¿Te encuentras en una situación financiera complicada con deudas que te agobian? Incluso si estás en ASNEF, hay solución. La reunificación de deudas puede ser la respuesta que estás buscando, incluso en casos difíciles.

Última actualización: 8 octubre 2024

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Resumen de contenidos

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Qué tipos de reunificación de deudas para casos difíciles hay
Bancos que dan préstamos para cancelar deudas con ASNEF
Cómo solicitar una reunificación de deudas en casos difíciles
Cuánto cuesta reunificar tus deudas
Ventajas y desventajas de reunificar todas tus deudas en una sola
¿Qué te piden para reunificar deudas?
Preguntas frecuentes

Qué tipos de reunificación de deudas para casos difíciles hay

Existen diferentes modalidades de reunificación de deudas para casos difíciles adaptadas a tu situación personal.

Una de las más buscadas es la reunificación de deudas urgente con ASNEF, que permite a quienes están inscritos en este registro de morosos consolidar sus deudas, incluso sin aval o hipoteca.

Aquí tienes todas las opciones:

Reunificación de deudas urgente con ASNEF

Cuando necesitas reunificar tus deudas de forma urgente, puedes confiar en una empresa de reunificación de deudas. No importa que estés registrado en un fichero de morosos, estas financieras consolidan tus deudas en un nuevo préstamo sin restricciones.

Eso sí, pertenecer a ASNEF puede que empeorar tus condiciones de financiación, por lo que revisa todas estas variantes para conseguir la mejor reunificación de deudas:

Reunificación de deudas con ASNEF y nómina: Si tienes ingresos estables a través de una nómina, esto puede ser un factor favorable para acceder a una reunificación de deudas con préstamos con nómina.
Reunificación de deudas con ASNEF sin aval: Aunque no tengas un avalista que te respalde, no significa que no puedas reunificar tus deudas. Existen entidades que ofrecen préstamos sin aval.
Reunificación de deudas con ASNEF sin hipoteca: No es necesario tener una hipoteca para poder reunificar tus deudas. De hecho, existen préstamos sin garantía hipotecaria para quienes no la poseen.
Préstamos para pagar deudas con ASNEF: Si te encuentras en ASNEF, no estás solo. Existen préstamos con ASNEF específicos para ayudarte a cancelar tus deudas y salir de esta situación.

Reunificación de deudas sin aval

La reunificación de deudas sin aval es una opción viable para muchas personas que buscan simplificar su situación financiera y reducir sus cuotas mensuales.

En caso de no tener aval, es posible consolidar tus deudas haciendo uso de estas alternativas de financiación:

Préstamos personales: Muchas entidades financieras ofrecen préstamos personales sin aval para reunificar deudas. El tipo de interés y las condiciones del préstamo dependerán de tu perfil crediticio y del importe que solicites.
Préstamos preconcedidos: Algunas entidades también ofrecen préstamos preconcedidos sin aval. Estos préstamos suelen tener un tipo de interés más alto que los préstamos personales, pero pueden ser una buena opción si no tienes un buen historial crediticio.
Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito con transferencias de saldo 0% también pueden ser una opción para reunificar deudas, siempre que seas capaz de pagar el saldo total antes de que finalice el período de promoción.
Reunificación de embargos judiciales: es la agrupación o combinación de múltiples embargos judiciales sobre los mismos activos o bienes. Por ejemplo, si una persona tiene múltiples acreedores que han obtenido órdenes de embargo sobre sus activos, la consolidación puede implicar la reunión de todas esas órdenes en una sola para facilitar la administración y la ejecución del embargo.

Bancos que dan préstamos para cancelar deudas con ASNEF

No todos los bancos ofrecen préstamos para cancelar deudas a personas en ASNEF. Por suerte, sí hay bancos que entienden que todos merecen una segunda oportunidad y ofrecen condiciones adaptadas a cada situación particular.

