7 trucos para que te concedan la hipoteca (Consejos 2024)

Aquí tienes 7 consejos sobre cómo conseguir una hipoteca:

1. Construye un buen historial crediticio
2. Compra pisos de bancos
3. Acude a un mediador hipotecario
4. Aporta un aval o doble garantía
5. Ahorra al menos el 30% del precio de la vivienda
6. Ayudas para pagar la hipoteca
7. Compara ofertas de hipoteca

1. Construye un buen historial crediticio

El historial crediticio es algo que la mayoría desconoce, y, sin embargo, una gran forma de conseguir que el banco confíe en ti y te financie. Se trata de una información que acredita que eres un buen pagador, es decir, que siempre que obtienes financiación, pagas tu deuda regularmente.

Pero, si nunca has pedido un préstamo para comprar un coche, una casa, montar un negocio, etc., ¿cómo se construye un buen historial crediticio?

Le forma más sencilla de hacerlo, es utilizando una tarjeta de crédito. Estas tarjetas, a diferencia de las de debido, no toman el dinero directamente de tu cuenta para hacer un pago, sino que el banco te lo presta y te lo cobra a mes vencido. Además, te permite aplazar el pago, a veces sin intereses.

Por lo tanto, te recomendamos hacer un uso controlado de tu tarjeta de crédito, preferiblemente para pagos cuantiosos que te venga bien financiar como, por ejemplo, un viaje. Al pagarlo con la tarjeta de crédito, contraerás un préstamo con el banco que puedes devolver en una cuota o en varias, con o sin intereses según tu necesidad. Si tienes un buen historial crediticio, es más fácil que tu banco te financie en el futuro. Ahora bien, como factor a tener en cuenta, es importante no abusar del uso de las tarjetas de crédito, ya que puedes correr el riesgo de endeudarte más de la cuenta y pagar demasiados intereses.

2. Compra pisos de bancos

Algunas personas no valoran esta opción, a veces porque consideran que los inmuebles son de mala calidad, y otras por una simple razón de principios. Por supuesto, cada uno es libre de buscar casa donde quiera, pero comprar un piso de banco te ayudará a conseguir una hipoteca más fácilmente.

Estos inmuebles pertenecen a la entidad que generalmente los ha expropiado a un antiguo propietario por no poder pagar su hipoteca. Se trata de activos a los que el banco no les saca ningún rendimiento, de modo que le interesa venderlo.

Por ese motivo, si quieres comprarlo, el banco te facilitará el acceso a financiación, ya que su principal interés es deshacerse de esa propiedad. De hecho, comprar un piso de banco es uno de los consejos más populares para conseguir las mejores hipotecas.

3. Acude a un mediador hipotecario

Otro de los consejos para pedir una hipoteca, es hacerlo a través de un bróker hipotecario o mediador. Son empresas que tratan directamente con los bancos, y, por lo tanto, suelen tener acceso a mejores condiciones que el cliente particular. Por supuesto, los honorarios del mediador deben contemplarse, ya que su servicio no es gratuito.

Pero si te consigue unas condiciones mejores que las que lograrías por tu cuenta, el ahorro está garantizado. Si estás valorando cómo conseguir la hipoteca, un mediador puede ser una gran alternativa.

4. Aporta un aval o doble garantía

El avalista es una persona que se compromete a hacerse cargo de tu deuda si tú no puedes pagarla.

La figura del aval fue muy controvertida durante la crisis de 2008. Lo que sucedió entonces, es que la burbuja inmobiliaria explotó, y se produjo una crisis financiera que dejó a muchas personas sin trabajo. Como consecuencia, no pudieron seguir pagando sus hipotecas, de modo que los bancos exigieron el pago al aval.

Sin embargo, al explotar la burbuja, los precios de los inmuebles cayeron, de modo que las propiedades no valían lo suficiente como para saldar la deuda con el banco. Por ello, no solo los hipotecados perdieron sus casas, sino que en ocasiones los avalistas también.

Por todo ello, antes de aportar un aval, es necesario valorar muy bien la situación y ser muy consciente de los riesgos. Si el comprador está totalmente informado, no obstante, puede ser una buena idea para conseguir cumplir los requisitos de la hipoteca.

Además del aval, se puede también aportar una doble garantía. Si tienes algún otro inmueble en propiedad, como garantía puedes aportar este además de la casa que hipotecas, lo que reduce tu riesgo de impago y amplía las posibilidades de que te concedan el préstamo hipotecario.El factor más importante que hay que valorar, es estar debidamente informado de los riesgos. Para ello, existen medidas, como el acto de transparencia ante notario. Poco antes de firmar la hipoteca, las notarías se reúnen con los clientes para aclarar todas estas dudas. Te aconsejamos que, en esta reunión, lo preguntes absolutamente todo.

5. Ahorra al menos el 30% del precio de la vivienda

Este es sin duda uno de los consejos más difíciles de conseguir para acceder a una hipoteca. Entendemos que, con los precios de los inmuebles actualmente, la media salarial, y el coste de la vida debido a la inflación, pedir una hipoteca sin ahorros no es una tarea fácil.

