Ley de Segunda Oportunidad: Qué es y cómo funciona (Requisitos España 2024)

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¿Has escuchado sobre la Ley de Segunda Oportunidad? ¿Tienes deudas pendientes que te gustaría cancelar de una buena vez? Si es así, te contamos cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad y cómo puede ayudarte a conseguir la exoneración de tus deudas para recuperar tu estabilidad financiera.

En qué consiste la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad es una ley que protege a los particulares y autónomos en situación de insolvencia. Básicamente, este mecanismo les permite entrar en concurso de acreedores para renegociar sus deudas u obtener la exoneración de las mismas.

Quienes cumplen con los requisitos para acogerse a esta ley, tienen la posibilidad de obtener el BEPI (Beneficio por Exoneración del Pasivo Insatisfecho) o, lo que es lo mismo, la cancelación total de las deudas.

Así, la Ley de Segunda Oportunidad aparece como una solución para las personas físicas que están en quiebra y no pueden afrontar sus deudas.

Cuáles son los requisitos de la ley de la Segunda Oportunidad

La ley 25/2015 publicada el 28 de julio de 2015 en el BOE, establece en su apartado tercero los requisitos para acceder al proceso legal que nos puede llevar hasta la cancelación de las deudas:

  • Demostrar que eres insolvente y no tener patrimonio suficiente para pagar las deudas (Cómo declarse insolvente)
  • Tener deudas con al menos dos acreedores (pueden ser entidades financieras, proveedores, administraciones públicas, etc.).
  • La suma total de la deuda debe ser inferior a los cinco millones de euros.
  • Demostrar buena fe.
  • No haber sido condenado por delitos económicos o patrimoniales contra administraciones públicas en los últimos 10 años.
  • No haberse acogido a la exoneración de deudas en los 10 años previos.

Debemos demostrar que no poseemos patrimonio, pero hay que dejar claro que no todo se considera «patrimonio». Por ejemplo, si somos autónomos y tenemos activos necesarios para mantener una actividad profesional en marcha. Aquí se incluirían un taxi, un camión de reparto, maquinaria, un local comercial, etc. Debemos tener una fuente de ingresos regular, sea una nómina o un trabajo como autónomo, o estar en búsqueda demostrable de empleo activo.

Es muy importante el punto: demostrar buena fe por parte del deudor. El solicitante no debe haber provocado de forma voluntaria su situación de insolvencia y no deben existir condenas por delitos contra el patrimonio, falsedad documental, Hacienda Pública, Seguridad Social o derechos de los trabajadores en los últimos 10 años. Si se demuestra obrar con mala fe durante este proceso, se anulará automáticamente.

¿Qué documentos necesitas para la Ley de Segunda Oportunidad?

Además de cumplir con los requisitos anteriores, debes presentar la siguiente documentación para la Ley de Segunda Oportunidad:

  • Tu DNI por ambas caras.
  • Las tres últimas nóminas.
  • Certificado resumen de la declaración de la renta de los 4 últimos ejercicios fiscales (de no haberlo presentado, puedes adjuntar el certificado de imputaciones de cada año).
  • El certificado de cobro de prestaciones por desempleo, ayudas sociales, pensiones, etc.
  • El certificado de saldo de plan de pensiones.
  • Si tienes propiedades: la escritura de compra-venta del inmueble y la escritura de la hipoteca.
  • El certificado de Empadronamiento
  • Todos los contratos que tengas vigentes en los que seas titular, como por ejemplo seguros, alquileres, plan de pensiones, etc.)

Cuánto cuesta acogerse a ley de segunda oportunidad

Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en España puede variar en coste dependiendo de varios factores, como el volumen de la deuda, la complejidad del caso, y los honorarios de los profesionales involucrados. Aquí te dejamos un desglose de los gastos involucrados:

1. Honorarios del Abogado

  • Asesoría Inicial: Algunos abogados ofrecen una primera consulta gratuita, mientras que otros pueden cobrar entre 50 y 150 euros.
  • Procedimiento Completo: Los honorarios pueden variar significativamente. En general, pueden oscilar entre 1.000 y 5.000 euros, dependiendo de la complejidad del caso y la experiencia del abogado.

2. Honorarios del Notario

  • Los costes notariales para la fase extrajudicial (si se llega a esta fase) suelen estar entre 200 y 500 euros, dependiendo del volumen de la deuda y del acuerdo alcanzado.

3. Honorarios del Administrador Concursal

  • Si se llega a la fase judicial, se debe nombrar a un administrador concursal cuyos honorarios pueden variar entre 1.000 y 3.000 euros o más, dependiendo de la complejidad y el volumen del concurso.

En total, el coste de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad puede oscilar entre 2.500 y 10.000 euros, dependiendo de los factores mencionados. Es importante tener en cuenta que algunas organizaciones y despachos ofrecen facilidades de pago o incluso asistencia gratuita en algunos casos de especial vulnerabilidad.

Si estás considerando acogerte a esta ley, te recomiendo que consultes con varios abogados especializados para obtener presupuestos y evaluar la mejor opción según tu situación económica.

Empresas para conseguir acceso a la Ley de la segunda oportunidad

Una opción para acogerse a la ley de la segunda oportunidad, es contratar a las reparadoras de deudas. Estas empresas permiten a particulares y autónomos solventar sus problemas de sobreendeudamiento, mediante servicios jurídicos que incluyen la gestión de la ley de segunda oportunidad.

Última actualización: 9 octubre 2024
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Básicamente, las reparadoras evalúan si eres apto para solicitar este mecanismo legal. Si es así, te ofrecen la asesoría de un abogado especialista en sobreendeudamiento para conseguir la exoneración de hasta el 100% de tus deudas contraídas.