Esta es la lista de bancos que dan préstamos para cancelar deudas con ASNEF:

Nombre de la entidad	Producto financiero	Requisitos reunificación deudas
BBVA	Préstamo Reunificación	No exigen aval, pero sí que tendrás que cumplir con otros requisitos como tener ingresos estables y un buen historial crediticio.
Santander	Préstamo Personal Santander	No exigen aval, pero sí que tendrás que cumplir con ciertos requisitos de solvencia.
ING	Préstamo Naranja	No exigen aval y te ofrecen la posibilidad de aplazar la primera cuota.
CaixaBank	Préstamo Reunificación	Tendrás que demostrar solvencia.
Cetelem	Préstamo Reunificación	Específico para personas con ASNEF.
Cofidis	Préstamo Cofidis Reunificación	Admiten ASNEF, pero los requisitos de solvencia son más exigentes.
Vivus	Préstamo Reunificación Vivus	Los intereses son muy altos y las condiciones del préstamo no son muy flexibles

Cómo solicitar una reunificación de deudas en casos difíciles

El proceso para solicitar una reunificación de deudas se puede resumir en estos sencillos pasos:

Elige la empresa de reunificación de deudas: en el ranking, haz clic en «SOLICITAR» en el préstamo que prefieras.
Envía la documentación: Reúne la documentación que el prestamista necesite para analizar tu caso.
Estudio de viabilidad: La empresa analizará tu perfil y tu capacidad de pago para determinar si te aprueba o no el préstamo.
Firma el contrato: Lee bien las condiciones del préstamo y firma si estás de acuerdo.
Cancela las deudas para casos difíciles: La empresa cancela tus deudas anteriores con el importe del préstamo. De esta forma, dejarás de tener varias obligaciones con diferentes entidades y pasarás a tener una sola cuota mensual con una sola empresa.

Eso sí, te recomendamos que siempre que sea posible, intentes salir de deudas.

Cuánto cuesta reunificar tus deudas

Calcular cuanto te va a costar una reunificación de deudas, más siendo un caso difícil, es complicado. Tienes que tener en cuenta estos factores:

Importe de las deudas: Cuanto mayor sea el importe total de las deudas que quieres reunificar, mayor será el coste de la operación.
Tipo de interés: El tipo de interés que te ofrezcan las entidades financieras será un factor determinante en el coste final.
Comisiones: Algunas entidades cobran comisiones por apertura, estudio o cancelación anticipada del préstamo.
Plazo de amortización: A mayor plazo, mayor será el coste total del préstamo, ya que pagarás más intereses.
Tu situación financiera: Tu historial crediticio, tus ingresos y tu estabilidad laboral también influirán en el coste final.

Visto las alternativas que definen el presupuesto, veamos un ejemplo real de cuanto cuesta reunificar deudas.

Ventajas y desventajas de reunificar todas tus deudas en una sola

Reunificar todas tus deudas en una sola ofrece la principal ventaja de pagar menos cada mes en tu cuota. Por otro lado, también puede tener desventajas, como:

VENTAJAS

✔️Reducción de la cuota mensual: Al agrupar tus deudas en un solo préstamo, la cuota mensual suele ser más baja.

✔️Simplificación de la gestión: Solo tendrás que pagar una única cuota mensual en lugar de varias.

✔️Ampliar el plazo de amortización: Puede ayudarte a reducir la cuota mensual, pero ten en cuenta que pagarás más intereses a largo plazo.

✔️Mejora del historial crediticio: Si cumples con las cuotas del nuevo préstamo, puedes mejorar tu historial crediticio.

DESVENTAJAS

❌Costes asociados: La reunificación de deudas suele conllevar comisiones de apertura, cancelación anticipada y otros gastos.

❌Riesgo de aumento de la deuda total: Si amplías el plazo de amortización, podrías terminar pagando más intereses en total.

❌No siempre es posible: Depende de tu situación financiera y de las condiciones del mercado.

Como ves, tienes que tener claro las consecuencias de no pagar un préstamo antes de embarcarte en una reunificación de deudas. Analiza bien tu caso y piensa si es lo mejor para ti.

¿Cómo puedo juntar mis deudas en una sola?

