecas a interés variable: su interés está compuesto por el valor del índice de referencia (normalmente el euríbor) más un diferencial fijo.
  • Préstamos hipotecarios mixtos: este último combina ambos tipos de interés, fijo y variable. Así, se aplica un tipo de interés fijo durante un parte del plazo y un tipo variable durante el resto.

Elegir entre una hipoteca a tipo fijo o variable dependerá de tu tolerancia al riesgo. Las hipotecas fijas garantizan una cuota estable, pero son un poco más caras, mientras que las hipotecas variables son la opción más económica, pero sus mensualidades podrían incrementarse según el comportamiento del euríbor.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo de dinero que se pide para financiar la compra de una vivienda. Básicamente, una entidad de crédito le otorga al cliente una cantidad de dinero determinada para la compra del inmueble, y este se compromete a devolver el dinero prestado junto con los intereses, mediante el pago de cuotas.

A diferencia de otro tipo de préstamos, el préstamo hipotecario tiene una garantía personal, que son los bienes presentes y futuros del cliente, y una garantía hipotecaria, que es el inmueble adquirido. Si el cliente no paga el dinero prestado junto con los intereses, el prestamista tiene el derecho de tomar la propiedad como forma de pago.

características de las hipotecas

Gastos e impuestos en la compra de una vivienda

Cuando se adquiere una vivienda, no solo hay que pagar el valor del inmueble en sí, sino que además hay que hacer frente a una serie de gastos e impuestos.

Los gastos de la compra de una vivienda pueden variar dependiendo de si es nueva o de segunda mano, pero, en general, comprenden los siguientes:

  • El impuesto sobre el Valor Añadido (IVA).
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
  • Impuesto sobre las Transmisiones Patrimoniales (ITP).
  • Gastos de notaría.
  • Registro de la Propiedad.
  • Gastos de gestoría.
  • Gastos de la hipoteca (tasación, comisión de apertura, IAJD, notaría, Registro de la Propiedad y gestoría).

En total, todos estos gastos pueden suponer entre el 10% y el 15% del precio total de la vivienda. Como los bancos y entidades de crédito suelen ofrecer financiación hasta el 80% del valor del inmueble, debes disponer del 20% restante más el porcentaje adicional para el pago de gastos e impuestos. También te puede interesar conocer los impuestos al comprar una casa de segunda mano.

Bróker hipotecario

Cuando se trata de buscar la mejor hipoteca, la figura del bróker hipotecario juega un papel muy importante. La razón es que este profesional tiene conocimiento del sector inmobiliario y puede negociar con el banco para conseguir una hipoteca más favorable.

Aunque hay algunos brókers gratuitos, existen otros que cobran una comisión, que puede estar entre el 1% y el 5% del valor de la hipoteca. Sin embargo, la ventaja es que solo tienes que pagar si firmas una de las hipotecas que este profesional negocia en tu nombre.

Requisitos para solicitar una hipoteca

Para que una entidad de crédito decida financiar la compra de tu vivienda, primero debes cumplir los requisitos de los préstamos hipotecarios, que son:

  • Tener ahorrado al menos un 30% del valor de la vivienda: generalmente, las entidades de crédito solo ofrecen hasta un 80% de financiación, lo que te obliga a disponer del 20% restante para la compra del inmueble. Además, debes contar con un 10% extra para el pago de gastos e impuestos. Sin embargo, si no tienes el capital inicial suficiente que exigen los bancos, te contamos cómo pedir una hipoteca sin ahorros.
  • Disponer de ingresos suficientes: por supuesto, debes poder demostrar que tienes la capacidad de hacer frente al pago de la hipoteca. Por eso, es indispensable que cobres un buen sueldo y que las cuotas de la hipoteca junto con tus otras deudas no superen el 35% de tus ingresos netos.
  • Tener una situación laboral estable: si trabajas por cuenta ajena, necesitarás tener un contrato indefinido y cierta antigüedad para que el banco decida financiarte. Mientras que si eres autónomo o empresario, deberás ser propietario de un negocio viable y con beneficios recurrentes durante al menos los dos últimos años.
  • Contar con un buen historial crediticio: antes de aprobar tu solicitud, el banco revisará si tienes otros préstamos vigentes y si pagas cuando debes. También consultará los ficheros de morosos para asegurarse de que no tengas deudas impagadas, ya que esto se traduciría en una denegación automática.
  • Tener un aval o garantía extra: aunque no siempre es el caso, puede que el banco tenga dudas sobre tu solvencia y te pida algún aval o garantía adicional. Si bien esto aumenta tus probabilidades de obtener la hipoteca, también entraña riesgos importantes que debes tener en cuenta.

¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?

cómo conseguir las mejores hipotecas

Si decides buscar una hipoteca por tu propia cuenta en lugar de contratar a un especialista que lo haga por ti, sigue estos consejos:

  • Infórmate: primero, debes tener claro todo lo que involucra una hipoteca, incluyendo los tipos que hay, los gastos asociados, las ventajas y las desventajas. Aquí en Money24 tenemos un montón de artículos sobre hipotecas que puedes consultar para estar bien informado.
  • Compara las ofertas: así encontrarás la que mejor se adapte a tus necesidades y posibilidades. Si te apetece, puedes hacerlo a través de un comparador de hipotecas.

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para pedir una hipoteca?

Como la mayoría de los bancos solo conceden financiación hasta un 80% del valor de la vivienda, debes disponer de al menos el 20% restante. Además, debes contar con un 10% adicional para el pago de impuestos y otros gastos.

¿Qué impuestos se pagan al comprar una vivienda?

Si la vivienda es nueva, se deben pagar el IVA y el IAJD, mientras que si es de segunda mano, se debe pagar el ITP.

¿Cuánto dinero puedo pedir por mi hipoteca?

En general, se recomienda que la cuota mensual de tu hipoteca no supere el 35% de tus ingresos.

¿En cuántos años puedo pagar una hipoteca?

Por lo general, el plazo máximo para el pago de una hipoteca suele ser de 30 años. Sin embargo, ten cuenta que mientras más largo sea el plazo, tu cuota mensual será más baja pero pagarás intereses durante más tiempo.

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