Qué es y cómo se hace un refinanciamiento de deuda: Ventajas y consecuencias

Refinanciar una deuda es una estrategia financiera que puede ser una solución para quienes enfrentan obligaciones de pago. Pero, ¿qué pasa si se refinancia una deuda?

La refinanciación de préstamos implica reemplazar una deuda existente con una nueva, con condiciones más favorables, en entidades como las que te mostramos a continuación.

Préstamos para refinanciar deudas

Última actualización: 7 octubre 2024

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Qué significa refinanciar una deuda y cómo funciona

Cuando hablamos de qué es refinanciar una deuda, consiste en obtener un nuevo préstamo que pague y reemplace el anterior, idealmente con condiciones que se ajusten a mejorar tu situación financiera actual.

En pocas palabras qué significa refinanciar una deuda, se refinancian las deudas que ya tienes para poder pagarlas más cómodamente.

El refinanciamiento de una deuda es una opción que puede ayudarte a:

• Reducir la carga financiera mensual.
• Consolidar múltiples deudas en una sola.
• Liberar efectivo para otros usos.

Ahora bien, ¿cómo funciona el refinanciamiento de una deuda? Pues muy sencillo, se reestructuran las condiciones de un préstamo existente, ya sea modificando la tasa de interés, el plazo de pago o ambas, a través de la adquisición de un nuevo préstamo que reemplaza al anterior, con el fin de obtener condiciones más favorables que permitan al deudor hacer frente a sus obligaciones financieras de manera más cómoda.

De este modo, refinanciar tus deudas es una opción ideal si buscas mejorar las condiciones de tu financiamiento ante una mala situación económica para evitar caer en impagos. Así, puede ayudarte a evitar tu ingreso en ficheros de morosos y las demás consecuencias de no pagar un préstamo personal.

Cómo refinanciar tus deudas

Ya sabes qué es un refinanciamiento de deuda, por lo que veamos el proceso para conocer como refinanciar una deuda:

1. Analiza tu situación financiera: Reúne información sobre tus deudas, incluyendo el saldo pendiente, la tasa de interés, la cuota mensual y el acreedor.
2. Explora las opciones de refinanciamiento: Investiga las diferentes opciones de refinanciamiento disponibles y compara ofertas de diferentes entidades financieras como las de nuestro ranking.
3. Compara ofertas y elige la mejor opción: Selecciona la opción que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.
4. Solicita la refinanciación: Completa la solicitud de refinanciamiento en la entidad elegida y reúne la documentación requerida. Solicita un nuevo préstamo que cubra el saldo pendiente de la deuda original y ajusta las condiciones según tus necesidades.
5. Firma el contrato: Una vez aprobada la solicitud, firma el contrato de refinanciamiento.
6. Gestiona tu deuda de manera responsable: Realiza pagos puntuales, controla tus gastos y busca asesoría financiera si la necesitas.

Formas de refinanciar tus deudas

Son varias las opciones que te ofrecen las instituciones financieras y los bancos para refinanciar deudas:

Además, te mostramos las alternativas más comunes a las que puedes acceder dependiendo de tus necesidades:

• Novación: si tienes una hipoteca o un préstamo a largo plazo, esta opción te permite cambiar las condiciones en un momento posterior a la firma. Sin embargo, para que esto suceda, es necesario que la entidad acceda a renegociar el préstamo para adaptarlo a tu situación actual. Por lo general, se suele extender el plazo de devolución para que las cuotas mensuales sean más reducidas.

• Reunificación de deudas: a diferencia de la opción anterior, esta consiste en unir todos tus compromisos de pago en un solo préstamo, donde tienes que pagar una sola cuota con una única tasa de interés. De este modo, consigues reducir la cantidad de los pagos mensuales que debes efectuar y obtienes mayor comodidad al tener un solo préstamo activo.

• Subrogación: esta última modalidad no es la más común, pero no deja de ser una posibilidad al momento de refinanciar deudas. Básicamente, consiste en cambiar de entidad cuando tu banco no está dispuesto a negociar. De esta manera, la deuda se traspasa a la nueva entidad y se mejoran las condiciones para que se adapten a tus necesidades actuales.

¿Cuándo te conviene refinanciar deudas?

En general, la refinanciación es una alternativa bastante útil cuando buscas conseguir mejores condiciones para pagar tus deudas, en especial si estás en alguna de estas situaciones:

• Las cuotas de tu préstamo superan el 50% de tus ingresos.
• Corres el riesgo de atrasarte en tus pagos.
• Has llegado al límite de tus tarjetas de crédito online o físicas, las cuales has usado para pagar otras deudas.
• Tienes varias deudas con altas tasas de interés.
• Te resulta difícil realizar todos tus pagos a tiempo.
• Deseas reducir tu pago mensual total.
• Deseas acceder a un plazo de pago más largo.
• Tienes una buena calificación crediticia.

Si te encuentras en cualquiera de estos escenarios, refinanciar deudas puede ser una solución rentable para ti. A través de este sistema puedes salir de deudas con cuotas mensuales más bajas y un plazo de amortización más amplio adaptado a tus posibilidades, para pagar tus deudas sin que te cueste tanto.