Situación: Persona con 3 deudas:

Préstamo personal: 10.000 € al 9% de interés TIN, cuota mensual 210 €.
Tarjeta de crédito: 5.000 € al 20% de interés TIN, cuota mensual 138 €.
Descubierto en cuenta: 2.000 € al 14% de interés TIN, cuota mensual 56 €.

Total cuota mensual: 404 €

Reunificación: Préstamo personal de 17.000 € al 7% de interés TIN, a pagar en 5 años (60 cuotas).

Cuota mensual: 292 €

Coste total: 17.520 € (en este caso, el coste de la reunificación sería de 520 €, la diferencia entre el total de las cuotas del nuevo préstamo y el total de las cuotas de las deudas originales).

Ahorro mensual: 112 € (diferencia entre la cuota mensual del nuevo préstamo y la suma de las cuotas de las deudas originales).

Con esta reunificación de deudas, la persona consigue:

Simplificar la gestión de sus deudas, pagando una única cuota mensual.
Reducir el tipo de interés medio, lo que le permite ahorrar dinero en intereses.
Tener una mayor claridad sobre su situación financiera.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que este es solo un ejemplo. El coste final de la reunificación de tus deudas puede ser diferente.

¿Qué te piden para reunificar deudas?

Los requisitos que te piden para reunificar deudas en una situación difícil son:

DNI o NIE.
Certificado de empadronamiento.
Últimas nóminas o recibos de autónomo (si eres trabajador por cuenta propia).
Escritura de la vivienda (si la tienes) y último recibo de hipoteca (en caso de tener hipoteca).
Contratos de los préstamos o tarjetas de crédito a reunificar. Si tienes dudas, te contamos como consultar tus deudas.
Si te encuentras en ASNEF, te solicitarán este certificado para conocer tu situación crediticia.
Correo electrónico y teléfono móvil.
Cuenta bancaria en España.

Si no cumples con alguno de estos requisitos, siempre tienes la opción de refinanciar tus deudas.

Preguntas frecuentes

Para finalizar, responderemos varias preguntas que quizás aún te estés planteando sobre reunificar deudas para casos difíciles:

¿Qué se considera reunificación de deudas para casos difíciles?

Consiste en anular las deudas anteriores y crear una nueva deuda que las aglutine, teniendo una única cuota para poder pagarlas todas mediante un único pago, en casos difíciles, como préstamos con ASNEF, préstamos personales mal pagados, o deudas con diferentes entidades o con administraciones públicas.

¿Cómo solicitar la reunificación de deudas con las Administraciones Públicas?

Los pasos son los siguientes:

Recopilar la información sobre las deudas: Se debe obtener el certificado de deuda de cada una de las entidades públicas con las que se tiene deuda. Este certificado debe incluir el importe de la deuda, los intereses generados y el estado de la misma.
Elegir la entidad financiera: Se debe elegir una entidad financiera que ofrezca productos de reunificación de deudas y que esté dispuesta a aceptar las deudas con las Administraciones Públicas.
Solicitar la reunificación: Se debe presentar la solicitud de reunificación a la entidad financiera elegida, junto con la documentación que acredite las deudas y la capacidad de pago.
Negociar las condiciones: Una vez que la entidad financiera haya analizado la solicitud, se negociarán las condiciones de la reunificación, como el importe de la cuota única, el plazo de pago y los intereses.
Formalizar la reunificación: Una vez acordadas las condiciones, se formalizará la reunificación mediante la firma de un contrato de préstamo.

¿Puedo reunificar mis deudas con impagos?

Sí, la reunificación de deudas con impagos en España incluye aquellas que ya se encuentran en situación de impago. El objetivo de esta reunificación es obtener mejores condiciones de pago y evitar las consecuencias negativas de los impagos, como el embargo de bienes o la inclusión en ficheros de morosos.

¿Cuánto cobra una empresa por reunificar deudas?

El costo de la reunificación de deudas en España puede oscilar entre el 1% y el 5% del importe total de la deuda. A modo de ejemplo, para una deuda de 10.000 euros, el costo de reunificación podría estar entre 100 y 500 euros.

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