Mejores hipotecas online en España

¿Qué es una hipoteca?

De acuerdo con el Banco de España, una hipoteca es un préstamo cuyo pago está garantizado por el valor de un inmueble. En otras palabras, se trata de un producto financiero que conceden los bancos y otras entidades de crédito, que te permite recibir una cantidad de dinero determinada a cambio del compromiso de devolverla, junto con los intereses correspondientes y mediante cuotas.

Así pues, todo préstamo hipotecario comprende dos elementos primordiales. El primero es el contrato de préstamo que detalla las condiciones del mismo, los derechos y las obligaciones del prestamista y prestatario. Mientras que el segundo es la garantía hipotecaria que, en el caso de impago, el prestamista podrá reclamar para saldar la deuda.

Tipos de hipotecas

Aclarada la definición de hipoteca, veamos cuáles son las distintas modalidades que existen:

• Hipotecas a interés fijo: en esta modalidad, la cuota mensual y el tipo de interés aplicable son los mismos durante todo el tiempo que dure el préstamo. Por lo tanto, cada mes se pagará la misma cuota, aunque los tipos de interés del mercado suban o bajen. Pero no todo son ventajas, pues suelen tener un tipo de interés superior y un plazo de amortización menor que las hipotecas a interés variable.

• Hipotecas a interés variable: en este caso, el interés está compuesto por el valor del índice de referencia (normalmente el Euríbor) más un diferencial fijo. De este modo la cuota mensual puede subir o bajar según lo haga el índice de referencia.

• Préstamos hipotecarios mixtos: suelen ser los más habituales y su funcionamiento es una combinación de los dos anteriores. Es decir, aplican un tipo de interés fijo durante una parte del plazo de amortización y un tipo de interés variable durante el resto.

Puesto que cada modalidad tiene sus propias ventajas, deberás basarte en tu tolerancia al riesgo para decidir cuál es la mejor hipoteca para ti. Si quieres pagar siempre lo mismo, quizá te convenga una hipoteca fija, aunque puede tener un tipo de interés más elevado que una hipoteca variable. Pero si quieres pagar poco a corto plazo y no te molesta que tu cuota cambie, una hipoteca a tipo variable puede ser la adecuada.

La diferencia con otros préstamos personales es que la hipoteca cuenta con una garantía adicional que es un inmueble de tu propiedad.

¿Cómo funcionan las hipotecas?

Ya sabes en qué consiste una hipoteca y cuáles son los tipos de hipoteca que existen. A continuación te explicamos cómo funciona un préstamo hipotecario, considerando tres aspectos claves: importe, interés y período de amortización.

El importe

Como norma general, las entidades de crédito suelen ofrecer financiamiento hasta el 80% o 70% del valor de tasación del inmueble, siempre y cuando la cuota a pagar no exceda el límite de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.

En cuanto al 20% restante, el cliente deberá entregarlo como primer pago o entrada al momento de comprar la vivienda.

El Interés

En el caso de las hipotecas a tipo de variable, el interés se compone del índice de referencia y el diferencial. Al sumar ambos valores, se obtiene el tipo de interés a pagar por la hipoteca.

A diferencia de los préstamos hipotecarios variables, para calcular el interés de las hipotecas a tipo fijo no se toma en cuenta el Euríbor, sino solo el tipo de interés fijo que aplique el banco o la entidad. Por lo tanto, siempre sabes exactamente cuál es tu cuota mensual.

Por último, las hipotecas mixtas aplican un tipo de interés fijo durante los primeros años del préstamo y luego aplican un interés variable con referencia en el Euríbor.

Si deseas calcular la cuota de tu hipoteca, prueba usar nuestro simulador de hipotecas.

Los plazos de amortización

Por lo general, en España se ofrecen hipotecas con períodos de amortización hasta 20 o 30 años. Durante dicho período se debe hacer frente a una serie de cuotas mensuales que dependerán del capital prestado, el tiempo que se tarde en pagarlo y el interés aplicado.

En resumen, la cuota mensual será la suma del capital más los intereses, pero su cuantía variará a lo largo de la duración de la hipoteca variable o se mantendrá igual si es una hipoteca a tipo fijo.

¿Qué gastos conllevan los préstamos hipotecarios?

Aunque existes financiamientos como la hipoteca BBVA donde te ahorras gastos de notaría, registro o escrituras existen otros de los que sí tendrás que hacerte cargo. La siguiente tabla te muestra una lista de los principales gastos de una hipoteca, en qué consisten y cuánto cuestan aproximadamente:

Esta lista de gastos se reparte entre el banco y el cliente, aunque no a partes iguales. Además, puede incluir otros gastos por comprar una vivienda, de subrogación, ampliación y cancelación de hipoteca o productos vinculados.

¿Qué necesito para solicitar un préstamo hipotecario?

Antes de concederte este tipo de préstamo, las entidades de crédito necesitan evaluar tu situación financiera y asegurarse de que cumples con los siguientes requisitos:

• Tener ahorrado al menos el 30% del valor de la vivienda.
• Disponer de ingresos suficientes para hacer frente al pago de las cuotas mensuales.
• Tener un empleo estable y con cierta antigüedad.
• Tener un historial crediticio positivo.