En muchas ocasiones se nos hace cuesta arriba, pero si nuestro objetivo es comprar una casa y que nos concedan una hipoteca, no quedará más remedio que hacer sacrificios para poder apartar algo de dinero. 

No olvides que además del valor de la vivienda, hay que sumarle los gastos, que rondan un 10% o 15% del precio total. Por lo tanto, te aconsejamos tener ahorrado mínimo un 30% de lo que cueste la propiedad, para que te den una hipoteca sin mayor dificultad.

Al presentar este margen de ahorro, el banco entiende que eres solvente y hay poco riesgo de impago, por lo que no solo te dará la hipoteca, sino que te proporcionará mejores condiciones, es decir, intereses más bajos.

6. Ayudas para pagar la hipoteca

Otro truco para que te concedan la hipoteca que no muchos usuarios aprovechan son las ayudas para pagar la hipoteca.

Afortunadamente, existen diversas ayudas y medidas de protección que pueden ayudarte a afrontar el pago de tu hipoteca.

A continuación, te resumimos las principales ayudas disponibles en 2024:

1. Ayudas del Gobierno:

• Subvención a la cuota hipotecaria: Esta ayuda está dirigida a unidades familiares con ingresos inferiores a 3 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) y que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica. La subvención puede cubrir hasta el 50% de la cuota hipotecaria durante un máximo de 12 meses.
• Moratoria hipotecaria: Esta medida permite aplazar el pago de la cuota hipotecaria durante un máximo de 2 años a aquellas familias que hayan perdido su empleo o hayan sufrido una reducción significativa de sus ingresos.
• Dación en pago: En casos extremos, si la deuda hipotecaria supera el valor de la vivienda, se puede optar por la dación en pago. Esto significa que la vivienda se entrega al banco a cambio de la cancelación de la deuda.

2. Ayudas autonómicas y locales:

Además de las ayudas del Gobierno, algunas comunidades autónomas y ayuntamientos también ofrecen ayudas específicas para el pago de la hipoteca.

Para conocer qué ayudas te corresponden, te recomendamos que consultes con las siguientes entidades:

• El Ministerio de Vivienda.
• Tu comunidad autónoma.
• Tu ayuntamiento.

7. Compara ofertas de hipoteca

Para ayudarte en esta tarea, te traemos algunos consejos para comparar ofertas de hipoteca de forma eficaz y elegir la que mejor se adapte a tus necesidades:

1. Define tu presupuesto y necesidades:

Antes de empezar a comparar ofertas, es fundamental que tengas claro cuánto dinero puedes destinar a la compra de la vivienda y cuáles son tus necesidades en cuanto a plazo de amortización, tipo de interés, comisiones, etc..

2. Recopila información de diferentes entidades:

Existen diversos canales para recopilar información sobre las ofertas de hipoteca disponibles, como por ejemplo nuestro ranking. Tienes disponible multitud de hipotecas incluso con ASNEF, que se amoldan a tu situación actual:

☆☆☆☆☆

Ver opiniones

Financiación

10.000-1.500.000 €

TAE desde

1,48 %

TIN desde

2.05 % Interés mínimo. Consultar en la web.

Cuota

465 € Para una hipoteca de 100.000€ a 25 años. Más detalles en el ejemplo representativo

Detalles de la oferta Ocultar detalles

Solicitar

• Detalles
• Ventajas y desventajas
• Ejemplo representativo

Plazo

1 - 30 años

TAE desde

1,48 %

Financiación

10.000-1.500.000 €

Edad

18 - 71 años

Cuenta en España

Sí

Tasas y comisiones

Según banco y tipo de hipoteca

Admite ASNEF

No

DNI en vigor

Sí

Ingresos demostrables

Sí

TIN desde

2.05 %

TAE

1.48 %

Cuota

465 €

Ventajas

• Busca y compara hipotecas a tu medida
• Negocia con los principales bancos de España para conseguir mejores condiciones
• Servicio gratuito y sin compromiso
• Aseoría especializada de principio a fin

Desventajas

• Solo es un intermediario, son los bancos los que conceden las hipotecas
• No admite ASNEF

☆☆☆☆☆

Ver opiniones

Financiación

1.000-2.000.000 €

TAE desde

1,90 % Hipoteca variable

TIN desde

1.50 % Interés mínimo. Consultar en la web.

Cuota

460 € Para una hipoteca de 100.000€ a 25 años. Más detalles en el ejemplo representativo

Detalles de la oferta Ocultar detalles

Solicitar

• Detalles
• Ventajas y desventajas
• Ejemplo representativo

Plazo

1 - 30 años

TAE desde

1,90 %

Financiación

1.000-2.000.000 €

Edad

18 - 71 años

Cuenta en España

Sí

Admite ASNEF

Sí

DNI en vigor

Sí

Ingresos demostrables

Sí

TIN desde

1.50 %

TAE

1.9 %

Cuota

460 €

Ventajas

• Estudio de viabilidad gratuito
• Busca y compara hipotecas a tu medida
• Negocia con los principales bancos de España para conseguir mejores condiciones
• Servicio gratuito y sin compromiso
• Acompañamiento integral hasta la firma del contrato de la hipoteca

Desventajas

• Solo es un intermediario, son los prestamistas los que aprueban la hipoteca

☆☆☆☆☆

Ver opiniones

Financiación

1.000-2.000.000 €

TAE desde

2,61 % Depende de la oferta del banco

TIN desde

1.55 % Interés mínimo. Consultar en la web.

