Cómo pedir una hipoteca sin ahorros

¿Se puede comprar una casa sin ahorros? 

La respuesta es sí, se puede comprar un piso sin entrada, pero no es fácil. La mayoría de los bancos te exigirán que aportes al menos el 20% del valor de la vivienda como entrada, más los gastos de compraventa e hipoteca, que pueden suponer otro 10% o 15%. Es decir, que si quieres comprar un piso de 200.000 euros, tendrías que tener ahorrados unos 60.000 euros.

Sin embargo, hay algunas excepciones a la hora de pedir una hipoteca sin ahorros. Algunos bancos te pueden conceder una hipoteca del 100% del valor de la vivienda, siempre que cumplas unos requisitos muy estrictos. Por ejemplo, que tengas un buen perfil financiero, que la vivienda sea de su propiedad o que contrates otros productos vinculados.

Aunque con la ayuda de un bróker hipotecario será más sencillo acceder a esta hipoteca sin entrada, porque te facilitará las condiciones con la entidad financiera. Pero si quieres hacerlo por tu cuenta, hay otras alternativas para comprar una casa sin ahorros, como veremos a continuación.

Métodos para comprar un piso sin ahorros

Los mejores modos de saltarse la limitación y saber como comprar un piso sin ahorros son:

• Demostrar solvencia.
• Pedir un préstamo no bancario para el 20% de la entrada que nos falta.
• Recurrir a la doble garantía hipotecaria.
• Contratar a un experto-asesor que negocia las condiciones con el banco.
• Contar con el aval de un familiar o un amigo.

Para conseguirlo, es importante que estudies bien el mercado y estés informado de las mejores ofertas. Actualmente, iAhorro es una de las opciones más elegidas por los usuarios porque es una de las hipotecas más baratas y cuenta con pocos requisitos para que sea aceptada.

No olvides los gastos e impuestos de comprar una vivienda, ya que puede haber costes inesperados. Si vas a comprar una casa que ya esté en uso, te puede interesar saber los gastos de comprar una casa de segunda mano son más reducidos que en una vivienda nueva.

Demostrar tener un buen perfil financiero (Ser solvente)

Una de las claves para conseguir una hipoteca sin ahorros es demostrar al banco que eres solvente y que puedes pagar las cuotas sin problemas. Para ello, tendrás que tener:

• Unos ingresos estables y suficientes.
• Un contrato indefinido o con antigüedad.
• Un historial crediticio limpio.
• No tener otras deudas pendientes.

Además, el banco analizará tu capacidad de ahorro y tu nivel de vida.

Utilizar los servicios de un bróker hipotecario

Otra opción para pedir una hipoteca sin ahorros es recurrir a un bróker hipotecario, es decir, un intermediario financiero que se encarga de negociar con los bancos las mejores condiciones para tu préstamo.

Un bróker hipotecario puede ayudarte a encontrar las mejores hipotecas del 100% o con una entrada muy baja, ya que conoce el mercado y tiene contactos con diferentes entidades.

Eso sí, ten en cuenta que tendrás que pagar honorarios por sus servicios.

Préstamo no bancario para el 20% de la entrada que nos falta

Si bien no es la ruta convencional, existe la posibilidad de obtener un préstamo privado para cubrir el costo inicial de la entrada. Se trata de un crédito personal o privado que se puede obtener a través de nuestro ránking o prestamistas particulares.

Este camino es recomendable solo si estás seguro de poder cumplir con las cuotas adicionales sin comprometer tu estabilidad financiera, ya que estos préstamos suelen tener unos intereses muy altos y unas condiciones menos favorables que las hipotecas.

Doble garantía hipotecaria

La doble garantía hipotecaria es otra alternativa para conseguir una hipoteca sin ahorros. Consiste en ofrecer al banco dos propiedades como garantía del préstamo: la vivienda que queremos comprar y otra vivienda libre de cargas o con poca deuda.

De esta forma, el banco asume menos riesgo y puede financiar el 100% del valor de la vivienda. No obstante, hay que tener en cuenta que si no pagamos la hipoteca, podemos perder ambas propiedades.

¿En qué consiste la doble garantía hipotecaria?

La doble garantía hipotecaria nos permite hacer dos hipotecas simultáneamente. Lo entenderás mejor con este ejemplo:

La primera es la hipoteca por el 80% del valor de la vivienda que queremos adquirir, tal y como lo haríamos normalmente. La segunda cubriría el 20% del valor restante y lo podríamos lograr a partir de una hipoteca sobre el valor de un inmueble.

En este caso, el más habitual es la vivienda de los padres. Como habrás asumido ya, el principal inconveniente de esta manera de lograr acceder a una hipoteca sin ahorros es que, si no disponemos de una vivienda y, lo más importante, que su propietario acceda a hipotecarla, no podremos conseguir el préstamo.

Tener un aval para solicitar la hipoteca

Tener un aval también puede facilitar la obtención de una hipoteca sin ahorros. Un aval es una persona o entidad que se compromete a pagar la deuda en caso de que el titular no lo haga.

Normalmente, los avales suelen ser familiares o amigos con una buena situación económica y patrimonial. Sin embargo, hay que ser conscientes de las consecuencias que puede tener avalar una hipoteca, tanto para el avalista como para el avalado.

Aquí te dejamos un artículo hablando de a quién embargan primero si al aval o al deudor, para que tengas en cuenta los riesgos de ser aval en este tipo de operaciones.