Por otro lado, los prestamistas te piden contar con la siguiente documentación necesaria:

• DNI / NIE vigente.
• Última declaración de la Renta.
• Últimas dos nóminas si trabajas por cuenta ajena.
• Copia del contrato de trabajo.
• Informe de tasación de la vivienda.
• Comprobación registral (nota simple).
• Relación del patrimonio al momento de la solicitud del préstamo (bienes inmuebles y muebles en propiedad, cuentas bancarias, etc.).
• Últimos recibos pagados de los préstamos que tengas con otras entidades.

Hipotecas online ¿en qué consisten?

Los préstamos hipotecarios online no son más que un financiamiento que las entidades en línea ponen a disposición de los usuarios a cambio de unos intereses, y con un fin en concreto.

La principal diferencia con las hipotecas tradicionales es que no requieren desplazamientos para ser contratadas o para saber si será concedida o no, ya que toda la gestión se realiza en línea gracias a la digitalización de los procesos.

Actualmente, puedes optar por un gran número de entidades para elegir la que más se adapta a tus necesidades siguiendo el método de financiación más tradicional para las hipotecas denominado Sistema de Amortización Francés.

Requisitos para solicitar un préstamo hipotecario en España

Si quieres que te aprueben un préstamo hipotecario en una entidad de crédito, primero deberás cumplir con los siguientes requisitos:

• Tener ahorros de al menos el 30% del valor de la vivienda.
• Contar con ingresos suficientes para pagar las cuotas.
• Tener un empleo estable y con cierta antigüedad.
• Tener un historial de créditos limpio.

Además de cumplir con los requisitos, deberás reunir la siguiente documentación:

• DNI o NIE en vigor.
• Extracto bancario de los últimos meses.
• Últimos recibos pagados de los préstamos que tengas concedidos.
• Vida laboral actualizada.
• Contrato de alquiler y últimos recibos si vives en alquiler.
• Justificante de otros ingresos o rentas.
• Presentar la declaración del IRPF más reciente.
• Nota simple de la vivienda a hipotecar y de otras propiedades que tengas.

¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario online?

Si cumples con los requisitos que antes mencionamos y tienes a la mano la documentación, estos son los pasos que debes seguir para tramitar una hipoteca:

¿Son seguras las hipotecas en línea?

Una vez sabemos en qué consisten, es hora de hablar si son seguras o no.

Al igual que los préstamos en línea, las mejores hipotecas online tienen cada vez más éxito en la población. Esto se debe a que no solo puedes hacer tu procedimiento casi 100% online, sino que además tienes la posibilidad de comparar rápidamente y desde la comodidad de tu hogar entre las diferentes entidades. Hasta existen entidades que se encargan de reunir los mejores prestamistas para que tu solo tengas que preocuparte en elegir la que más se adapte a tus necesidades, como es el caso de Credilemon o de Money24.

Como resultado, esto hace que el préstamo hipotecario sea fácil y rápido de gestionar, y que gracias a que toda la documentación está por escrito puedas tomarte todo el tiempo que necesites para leer y asegurarte de que todo está claro antes de firmar.

En cuanto a la entrega de papeles y proceso de tramitación, también es en línea. Eso sí, aunque los documentos puedan entregarse a través del correo electrónico o mediante escáner, la firma ante notario debe de realizarse presencialmente, como establece el Consejo General del Notariado.

⚠ Es obligatorio que la firma de la escritura ante notario se lleve a cabo presencialmente.

Por tanto, podemos decir que al igual que los demás financiamientos en línea y gracias a los avanzados procesos tecnológicos y sistemas de seguridad que utilizan las entidades, las hipotecas online son seguras y cada vez más demandadas por los usuarios que buscan comprar una casa o invertir en bienes raíces.

Qué tener en cuenta para elegir las mejores hipotecas

Antes de solicitar un préstamo hipotecario, es importante que prestes atención a ciertos aspectos claves para contratar la mejor hipoteca del mercado:

• El tipo de interés, el índice de referencia y el diferencial.
• Los gastos y las comisiones que puedan encarecer el préstamo.
• Las vinculaciones, en caso de que existan.
• Los ingresos mínimos requeridos para pedir la hipoteca.
• El porcentaje máximo sobre el valor de la vivienda a financiar.
• Opción de subrogar la hipoteca
• Tipo de inmueble, ya que si hablamos de construir tu propia casa también puedes optar por una hipoteca autopromotor.
• El plazo máximo de devolución.

Para encontrar hipotecas más baratas, fíjate en las opciones que tengan un diferencial más bajo. Además, asegúrate de que tengan menos comisiones y productos vinculados o combinados.

Y si tienes dudas, infórmate con tu gestor. Recuerda que también puedes consultar con el notario y revisar la escritura del préstamo hipotecario hasta 3 días antes de la firma del contrato, para estar al tanto de las cláusulas y condiciones.