Cuota

436 € Para una hipoteca de 100.000€ a 25 años. Más detalles en el ejemplo representativo

Detalles de la oferta Ocultar detalles

Solicitar

• Detalles
• Ventajas y desventajas
• Ejemplo representativo

Plazo

1 - 30 años

TAE desde

2,61 %

Financiación

1.000-2.000.000 €

Primer préstamo gratis

No

Max. siguiente préstamo

100000-1500000 €

Edad

35 - 60 años

Nómina

Sí

Admite ASNEF

No

TIN desde

1.55 %

TAE

2,61 %

Cuota

436 €

Ventajas

• Acceso a las mejores condiciones del Mercado
• Sin coste adicional
• Más rápido que si vas a un banco
• Completamente online
• Hipoteca de alto importe

Desventajas

• Ingresos mínimos demostrables: 1500€
• Valor mínimo del inmueble: 150.000€

3. Compara las condiciones de las ofertas:

Una vez que tengas recopilada la información de diferentes ofertas, es importante que compares las condiciones de cada una en detalle, prestando atención a los siguientes aspectos:

• Tipo de interés: El tipo de interés determina el costo del dinero que te presta el banco. Puede ser fijo, variable o mixto.
• Comisiones: Las comisiones son los gastos asociados a la concesión y gestión de la hipoteca. Debes comparar las comisiones de apertura, estudio, cancelación, etc.
• Plazo de amortización: Es el tiempo que tienes para pagar la hipoteca en su totalidad.
• Condiciones especiales: Algunas ofertas pueden incluir condiciones especiales, como bonificaciones por domiciliar la nómina o contratar otros productos del banco. Tienes que revisar si verdaderamente te merece la pena una hipoteca bonificada: Solicitar hipoteca bonificada o sin bonificar.

4. Asesórate con un profesional:

Si tienes dudas sobre el proceso de comparación de ofertas o sobre las condiciones de las hipotecas, te recomendamos que te asesores con un profesional, como un broker hipotecario.

Otras recomendaciones antes de pedir la hipoteca

Además de los trucos mencionados, hay algunas recomendaciones para pedir tu hipoteca adicionales, que debes tener en cuenta antes de comprar tu casa en el año 2024:

Condiciones de la vivienda que quieres comprar

Hay unos requisitos que son obligatorios en ciertas comunidades autónomas de España para conceder la hipoteca. Uno de ellos es que la vivienda tenga cédula de habitabilidad, en ciertas comunidades sí se puede firmar la hipoteca sin cédula de habitabilidad, pero en muchas otras no. Es importante que tengas en cuenta este punto, aunque sea legal firmar la hipoteca sin cédula de habitabilidad en ciertas comunidades, será mucho más complicado conseguir la hipoteca con buenas condiciones.

Reduce tus deudas al máximo

Salir de deudas puede parecer una tarea imposible, pero con un plan estratégico y disciplina, puedes alcanzar tu objetivo y mejorar tu salud financiera.

Puedes optar por diferentes estrategias para conseguirlo:

• Ley de segunda oportunidad.
• Refinanciación de deudas.
• Reunificación de deudas.

Busca un trabajo estable

La estabilidad laboral es otro factor clave para que te concedan una hipoteca. Si tienes un contrato indefinido o una antigüedad considerable en tu puesto actual, demostrarás al banco que tienes ingresos estables y que podrás afrontar el pago de la hipoteca.

Relación previa con el banco

Los bancos se sienten más seguros al conceder una hipoteca a un cliente que ya conocen y con el que tienen un historial positivo.

Al tener información sobre tu comportamiento financiero (pagos puntuales, buen uso de otros productos, etc.), el banco puede evaluar mejor tu capacidad de pago y reducir el riesgo de impagos.

Las posibilidades de que te concedan la hipoteca son mayores si tienes una relación previa con el banco. El banco es más receptivo a tus necesidades, tarda menos en conceder la hipoteca y busca soluciones que se adaptan a tu perfil financiero.

Busca la preaprobación hipotecaria

La preaprobación hipotecaria es un proceso previo a la solicitud formal de un préstamo hipotecario que te permite conocer de manera anticipada cuánto dinero está dispuesto a prestarte el banco para la compra de una vivienda.

Con la preaprobación hipotecaria consigues una estimación inicial del monto que la entidad podría concederte para financiar la compra de tu vivienda.

Para ello, el banco analizará tu perfil financiero, incluyendo:

• Ingresos: Nóminas, facturas, declaraciones de la renta, etc.
• Gastos: Alquiler, préstamos, recibos, etc.
• Ahorros: Cuentas bancarias, inversiones, etc.
• Historial crediticio: Pagos puntuales, deudas pendientes, etc.

En base a esta información, el banco te dará una cifra aproximada de la hipoteca que te puedes permitir y del tipo de interés que te aplicaría.