Tasar la vivienda con un valor superior al real

Otra posibilidad para saber como conseguir una hipoteca sin ahorros es tasar la vivienda con un valor superior al real. De esta forma, se puede conseguir que el banco financie el 100% del precio de venta, aunque no del valor de tasación.

Por ejemplo:

Si el piso vale 200.000 euros pero se tasa en 250.000 euros, el banco podría prestar 200.000 euros, que sería el 80% del valor de tasación.

Sin embargo, esta opción tiene sus riesgos, ya que se puede pagar más impuestos y deber un préstamo mayor del que se necesita.

Compra de un piso sin tener nada ahorrado

Aquí entra en juego otra opción para saber cómo comprar una casa sin ahorros ni aval. Se trata de solicitar, por un lado, la hipoteca por el 80% del valor de la vivienda que queremos comprar y, por otro, el préstamo por el 20% del valor que nos falta.

Este método es más accesible para mucha gente, pero entraña un riesgo: el valor final de ese 20% es superior a causa de los intereses. Recuerda que una hipoteca siempre tendrá unos intereses más bajos y unos plazos de devolución más largos que un préstamo personal.

Uno de los indicadores más importantes de los préstamos hipotecarios es el IRPH. Asegúrate de cuál es el valor actual e infórmate bien para no tener problemas, porque muchas personas han tenido que reclamar IRPH. Por otro lado, deberás demostrar solvencia suficiente para hacer frente a la devolución, ya que el préstamo personal tiene unos plazos de devolución más cortos.

Te recomendamos consultar los préstamos a plazos a los que puedes acceder aquí y comparar cuáles son los mejores del mercado.

Para prever el coste total de tu hipoteca utiliza nuestro comparador de hipotecas que te permite saber las condiciones de las distintas entidades.

Hipotecas para jóvenes sin ahorros

Una de las posibilidades más interesantes para comprar una casa sin fondos son las hipotecas para jóvenes sin ahorros. Se trata de préstamos hipotecarios dirigidos a personas menores de 36 años que quieren acceder a su primera vivienda.

Ten en cuenta que te exigiran unos requisitos específicos para aprobar tu hipoteca joven:

• Contar con un aval: este puede ser un familiar o amigo que se comprometa a pagar la deuda en caso de que el titular no pueda hacerlo.
• No tener deudas pendientes: los bancos suelen verificar el historial crediticio del solicitante para asegurarse de que no tiene deudas pendientes.
• Tener un buen sueldo: también consideran la capacidad de pago del solicitante. Por lo general, buscan que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35-40% de los ingresos netos del solicitante.

También te interesará saber que Mitma e ICO avala tu hipoteca hasta un 20% si eres menor de 35 años o una familia con menores a su cargo sin límite de edad e ingresos individuales de hasta 37.800 euros anuales.

¿Qué bancos dan hipotecas a jóvenes?

Ya te hemos explicado como comprar una casa sin ahorros pero encontrar la entidad que te ayude a conseguirlo es otra cuestión. Aquí te presento un listado de bancos dónde pedir tu hipoteca joven:

Banco	TIN	TAE	Detalles
Imaginbank	1,70% (bonificado), 2,45% (sin bonificar)	2,17% (bonificado), 2,92% (sin bonificar)	Financiación hasta el 90% de la vivienda y devolución en 25 años para menores de 35 años
IberCaja	1,99% (primer año), 2,99% (resto)	3,17%	Préstamo desde 100.000 euros para comprar tu vivienda habitual, con un plazo de amortización de 25 años
Openbank	2,95%	3,56%	Sin comisiones y hasta 30 años
EVO Banco	2,30%	4,71%	Sin comisiones y hasta 30 años
Kutxabank	Personalizado	Personalizado	Ofrece un descuento del 25% en el tipo de interés hasta que cumplas 35 años

Qué bancos ofrecen hipotecas sin ahorros

Ahora seguramente querrás saber donde obtener tu hipoteca sin fondos. De hecho, son muy pocas las entidades que financian casi el 100% del valor de la vivienda. Algunos ejemplos son:

• Banco Santander: ofrece una hipoteca al 90% para viviendas de su propiedad, con un plazo máximo de 40 años y un interés variable desde euríbor + 0,99% en su hipoteca variable.
• Bankia: una hipoteca al 100% para viviendas de su propiedad, con un plazo máximo de 30 años y un interés fijo desde el 2,50% o variable desde euríbor + 1,20%.
• Hipoteca BBVA: hipoteca al 80% para viviendas de su propiedad, con un plazo máximo de 40 años y un interés fijo desde el 2,75% o variable desde euríbor + 0,99%.
• CaixaBank: ofrece una hipoteca al 100% para viviendas de su propiedad, con un plazo máximo de 30 años y un interés fijo en su hipoteca fija desde el 2,50% o variable desde euríbor + 1,25%.
• Bankinter: la Hipoteca Fija de Bankinter permite financiar hasta el 80% de la compra de tu futura vivienda (60% para segunda residencia) y su importe no puede ser inferior a los 60.000 euros.

También te dejamos unos trucos para que te concedan la hipoteca que te pueden ayudar a mejorar las condiciones y facilitar el proceso de solicitud.

Como ves, pedir una hipoteca sin ahorros es posible, pero no sencillo. Tendrás que cumplir unos requisitos muy exigentes y asumir unos costes más elevados que si tuvieras una entrada. Por eso, antes de solicitar una hipoteca sin ahorros, te recomendamos que analices bien tu situación financiera y que compares las diferentes opciones que te ofrece el mercado.