Cómo prestar dinero a un familiar (Consecuencias y riesgos)
Prestar dinero a un hijo, un hermano o un familiar, es una forma honesta de ayudarles en momentos difíciles, pero también puede ser un tema delicado si no se gestiona correctamente.
Antes de realizar un préstamo familiar, es importante comprender las consecuencias de prestar dinero y conocer en detalle el proceso de como dejar dinero a un familiar.
Qué son los préstamos entre particulares y cómo funcionan
Los préstamos entre particulares son acuerdos financieros en los que una persona presta dinero a otra sin la intervención de una institución financiera.
En el contexto familiar, estos préstamos suelen surgir cuando un miembro de la familia necesita ayuda financiera urgente y otro está dispuesto a proporcionarla. Es esencial formalizar un préstamo entre particulares y que todo sea lo más legal y transparente posible para evitar malentendidos y conflictos futuros.
Es uno de los recursos más fáciles y rápidos cuando nos vemos en un apuro económico y no te dan crédito en ningún lado. Un padre, hermano, tío o primo pueden ser la salvación en momentos de inestabilidad económica.
Cómo hacer un préstamo entre familiares
Si vais a recurrir a esta opción de financiación, y quieres prestar dinero a un hijo o a un hermano; aquí tienes como hacer un prestamo entre familiares paso por paso:
En este enlace podrás descargar un modelo de contrato de préstamo entre particulares totalmente funcional.
1º Definir las condiciones del préstamo:
Antes de prestar dinero entre familiares, es crucial tener una conversación honesta y abierta sobre las expectativas y condiciones del acuerdo. Tratad estos puntos:
- Importe: ¿Cuánto dinero se prestará?
- Plazo de devolución: ¿En cuánto tiempo se devolverá el dinero?
- Intereses: ¿Se cobrarán intereses? Si es así, ¿a qué tasa?
- Forma de pago: ¿Cómo se devolverá el dinero? (Transferencia bancaria, efectivo, etc.)
2º Redactar un contrato de préstamo:
Aunque no es obligatorio, es muy recomendable redactar un contrato de préstamo que recoja las condiciones acordadas. Esto ayudará a evitar malentendidos y problemas en el futuro.
El contrato debe incluir:
- Fecha y lugar de firma
- Datos del prestamista y del prestatario
- Importe del préstamo
- Plazo de devolución
- Intereses (si los hay)
- Forma de pago
- Firma de ambas partes
3º Formalizar el contrato:
El contrato puede ser:
- Privado (firmado por ambas partes).
- Público (firmado ante notario).
4º Declarar el préstamo ante Hacienda:
En España, los préstamos entre familiares están sujetos al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales Onerosas (ITPO). No obstante, están exentos de tributación si se cumplen los siguientes requisitos:
- El préstamo sea gratuito (sin intereses).
- Se declare el préstamo ante Hacienda en el plazo de un mes desde la firma del contrato.
Para declarar el préstamo ante Hacienda, se debe presentar el modelo 600 en la oficina de Hacienda correspondiente.
5º Cumplir con las condiciones del préstamo:
El último paso para saber como prestar dinero a un familiar, es que ambas partes cumplan con las condiciones acordadas en el contrato para evitar un préstamo entre familiares no devuelto. El prestamista debe entregar el dinero en la fecha acordada y al igual que en los préstamos a plazos, el prestatario debe devolverlo en el plazo y forma establecidos.
Contrato de préstamos entre particulares y familiares
El contrato de préstamo entre particulares es un documento legal que establece los términos y condiciones del préstamo, incluyendo el monto prestado, los plazos de devolución y cualquier interés acordado.
Aunque sea una vía fácil de obtener dinero urgente, es importante que ambas partes estén de acuerdo y que se pueda justificar el origen del dinero para evitar problemas con la hacienda pública.
¿Cuánto es el máximo que se pueden prestar dos familiares?
Puede que te preguntes cuanto dinero me puede prestar un familiar, y la respuesta es que no existe un límite legal específico del dinero que se puede prestar entre familiares.
La cantidad máxima que se puede prestar dinero a un familiar sin tener que hacer una declaración es de 6.000 euros.
¿Qué debo considerar antes de prestar dinero a familiares?
Antes de tomar la decisión de prestar dinero a un hijo o algún pariente cercano, debes considerar las siguientes implicaciones:
1. El riesgo antes de prestar dinero a familiares
Cuando prestas dinero lo haces asumiendo que en poco tiempo regresará a ti. Sin embargo, cuando hablamos de devolver el dinero no siempre es así. Y más aún cuando lo haces sin firmar ningún tipo de contrato legal.
Por esta razón, prestar dinero a familiares siempre es un riesgo que debes considerar antes de tomar la decisión.
2. La relación con el familiar
Aseguráte de confiar en la capacidad y responsabilidad del familiar para devolver el dinero. Piensa en como podría afectar el préstamo a la dinámica familiar y qué hacer cuando no te quieren devolver el dinero.
3. Para qué necesita el dinero
De esta manera, será mucho más fácil para ti definir si tu familiar destinará el dinero para un bien, o si simplemente lo derrochará.
Además, en función del motivo del dinero podrías recomendarle otro tipo de soluciones que no fuera pedir dinero a un familiar; como por ejemplo:
- Pedir créditos fáciles de conseguir con una entidad financiera.