Sin embargo, la refinanciación de deudas no es adecuada para todos. ¿Cuándo no conviene refinanciar una deuda?

• Si tienes penalizaciones por pago anticipado por tus deudas actuales.
• Tu calificación crediticia es baja.
• No estás seguro de poder comprometerte con pagos mensuales más largos.
• No planeas permanecer en tu vivienda actual por mucho tiempo (en caso de refinanciar una hipoteca).

Consecuencias de hacer una refinanciación de deudas

Antes de refinanciar una deuda, es importante considerar las posibles consecuencias de refinanciar una deuda:

• Costos asociados: El refinanciamiento puede implicar tarifas de solicitud, tasación y cierre. Asegúrate de comparar estas tarifas con los ahorros potenciales antes de refinanciar.
• Pagar más intereses: Si extiendes el plazo de tu deuda, pagarás más intereses a largo plazo.
• Impacto en tu historial de crédito: Solicitar un nuevo préstamo puede afectar temporalmente tu puntaje de crédito.

Beneficios y desventajas de refinanciar una deuda

Refinanciar una deuda puede ofrecer beneficios como pagos mensuales más bajos. No obstante, también hay alguna desventaja, así que, ¿qué beneficios y desventajas hay de refinanciar una deuda?

¿Qué tener en cuenta al momento de refinanciar deudas?

Aunque refinanciar deudas es una opción que te permite obtener condiciones más favorables y evitar caer en impagos, una vez asentado qué es una refinanciacion, es importante que tengas en cuenta los siguientes consejos:

• Evalúa tu capacidad de pago, si no es muy buena y no te permite llegar bien a fin de mes, lo mejor es esperar un poco antes de solicitar una refinanciación. Normalmente, esta opción la conceden solo a personas que tienen un buen historial de pagos. Te vendrá bien comprobar si estás en ASNEF.
• Considera el tipo de deuda: en función de si tus deudas son a consecuencia de un descubierto tácito, bancario, préstamos o facturas de suministros, tendrás que tener en cuenta unas opciones u otras.
• Calcula los costes de la refinanciación: este trámite suele implicar ciertos gastos que debes poder asumir, tales como costes por novación o modificación del crédito, gastos de estudio (cuando es necesario constituir un nuevo préstamo) y comisiones por amortización anticipada. Consulta con tu banco o entidad financiera para estar seguro de que puedes costear la refinanciación.
• Ajusta el plazo de amortización a tu medida: aunque pagar cuotas mensuales más bajas es muy atractivo, al final acabas pagando más intereses. Por lo tanto, procura elegir un plazo de reembolso que te permita pagar cómodas cuotas pero sin extenderlo demasiado para ahorrar en intereses.
• Elige una buena entidad negociadora: aunque puedes refinanciar tus deudas directamente con el banco, también es posible hacerlo a través de una entidad especializada como es el caso de Agencia Negociadora. De este modo, puedes obtener asesoría profesional y conseguir las mejores condiciones de acuerdo a tu situación.

Te será de ayuda consultar tus deudas antes de tomar la decisión de refinanciar tus deudas.

¿Cómo acceder a una refinanciación?

Para acceder a una refinanciación, solo tienes que seguir estos pasos:

1. Primero, elige una de las entidades de crédito en España del ranking, y haz clic en SOLICITAR para solicitar la refinanciación.
2. Si tu solicitud es viable, la entidad te presentará las nuevas condiciones de financiamiento que deberás revisar con detenimiento.
3. Una vez aprobada y firmada la operación, el préstamo anterior queda saldado y la cantidad adicional puede ser usada para otras necesidades. El importe del nuevo préstamo puede variar dependiendo de tus ingresos, la cantidad del préstamo original y lo que hayas amortizado previamente.
4. Finalmente, debes cumplir con el pago de la refinanciación de la deuda en la forma acordada. Ten en cuenta que cualquier impago puede suponer el vencimiento automático de la deuda y llevar a la entidad al concurso de acreedores si no puedes pagar la totalidad de la deuda más los intereses.

Vale la pena mencionar que refinanciar deudas suele ser una operación mucho más rápida que la aprobación de un préstamo normal. Esto se debe a que la entidad de crédito ya tiene a mano tu historial crediticio, lo cual agiliza el procedimiento.

La Ley de la Segunda Oportunidad: una alternativa a la Refinanciación de Deudas

Esta ley de la segunda oportunidad, actualizada en 2024, se presenta como una alternativa viable a la refinanciación de deudas, proporcionando a los deudores la posibilidad de eliminar sus obligaciones financieras y empezar de cero.

A diferencia de la refinanciación, que generalmente implica reestructurar los términos de pago para hacer frente a las deudas existentes, la Ley de la Segunda Oportunidad puede cancelar hasta el 100% de las deudas pendientes, siempre que se cumplan ciertos requisitos.

Para acogerse a esta ley, es necesario:

• Demostrar insolvencia y buena fe.
• Cumplir una serie de condiciones que incluyen tener deudas con al menos dos acreedores diferentes.
• No haber utilizado esta ley en los últimos diez años.

Además, la reforma de 2022 simplificó el procedimiento, redujo los costos y acortó los plazos, lo que facilita a los usuarios el acceso a este beneficio.