Ayudas disponibles para pagar la hipoteca

El subidón del Euríbor en 2023 no ha dejado indiferente a nadie. Aquellos que firmaron hipoteca variable hace pocos años han sufrido las consecuencias, y los que optaron por una fija cuando casi nadie lo hacía, han celebrado su decisión.

Por suerte o por desgracia, no es la primera vez que se afronta una situación de estas características. Tras el estallido de la burbuja y la crisis financiera posterior, el Gobierno aprobó el Código de Buenas Prácticas, al que los bancos podían adherirse voluntariamente. Este Real Decreto incluye una serie de ayudas para hipotecas variables.

Así pues, si estás teniendo dificultades para pagar tu hipoteca, o conoces a alguien en esa situación, te contamos cuáles son las ayudas disponibles para pagar la hipoteca en 2024.

Qué es el Código de Buenas Prácticas

El Código de Buenas Prácticas o Real Decreto-ley 6/2012 es un paquete de ayudas aprobadas por el Gobierno al que las entidades bancarias podían adherirse voluntariamente, dirigido a deudores hipotecarios sin recursos. Esta normativa fue reformada y ampliada por el Real Decreto-ley 19/2022, extendiendo la protección a familias de clase media.

Dado que la aprobación de esta normativa se realizó en colaboración con los propios bancos, la mayoría de las entidades están adheridas a él. Esto quiere decir que, en caso de tener dificultades para seguir pagando la cuota de tu hipoteca, puedes acudir a tu banco y apelar al Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Si cumples los requisitos, el banco te propondrá ayudas a la hipoteca que te permitan seguir pagando.

En qué consisten las ayudas del Gobierno para hipotecas

Ahora que conoces la normativa, vamos a explicarte cuáles son las ayudas para hipotecas en 2024. En concreto, El Código de Buenas Prácticas aprobado en 2012 ofrece tres alternativas o fases de actuación dependiendo de cuál sea tu situación financiera:

Reestructuración de la deuda: la primera opción consiste en reestructurar la deuda. Una vez solicitada la ayuda y si cumples los requisitos, el banco te presentará un plan de reestructuración en el plazo de un mes que puede consistir en:

Una carencia de capital de hasta 5 años: es decir, pagarás solo la parte de los intereses durante ese tiempo.
Una reducción del interés: pagarías Euríbor menos 0,10 durante hasta 5 años, tras lo cual volverás a abonar los mismos intereses.
Una ampliación de los años de hipoteca: esta ampliación puede ser hasta los 40 años.

Quita de la deuda: si a pesar de la reestructuración sigue siendo inviable asumir la deuda, el banco lo comunicará y podrás solicitar una quita parcial, que puede ser de un 25% o de una cantidad superior, según el criterio del banco y la situación financiera del deudor.
Dación en pago: si la reestructuración y la quita continúan siendo insuficientes, el deudor tiene un plazo de dos años para negociar con la entidad la dación en pago, es decir, la entrega de la vivienda a cambio de saldar el 100% de la deuda. Si cumples los requisitos, el banco está obligado a aceptar esta medida.

Por su parte, el Código de Buenas Prácticas aprobado en 2022 extiende las ayudas a la clase media, y ofrece dos nuevas ayudas para hipotecas variables en 2024:

Extender el plazo de amortización en 7 años, hasta un máximo de 40 años de hipoteca.
Pasar la hipoteca de variable a fijo para estabilizar tus cuotas. Ten en cuenta, que la eliminación de la tarifa por cambiar de hipoteca variable a fija (y ahora también a mixta) estaba programada para finalizar a finales de 2023, con la implementación de un límite reducido del 0,05% a partir de 2024. Sin embargo, esta medida se extenderá durante 2024, y el nuevo límite entrará en vigencia en 2025.
Inicialmente, la supresión de la comisión por amortización anticipada para las hipotecas variables iba a estar vigente solo en 2023, pero el plazo se ha ampliado a todo el año 2024.

Si no consigues acceder a ninguna de estas ayudas no te preocupes, contar con la ayuda de un bróker hipotecario puede ser tu solución.

Avales ICO para hipotecas

Una nueva ayuda para pagar la hipoteca en 2024 son los Avales ICO.

Los avales del Instituto de Crédito Oficial fueron aprobados por el Gobierno con el objetivo de ayudar en la compra de su primera vivienda a jóvenes con menos de 35 años o familias con menores a su cargo. La ayuda consiste en:

La ayuda para hipotecas ICO avalará hasta el 20% del importe del crédito.
En caso de que la vivienda comprada sea de calificación energética D o superior, se avalará hasta el 25% del importe.

Se utilizará un presupuesto de 2.500 millones de euros como ayuda del gobierno para pagar la hipoteca de más de 50.000 jóvenes. Esta es solo una de las nuevas medidas que planea el gobierno en las hipotecas, para que los españoles no destinen más del 30% de su nómina en las mejores hipotecas.

Cómo conseguir la ayuda para primera vivienda

Para ser elegible en este programa, debes cumplir con ciertos requisitos:

Primero, deben ser jóvenes menores de 35 años o formar parte de una familia con hijos a su cargo.
Además, los ingresos brutos anuales no pueden exceder los 37,500 euros.
Para familias monoparentales, el límite de acceso se sitúa en 64,000 euros, mientras que si la hipoteca es firmada por dos personas, este límite se eleva a 75,600 euros.
El préstamo respaldado por esta iniciativa puede alcanzar hasta el 100% del valor más bajo entre la tasación de la vivienda, el precio de compra y el coste del aval proporcionado por Mitma. La asunción del coste del aval por parte de la entidad crediticia está en discusión, y podría establecerse un límite máximo, posiblemente determinado por la ubicación geográfica.
Los solicitantes deben ser personas físicas, mayores de edad y con residencia legal en España durante al menos los dos años previos a la solicitud del préstamo.