- Prorrogar la deuda en caso de que el motivo sea no poder hacer frente a las que ya tiene.
- Negociar con los acreedores, si es que debe dinero.
- Buscar un financiamiento de proyecto, si quiere montar un negocio.
- Solicitar otros tipo de financiamientos.
4. Capacidad financiera
Recuerda que siempre debes administrar el dinero y cuidar tus finanzas. En el caso que decidas realizar el préstamo, lo mejor es que estés seguro de que no necesitarás el dinero pronto o en caso contario, también serás tú el que tenga que recurrir a los préstamos entre particulares.
Por ello, haz bien las cuentas y si no te encuentras en capacidad de poder hacer el préstamo en esos momentos, no temas a decir que no. Incluso si tu familiar tiene un mal historial crediticio, existen mejores opciones como los préstamos con ASNEF.
5. Declaración del préstamo
Lo primero que debes considerar, es que para Hacienda el que tengan o no un lazo familiar no implica nada. Supongamos que le vas a prestar dinero a un hijo, lo que se suele hacer es otorgarle una cierta cantidad de dinero esperando que pasado un tiempo se pueda retornar de forma completa.
Pero esto es un error, porque el organismo financiero puede catalogarlo como una donación encubierta y podrías estar en un problema. Intenta dejar constancia por escrito y solicitar un justificance bancario una vez realizada la transferencia. Así evitarás situaciones donde te deben dinero y no tienes nada firmado.
Te dejamos un artículo dónde explicamos cómo hay que declarar los préstamos a hacienda y su tributación.
Consecuencias de prestar dinero a un particular
Prestar dinero sin un contrato puede provocar situaciones complicadas, como:
- Problemas financieros: Si tu familiar no te devuelve el dinero, puedes tener problemas para cubrir tus propios gastos.
- Hacienda e impuestos: Cuando no declaras el préstamo ante Hacienda, puedes enfrentarte a multas e intereses de demora.
- Deterioro de la relación: Si el préstamo no se devuelve o hay problemas con los pagos, la relación entre las dos personas puede verse afectada.
- Problemas legales: al no firmar un contrato de préstamo, te será más difícil reclamar el dinero por vía legal o enfrentarte a problemas legales en el futuro.
Qué hacer cuando no te quieren devolver el dinero
Si el prestatario no cumple con los términos del préstamo, es importante abordar la situación de manera proactiva y buscar una solución amistosa, aunque no siempre es posible.
Estas son todas las medidas que puedes hacer cuando no te quieren devolver el dinero:
Intentar llegar a un acuerdo amistoso
- Habla con el prestatario y trata de comprender por qué no está devolviendo el dinero.
- Explícale las consecuencias de no pagar la deuda, como el daño a la relación personal o la posibilidad de iniciar acciones legales.
- Negocia un plan de pagos que sea viable para ambas partes.
Enviar un burofax
- Si el prestatario no responde o no está dispuesto a llegar a un acuerdo, puedes enviarle un burofax.
- El burofax es un documento fehaciente que acredita que has realizado una comunicación al prestatario y que este la ha recibido.
- En el burofax, debes detallar la deuda y exigir su devolución.
Reclamar la deuda por vía judicial
- Si las opciones anteriores no funcionan, puedes iniciar un proceso judicial para reclamar la deuda.
- Para ello, deberás presentar una demanda en el juzgado de primera instancia del domicilio del prestatario.
- En la demanda, deberás aportar pruebas que acrediten la existencia de la deuda, como el contrato de préstamo, los recibos de los pagos realizados (si los hay) y el burofax.
Acudir a un abogado
- Es recomendable consultar con un abogado desde el inicio del proceso, ya que te podrá asesorar sobre las mejores opciones para recuperar tu dinero.
- El abogado te podrá ayudar a redactar el burofax, presentar la demanda y defender tus intereses en el juicio.
Como ves, es determinante contar con el contrato de préstamo entre particulares que respalde la reclamación legal.
Cómo proceder si te deben dinero y no tienes nada firmado
En ausencia de un contrato de préstamo firmado, puede ser más difícil hacer valer tus derechos legales.
Si piensas «me deben dinero y no tengo nada firmado«, aún puedes intentar resolver la situación a través de:
- Si no puedes llegar a un acuerdo amistoso, busca cualquier prueba que pueda acreditar la existencia de la deuda.
- Esto puede incluir mensajes de texto, correos electrónicos, WhatsApp, etc., en los que el deudor reconozca la deuda.
- También puedes buscar testigos que presenciaron la entrega del dinero.
Cómo declarar el préstamo
La declaración de préstamo entre familiares o particulares hay que hacerla mediante el modelo 600 en Hacienda y es obligatoria para la persona que recibe el préstamo.
De otro modo, este dinero que la persona recibe podría tratarse como una donación y estaría sujeto al impuesto de transmisiones patrimoniales.
El impuesto de transmisiones patrimoniales se trata de una cuantía que cada comunidad autónoma establece de forma individual y que está directamente relacionado con las sucesiones y donaciones de bienes entre familiares.
Para no caer en la confusión, y evitar problemas con Hacienda asegúrate de cumplimentar adecuadamente dicho modelo 600 y en caso de tener dudas, infórmate antes de enviar tu solicitud.
Y si todo esto se te viene un poco grande, recuerda que existen préstamos sin intereses a los que tu familiar podrá recurrir sin complicaciones.
