Hipoteca inversa: Qué es, opiniones, ventajas e inconvenientes
A medida que nos acercamos a la etapa de la jubilación, es natural que nos preocupe la seguridad financiera y la forma en que mantendremos nuestros ingresos. Además de los planes de pensiones o fondos de inversión, existen otras opciones que pueden brindarnos la liquidez necesaria.
Si eres propietario de una vivienda, la hipoteca inversa puede ser una solución a considerar para obtener una fuente adicional de ingresos durante tu jubilación.
Si quieres saber más, a continuación te contamos qué es, cómo funciona, qué riesgos entraña y las opiniones sobre solicitar una hipoteca inversa.
¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona?
¿Alguna vez has escuchado hablar de la hipoteca inversa? Este innovador producto financiero, también conocido como hipoteca vitalicia, hipoteca pensión o pensión hipotecaria, ofrece una solución única para las personas mayores de 65 años o aquellos que sufren de dependencia severa. ¿Cómo funciona?
A diferencia de una hipoteca tradicional, en la hipoteca inversa el cliente no acude al banco para solicitar una hipoteca, sino que ya posee una vivienda en propiedad que ofrece como garantía. El banco, a cambio, le proporciona una renta mensual, brindándole un flujo constante de ingresos sin que tenga que desprenderse de su hogar.
Imagina poder recibir una renta mensual adicional sin preocuparte por perder la propiedad de tu vivienda. Con la hipoteca inversa, esto es posible. Puedes utilizar esos ingresos para cubrir gastos médicos, disfrutar de tu jubilación viajando o simplemente mantener un nivel de vida cómodo.
Pero, ¿qué ocurre una vez que falleces? Aquí es donde entra en juego la responsabilidad de tus herederos. Tras el fallecimiento, ellos tendrán la opción de resolver la deuda de diferentes maneras. Pueden optar por vender la vivienda y utilizar los fondos obtenidos para saldar el resto de la deuda, pagar la deuda con sus propios recursos o incluso contratar una nueva hipoteca (Para ello os recomendamos los mejores brokers hipotecarios).
Es importante tener en cuenta que, en caso de que la deuda no se salde, el banco tiene el derecho de ejecutar la hipoteca para recuperar el dinero prestado junto con los intereses acumulados. Sin embargo, con una planificación adecuada y tomando decisiones informadas, es posible gestionar esta situación de manera eficiente.
Si necesitas ayuda para encontrar la mejor oferta hipotecaria, te recomendamos utilizar nuestro comparador de hipotecas, una herramienta que te permitirá encontrar la opción más favorable para tus herederos.
La hipoteca inversa es una opción cada vez más popular entre aquellos que desean asegurar su estabilidad financiera durante la jubilación sin renunciar a la propiedad de su hogar. Si eres mayor de 65 años, propietario de una vivienda y estás en busca de ingresos adicionales, puedes considerar la hipoteca inversa como una alternativa que puede brindarte tranquilidad y comodidad en esta etapa de tu vida.
No pierdas la oportunidad de descubrir los beneficios de la hipoteca inversa y consulta con un asesor financiero para determinar si es la opción adecuada para ti. Finalmente, si no se salda la deuda, el banco puede ejecutar la hipoteca para cobrar el dinero prestado junto con los intereses generados.
Ejemplo de una hipoteca inversa
Si te preguntas cuánto dinero puedes recibir con esta hipoteca, debes tener en cuenta que las entidades solo entregan entre el 25% y el 50% del valor de tasación de la vivienda.
Para que tengas una idea de cómo funciona el cálculo de hipoteca inversa, si hipotecas el 30% de una vivienda cuyo valor es 200.000 euros, entonces podrías cobrar 60.000 euros de golpe o en cuotas mensuales hasta tu fallecimiento.
Requisitos de una hipoteca inversa en España
Para que puedas solicitar una hipoteca inversa en España, primero es necesario que cumplas con una serie de requisitos:
- Por lo general, para acceder a este tipo de financiamiento debes residir en España y ser mayor de 65 años. Sin embargo, también pueden acceder a esta hipoteca las personas con dependencia severa o gran dependencia.
- Además, debes disponer de una vivienda en propiedad, que esté libre de cargas.
- Por último, debes tener herederos que puedan saldar la deuda pendiente tras tu fallecimiento.
Respecto al segundo punto, se recomienda que la vivienda esté valorada a partir de 150.000 euros y que esté ubicada en una población de más de 45.000 habitantes. De esta forma será más fácil que te aprueben la hipoteca.
Hipoteca inversa: ventajas e inconvenientes
Como cualquier otro producto financiero, la hipoteca inversa tiene sus pros y sus contras, los cuales veremos a continuación:
Ventajas de la hipoteca inversa
✔️ Permite cobrar un dinero para complementar los ingresos en la jubilación: Una de las principales ventajas de una hipoteca inversa es que proporciona una fuente de ingresos adicional durante la jubilación. Esto puede ser especialmente beneficioso para aquellos que no tienen suficientes ahorros o pensiones para cubrir sus gastos diarios.
✔️ Conservar la vivienda incluso hipotecada: Una característica destacada de las hipotecas inversas es que te permite seguir viviendo en tu hogar, a pesar de tener una hipoteca sobre el mismo. Esto significa que no tendrás que mudarte ni perder la propiedad de tu casa, lo que brinda seguridad y estabilidad.
✔️ No tienes que devolver el dinero prestado: En una hipoteca inversa, no estás obligado a hacer pagos mensuales para devolver el dinero prestado. La deuda acumulada se pagará después de tu fallecimiento, generalmente utilizando los ingresos de la venta de la vivienda. Esto alivia la presión financiera durante tu vida y traslada la responsabilidad de la deuda a tus herederos.