A día de hoy todavía no se puede solicitar esta nueva ayuda para la hipoteca porque falta el convenio con el ICO y los bancos.

Sin embargo, aunque te permitan acceder al 100% de la financiación, porque puedes pedir una hipoteca sin ahorros previos, también implican un mayor coste, ya que se pagan más intereses y comisiones, y un mayor riesgo, asumiendo una deuda mayor.

Requisitos para solicitar las ayudas a la hipoteca

Estas son las ayudas del gobierno para hipotecas en colaboración con las entidades bancarias. A continuación, enumeramos los requisitos que debes reunir para poder solicitarlas:

Requisitos para Código de Buenas Prácticas de 2012

La vivienda hipotecada debe ser la habitual
La cuota debe superar el 50% de los ingresos de la unidad familiar al completo
Los ingresos totales no pueden superar los 25.200 euros brutos anuales
Debe haber una alteración significativa de la situación familiar o económica en los 4 años anteriores (incremento significativo de la hipoteca, cuidado de un familiar, víctima de violencia de género o sexual, familia numerosa, familiar a cargo con discapacidad, etc.).

Requisito para Código de Buenas Prácticas de 2024

La vivienda hipotecada debe ser la habitual
La cuota debe superar el 50% de los ingresos de la unidad familiar al completo
Los ingresos totales no pueden superar los 29.400 euros brutos anuales (serán 37.800 si hay un miembro con una discapacidad igual o superior al 33%, dependencia o incapacidad permanente, y 46.200 si uno de los titulares tiene parálisis cerebral, discapacidad intelectual igual o superior al 33%, física igual o superior al 65%, enfermedad mental o incapacidad por enfermedad grave).
Debe haber una alteración significativa de la situación familiar o económica en los 4 años anteriores. Como el incremento significativo de la hipoteca, cuidado de un familiar, víctima de violencia de género o sexual, familia numerosa, familiar a cargo con discapacidad, etc.
El precio abonado por la propiedad al momento de adquirirla no debe exceder los 300.000 euros.

Cómo solicitar las ayudas a la hipoteca en 2024

Solicitar las ayudas a la hipoteca es un proceso relativamente sencillo, con la única desventaja de que debes aportar una documentación bastante extensa. Para poder pedirlas, debes acudir a tu banco y presentar una solicitud, que te proporcionará la propia entidad. La documentación que tienes que aportar es la siguiente:

Certificado de empadronamiento de todos los que residen en tu vivienda
Libro de familia
Copia de tus tres últimas nóminas
Certificados de rentas de la Seguridad Social de todos los miembros de la unidad familiar
Certificado de presentación del Impuesto de Patrimonio de todos los miembros de la unidad familiar (si el banco lo solicita)
Certificado de ayudas, rentas de reinserción o prestaciones de cualquier miembro de la unidad familiar
Declaración de incapacidad o discapacidad correspondiente
Escritura de la compraventa de la vivienda
Certificado de titularidad del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar
Declaración responsable que acredita que se cumplen todos los requisitos

¿Cuándo entró en vigor a ayuda a las hipotecas y hasta cuándo está vigente?

Si te estás preguntado desde cuándo hasta cuándo puedes solicitar las ayudas del Gobierno para hipotecas, debes saber que el Código de Buenas Prácticas está en vigor desde el año 2012 para las familias más vulnerables.

No obstante, y con motivo de la última subida del Euríbor, el Gobierno amplió las medidas. Con el objetivo de proteger a la clase media con dificultades para pagar sus hipotecas. Esta nueva normativa se encuentra en vigor desde el 24 de noviembre de 2022.

Por lo tanto, puedes solicitar las ayudas desde el momento en que lo desees, siempre que cumplas con los requisitos necesarios.

Respecto al momento en que finalizarán estas ayudas, lo cierto es que no existe una fecha límite como tal. Se entiende que, mientras el Euríbor continúe siendo tan elevado, el Código de Buenas Prácticas seguirá vigente. Ahora bien, este u otro Gobierno podrían modificar la normativa si lo desean o si la situación cambia.

¿Qué pasa si no me dan ayudas a la hipoteca?

En caso de que el Banco rechace tu solicitud por no cumplir los requisitos, no desesperes. Te ofrecemos otras opciones:

Pedir una reunificación de deudas: tu propio banco o un diferente pueden concederte un nuevo préstamo para reunificar tus deudas. Así, es posible juntarlas todas en una sola cuota. Pagarás más intereses, pero puedes reducir tu cuota mensual.
Cambiar la hipoteca de banco: si tu banco no te ofrece soluciones, puedes buscar otra oferta con mejores condiciones. Como la hipoteca de iAhorro o la hipoteca Sabadell.
Solicitar una carencia o ampliación del plazo: al margen del Código de Buenas Prácticas, es posible solicitar a tu banco una carencia o una ampliación de tu deuda para reducir la cuota.
Cambiar la hipoteca a fija o mixta: puedes modificar las condiciones de tu hipoteca variable. Si el tipo fijo que te ofrecen es muy alto, prueba a pedir una mixta. Con la que tendrás un fijo durante los primeros años, y un variable después.

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