Hipoteca inversa: Qué es, opiniones, ventajas e inconvenientes

qué es hipoteca inversa

A medida que se acerca la vejez, crece la preocupación por las fuentes de ingresos que podamos tener de cara a la jubilación. Además de los planes de pensiones o fondos de inversión, existen otras alternativas para obtener liquidez. Así, por ejemplo, si posees una vivienda, la hipoteca inversa puede ayudarte a obtener una renta para completar tus ingresos al jubilarte.

Si quieres saber más, a continuación te contamos qué es, cómo funciona, qué riesgos entraña e hipoteca inversa opiniones.

¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona?

También conocida como hipoteca vitalicia, hipoteca pensión o pensión hipotecaria, es un tipo de préstamo hipotecario en el que el banco abona una renta mensual al cliente, quien ofrece su vivienda como garantía. En pocas palabras, funciona de manera inversa a una hipoteca tradicional.

Este producto está dirigido a personas mayores de 65 años o afectados de dependencia severa, o gran dependencia, que tengan una vivienda en propiedad. En este caso, el cliente no acude al banco para solicitar una hipoteca, sino que ya tiene una vivienda que ofrece como garantía del préstamo. A cambio, el cliente recibe del banco una renta mensual, con la ventaja de que no pierde la propiedad del inmueble.

Una vez fallecido el titular de la hipoteca, la devolución del crédito corre por cuenta de los herederos. Estos pueden optar por vender el inmueble y pagar el restante de la deuda, pagar la deuda con fondos propios o contratar una nueva hipoteca. Para este último caso, recomendamos utilizar el comparador de hipotecas que permite encontrar la mejor oferta.

Finalmente, si no se salda la deuda, el banco puede ejecutar la hipoteca para cobrar el dinero prestado junto con los intereses generados.

hipoteca inversa cómo funciona

Ejemplo de una hipoteca inversa

Si te preguntas cuánto dinero puedes recibir con esta hipoteca, debes tener en cuenta que las entidades solo entregan entre el 25% y el 50% del valor de tasación de la vivienda.

Para que tengas una idea de cómo funciona el cálculo de hipoteca inversa, si hipotecas el 30% de una vivienda cuyo valor es 200.000 euros, entonces podrías cobrar 60.000 euros de golpe o en cuotas mensuales hasta tu fallecimiento.

Requisitos de una hipoteca inversa en España

Para que puedas solicitar una hipoteca inversa en España, primero es necesario que cumplas con una serie de requisitos:

  • Por lo general, para acceder a este tipo de financiamiento debes residir en España y ser mayor de 65 años. Sin embargo, también pueden acceder a esta hipoteca las personas con dependencia severa o gran dependencia.
  • Además, debes disponer de una vivienda en propiedad, que esté libre de cargas.
  • Por último, debes tener herederos que puedan saldar la deuda pendiente tras tu fallecimiento.

Respecto al segundo punto, se recomienda que la vivienda esté valorada a partir de 150.000 euros y que esté ubicada en una población de más de 45.000 habitantes. De esta forma será más fácil que te aprueben la hipoteca.

Hipoteca inversa: ventajas e inconvenientes

Como cualquier otro producto financiero, la hipoteca inversa tiene sus pros y sus contras, los cuales veremos a continuación:

Ventajas

✔️Permite cobrar un dinero para complementar los ingresos en la jubilación.

✔️Además, puedes conservar tu vivienda aunque esté hipoteca, es decir que puedes residir en ella o alquilarla sin preocuparte por perderla.

✔️No tienes que devolver el dinero prestado, ya que de eso se encargarán tus herederos tras tu fallecimiento.

Inconvenientes

❌El importe que recibirás del banco no será muy elevado (entre el 25% y el 50% del valor de tu vivienda). Por lo tanto, no podrás vivir de lo que te paguen por hipotecar tu casa.

❌No podrás vender la vivienda, a menos que puedas cancelar la deuda con lo que ganes por la venta.

❌Si no pueden saldar la deuda, tus herederos podrían perder la propiedad. Además, si el embargo de la vivienda no cubre el total de la deuda, el banco puede embargar otros bienes de tu herencia.

¿Qué tener en cuenta al contratar esta hipoteca?

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Antes de contratar una hipoteca inversa, es importante que tengas en cuenta lo siguiente:

  • Genera gastos: además de los intereses por el dinero prestado, tendrás que pagar una comisión de apertura y otros costes similares a los gastos de compra de vivienda, tales como costes de tasación, notaría y gestoría.
  • La deuda se incrementa: a medida que pasa el tiempo, se van sumando intereses y la deuda de la hipoteca se hace mayor.
  • Los intereses pueden variar: por lo general, estas hipotecas suelen ser hipotecas a tipo variable, cuyo interés varía según las condiciones del mercado.
  • Continúas pagando gastos de la casa: ya que la vivienda sigue siendo de tu propiedad, debes continuar asumiendo los gastos de los servicios básicos y el mantenimiento.

Opinión sobre la hipoteca inversa ¿Es recomendable?

Luego de ver cómo funciona este tipo de producto, concluimos que contratar una hipoteca inversa solo es recomendable si quieres cobrar una pequeña renta para complementar tu pensión, y no tienes intenciones de vender tu casa antes de tu muerte ni piensas dejarla en herencia. De cualquier forma, te aconsejamos leer bien las condiciones y estar seguro antes de contratarla.

Si no es el caso, existen otras alternativas para conseguir dinero para tu jubilación. Así, por ejemplo, puedes alquilar tu vivienda o venderla y comprar una más barata. Como otra opción, también puedes acudir a los préstamos personales para obtener liquidez sin poner en riesgo tu vivienda.

Preguntas frecuentes

¿Qué beneficios tiene la hipoteca inversa?

Su principal beneficio es que se puede seguir utilizando la vivienda habitual, mientras se recibe el crédito por parte de la entidad. Es decir que se obtiene financiamiento al mismo tiempo que se conserva la vivienda.

¿Quién paga la hipoteca inversa?

Una vez fallecido el deudor hipotecario, la deuda corre a cargo de sus herederos.

¿Cómo se paga la hipoteca inversa?

Para devolver el préstamo, los herederos pueden vender la vivienda y saldar la deuda, pagar la deuda con sus propios fondos o firmar una nueva hipoteca para cancelar la inversa y mantener el inmueble.

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