✔️Flexibilidad en el uso del dinero: Puedes utilizar los fondos obtenidos a través de una hipoteca inversa para diversos fines, como pagar gastos médicos, realizar mejoras en la vivienda, financiar viajes o simplemente mantener un nivel de vida cómodo durante la jubilación.
Inconvenientes de la hipoteca inversa
❌ Importe recibido limitado: El monto que recibirás de la entidad financiera a través de una hipoteca inversa suele ser un porcentaje del valor de tu vivienda, generalmente entre el 25% y el 50%. Esto significa que es posible que no puedas depender exclusivamente de los fondos obtenidos a través de la hipoteca inversa para cubrir todos tus gastos en la jubilación.
❌ Restricciones para vender la vivienda: En general, no puedes vender la vivienda sin cancelar la deuda de la hipoteca inversa. Esto implica que si deseas vender la propiedad, deberás utilizar los ingresos obtenidos para pagar la deuda pendiente. En algunos casos, esto puede limitar tu capacidad de vender la vivienda o requerir que busques otras fuentes de financiamiento para cancelar la deuda.
❌ Riesgo para los herederos: Si tus herederos no pueden saldar la deuda de la hipoteca inversa después de tu fallecimiento, podrían perder la propiedad de la vivienda. Además, si el valor de la venta de la vivienda no cubre el saldo total de la deuda, el banco podría buscar otros bienes de tu herencia para recuperar la cantidad pendiente. Esto puede impactar negativamente a tus herederos y limitar la herencia que puedan recibir.
❌ Costos asociados: Las hipotecas inversas pueden conllevar una serie de costos, como cargos por cierre, honorarios de tasación y seguros. Estos costos deben tenerse en cuenta al evaluar la conveniencia de una hipoteca inversa, ya que pueden reducir la cantidad neta de dinero que recibirás.
Opinión sobre la hipoteca inversa ¿Es recomendable?
La hipoteca inversa ha ganado popularidad como una opción financiera para aquellos en la etapa de la jubilación. Sin embargo, a pesar de sus beneficios potenciales, es importante analizar si esta opción es recomendable para cada persona en particular. La opinión sobre la hipoteca inversa varía según las circunstancias individuales y las metas financieras a largo plazo.
Al evaluar su viabilidad, es esencial considerar factores como la necesidad de ingresos adicionales, la importancia de mantener la propiedad de la vivienda y la capacidad de los herederos para gestionar la deuda.
Una de las principales ventajas de la hipoteca inversa es que proporciona ingresos complementarios durante la jubilación, lo que puede ser beneficioso para aquellos que enfrentan dificultades económicas o desean mantener un nivel de vida cómodo. Sin embargo, es esencial tener en cuenta que el monto recibido de la entidad financiera puede ser limitado y no sustituirá por completo los ingresos regulares.
- Además, los posibles beneficiarios deben considerar cuidadosamente la necesidad de utilizar su vivienda como garantía y comprender las restricciones que impone esta opción en cuanto a la venta de la propiedad.
La opinión sobre la hipoteca inversa también se basa en la planificación sucesoria y la situación financiera de los herederos. Si bien esta opción puede liberar a los titulares de la deuda durante su vida, puede generar complicaciones para los beneficiarios en el futuro.
- Es importante evaluar si los herederos tienen la capacidad de asumir la deuda restante y cómo afectará a su patrimonio. En algunos casos, puede ser necesario buscar alternativas para garantizar la estabilidad financiera de los herederos y proteger sus intereses.
En conclusión, la hipoteca inversa puede ser una opción recomendable para algunas personas en la etapa de la jubilación, pero no es una solución universal. La decisión de optar por este tipo de hipoteca debe basarse en una evaluación cuidadosa de las circunstancias individuales y los objetivos financieros a largo plazo.
Si no es el caso, existen otras alternativas para conseguir dinero para tu jubilación. Así, por ejemplo, puedes alquilar tu vivienda o venderla y comprar una más barata. Como otra opción, también puedes acudir a los préstamos personales para obtener liquidez sin poner en riesgo tu vivienda.
¿Qué tener en cuenta al contratar esta hipoteca?
Antes de contratar una hipoteca inversa, es importante que tengas en cuenta lo siguiente:
- Genera gastos: además de los intereses por el dinero prestado, tendrás que pagar una comisión de apertura y otros costes similares a los gastos de compra de vivienda, tales como costes de tasación, notaría y gestoría.
- La deuda se incrementa: a medida que pasa el tiempo, se van sumando intereses y la deuda de la hipoteca se hace mayor.
- Los intereses pueden variar: por lo general, estas hipotecas suelen ser hipotecas a tipo variable, cuyo interés varía según las condiciones del mercado.
Continúas pagando gastos de la casa: ya que la vivienda sigue siendo de tu propiedad, debes continuar asumiendo los gastos de los servicios básicos y el mantenimiento.
Preguntas frecuentes
Su principal beneficio es que se puede seguir utilizando la vivienda habitual, mientras se recibe el crédito por parte de la entidad. Es decir que se obtiene financiamiento al mismo tiempo que se conserva la vivienda.
Una vez fallecido el deudor hipotecario, la deuda corre a cargo de sus herederos.
Para devolver el préstamo, los herederos pueden vender la vivienda y saldar la deuda, pagar la deuda con sus propios fondos o firmar una nueva hipoteca para cancelar la inversa y mantener el inmueble.
