Sistema de amortización francés: Qué es y cómo afecta tu hipoteca

Sistema de amortización francés

Probablemente has oído hablar sobre el sistema de amortización francés y su uso común en el cálculo de las cuotas hipotecarias en España pero, ¿sabes realmente en qué consiste? Si todavía no lo tienes claro, a continuación te explicamos cómo funciona el sistema de amortización francés y cómo te afecta si tienes una hipoteca.

¿Qué es el sistema de amortización francés?

El sistema de amortización francés es el sistema más utilizado para determinar la estructura de los pagos de las deudas hipotecarias en España. Se caracteriza por ser un sistema de cuotas constantes, lo que significa que se paga la misma cantidad cada mes, excepto en el caso de las hipotecas a tipo variable o mixto.

Debido a que las hipotecas variables están generalmente referenciadas al euríbor, las cuotas cambian con la revisión de este indicador en cada período. Por lo tanto, si el euríbor sube, la cuota también sube y viceversa. Por su parte, con las hipotecas mixtas, la cuota es la misma durante el plazo en el que el interés es fijo.

Ahora bien, esta cuota hipotecaria se compone de lo siguiente:

  • La parte de la amortización del capital que va disminuyendo gradualmente el capital vivo del préstamo.
  • La parte de los intereses que se irán abonando por medio de la cuota.

La cuota fija de amortización se compone de la parte de intereses y la parte del préstamo que amortizamos, las cuales no son nunca constantes. Es decir, aunque la cuota sea fija, nunca vamos a pagar la misma cantidad de intereses o de amortización del capital en dos cuotas diferentes. Al contrario, dicha cantidad irá variando a lo largo de la vida del préstamo hipotecario.

Por otro lado, los intereses de cada cuota se calculan con base en la cantidad de la deuda pendiente por amortizar. Por esa razón, la mayor cantidad de intereses se abonarán al inicio del período de amortización. De este modo, los primeros años pagaremos más intereses y menos capital, mientras que al final de la hipoteca abonaremos más capital y menos intereses.

Sistema de amortización francés infografía

Ventajas y desventajas de préstamo sistema francés

La principal ventaja del sistema francés de amortización es que las cuotas siempre son constantes durante toda la vida útil de la hipoteca. Sin embargo, esto no se aplica en el caso de las hipotecas a tipo variable o mixto, cuyas cuotas varían con la revisión del euríbor.

Por otro lado, la principal desventaja de este sistema es que pagas más intereses que capital durante las primeras cuotas. Por esa razón, se recomienda realizar amortizaciones parciales o totales al comienzo de la hipoteca. Ya que los mayores intereses se concentran en los primeros años, se ahorra más amortizando parcialmente la hipoteca cuanto antes. Además, al disminuir el monto sobre el cual se aplican los intereses, la parte de intereses que debas pagar también disminuirá.

Si bien los cálculos no son tan sencillos, el sistema de amortización francés le garantiza al hipotecado unas cuotas constantes durante todo el período de amortización de la hipoteca (dependiendo del tipo de interés).

Sistema de amortización francés fórmula

Al momento del cálculo de las cuotas hipotecarias mediante el sistema amortización francés, hay que tener en cuenta ciertos factores que influyen:

  • El capital prestado por el banco o la entidad financiera.
  • El tipo de interés de la hipoteca.
  • La duración de la hipoteca.

Ahora bien, para calcular la cuota de un préstamo hipotecario bajo el sistema de amortización francés, debemos aplicar la siguiente fórmula:

Sistema francés de amortización fórmula

Donde:

  • C: cuota a pagar
  • V: es el capital del préstamo hipotecario
  • i: tipo de interés del período
  • n: número de cuotas

Asimismo, podemos calcular los tipos de intereses en función del capital pendiente por amortizar, aplicando la siguiente fórmula:

Fórmula sistema de amortización francés

Donde:

  • I (p – 1, p): tipo de interés del período.
  • i: tipo de interés.
  • V (p – 1): capital del préstamo hipotecario pendiente de amortizar.

De cualquier forma, si aplicar las fórmulas te resulta demasiado complicado, puedes hacerlo más fácil utilizando nuestro simulador de hipotecas. Por medio de esta herramienta, podrás calcular la cuota mensual, en función del importe de la hipoteca, el plazo de amortización y el tipo de interés.

Sistema de amortización francés ejemplo

Para que tengas una idea de cómo se aplica el sistema de amortización francés a un préstamo hipotecario, te dejamos el siguiente ejemplo:

Supongamos que firmas una hipoteca a tipo fijo a 20 años por una cuantía de 100.000 euros y con un interés del 1,5%. A partir de estos datos, el cuadro de amortización de la hipoteca se vería de la siguiente manera:

Ejemplo sistema de amortización francés

Como puedes ver, las cuotas mensuales se mantienen constantes durante toda la vida útil de la hipoteca en 482,55 euros. No obstante, la parte de la amortización del capital y la parte de los intereses varían a lo largo de la vida del préstamo. A medida que transcurre el tiempo, los intereses que se pagan van reduciéndose, mientras que la cantidad de la cuota destinada a la amortización del capital va aumentando.

Si te cuesta entender cómo funciona el sistema de amortización francés y cómo podría afectar tu hipoteca, te recomendamos buscar asesoramiento profesional. Un bróker hipotecario puede ayudarte no solo a encontrar la mejor hipoteca según tu situación, sino también responder cualquier duda que pueda surgir durante el proceso.

Preguntas frecuentes

¿Cómo son las cuotas de un préstamo sistema francés?

Si contratas un préstamo hipotecario a tipo de interés fijo, obtienes una cuota de amortización constante en cada período. No obstante, si la hipoteca es a tipo variable o mixto, las cuotas cambiarán con la revisión del euríbor.

¿Existen otros sistemas de amortización además del francés?

Sí, existen el sistema de amortización alemán y el sistema de amortización americano, pero el que más se utiliza para las hipotecas en España es el francés.

¿Cuál es mejor, el sistema francés o el sistema alemán?

La ventaja del sistema francés es que las cuotas mensuales suelen ser más bajas que con el sistema alemán. No obstante, si estás pensando en cancelar tu deuda anticipadamente, el sistema alemán puede ser el más conveniente.

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