Consecuencias de acogerse a la ley de segunda oportunidad

Ya hemos visto que este mecanismo ofrece importantes ventajas para el deudor, ahora veamos qué consecuencias tiene acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad:

Cuando te acoges al mecanismo de segunda oportunidad, sucede que dejas de pagar tus deudas y estas no pueden seguir creciendo. Además, no puedes negociar por tu cuenta con los acreedores y estos no pueden seguir cobrándote ni llamarte para proponerte nuevos acuerdos o refinanciaciones.

A continuación te dejamos todas las consecuencias positivas y negativas de acogerse a la ley de la segunda oportunidad:

Consecuencias Positivas

  1. Cancelación de Deudas (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho – BEPI)
    • La consecuencia más significativa es la posibilidad de cancelar la mayoría de las deudas, permitiendo al deudor empezar de nuevo sin la carga de deudas anteriores.
  2. Suspensión de Embargos y Ejecuciones
    • Una vez iniciado el procedimiento, se pueden suspender los embargos y ejecuciones sobre los bienes y sueldos del deudor, brindándole un respiro económico.
  3. Reestructuración de Deudas
    • En la fase extrajudicial, es posible negociar con los acreedores para reestructurar la deuda, reduciendo su importe o extendiendo los plazos de pago.
  4. Segunda Oportunidad
    • Permite a los individuos sobreendeudados tener una segunda oportunidad para reorganizar su vida financiera y empezar desde cero.

Consecuencias Negativas

  1. Registro Público
    • El procedimiento y la exoneración de deudas quedan registrados en el Registro Público Concursal, lo que puede afectar la reputación crediticia del deudor.
  2. Restricciones Crediticias
    • Después de acogerse a esta ley, puede ser difícil obtener nuevos créditos, hipotecas o préstamos, ya que la exoneración de deudas puede afectar negativamente la calificación crediticia.
  3. Perdida de Patrimonio
    • Durante el procedimiento, el deudor puede tener que liquidar parte o la totalidad de su patrimonio para pagar a los acreedores, aunque existen ciertos bienes inembargables.
  4. Limitaciones para Emprender
    • Si el deudor es empresario, puede enfrentar restricciones para iniciar nuevas actividades empresariales durante el procedimiento y un tiempo después.
  5. Costes del Procedimiento
    • Aunque se buscan beneficios económicos a largo plazo, el procedimiento tiene costes asociados (honorarios de abogados, mediadores, administradores concursales, etc.) que pueden ser significativos.

Por último, si heredas o ganas la lotería y tu patrimonio aumenta lo suficiente como para pagar tus deudas, durante los 5 años siguientes a la obtención del BEPI, tendrás que destinarlo al pago de las deudas que quedaron pendientes y canceladas.

Opiniones sobre la Ley de Segunda Oportunidad ¿Es recomendable?

En general, la Ley de Segunda Oportunidad es una buena alternativa para las personas físicas en situación de insolvencia que buscan cómo salir de deudas.

Sin embargo, en algunas ocasiones no es del todo recomendable acogerse a esta ley, aun cuando se cumplan los requisitos. Así, por ejemplo, no será recomendable si tu situación económica o el importe de la deuda facilitan alternativas más rápidas para solucionar el problema. Tampoco lo será si la naturaleza de la deuda impide una exoneración de parte de ella.

Para informarte bien al respecto, te puede interesar nuestro artículo sobre los pros y contras de la ley de la segunda oportunidad.

Como sea, es indispensable estudiar a profundidad cada caso, a fin de determinar si es viable o no acogerse a este mecanismo. Para averiguarlo, te recomendamos consultar con abogados especializados en deudas, que puedan orientarte al respecto. Si te interesa, algunas empresas que pueden facilitarte este servicio son Deudai.

Otras formas de salir de deudas

Mecanismo de Segunda Oportunidad

Aunque es una solución bastante prometedora, el mecanismo de segunda oportunidad no es el único camino para salir de deudas. También existe la posibilidad de contratar los servicios de una reparadora de deudas que negocie descuentos con los acreedores para cancelar las deudas pagando menos.

Pero más allá de eso, hay otra alternativa que merece la pena tener en cuenta en caso de no ser candidato al mecanismo de segunda oportunidad. Se trata de los préstamos para reunificación de deudas, que te permiten unir todas tus obligaciones financieras en un único préstamo con condiciones más favorables. De esta manera, consigues liquidar todas tus deudas pendientes, pagando una sola cuota con una única tasa de interés. Como resultado, reduces el monto de los pagos mensualesque debes efectuar y ahorras más en el pago de tus deudas.

Finalmente, si no has conseguido solventar tus deudas pero necesitas financiamiento, en Money24 te damos una segunda oportunidad, con los préstamos online en el acto con ASNEF. Así, no importa si tienes alguna deuda pendiente, te ayudamos a conseguir dinero para darte un pequeño respiro frente una mala situación financiera. También te ayudamos a averiguar cómo salir de ASNEF para mejorar tu historial financiero y tus posibilidades de acceso a crédito.

Sin embargo, es importante que encuentres la manera de cancelar tus deudas, ya sea con la Ley de Segunda Oportunidad o con alguna otra alternativa. Solo así evitarás que las deudas sigan creciendo y que empeore tu situación financiera.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?

Acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad es recomendable cuando tienes varias deudas pendientes de pago por un importe considerable y careces de recursos suficientes para afrontarlas.

¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?

Por medio de este mecanismo, se pueden cancelar las deudas de: préstamos y créditos de todo tipo, tarjetas de crédito, facturas, deudas con Hacienda y con la Seguridad Social, multas y otras deudas.

¿Dónde solicitar la Ley de Segunda Oportunidad?

Se debe presentar la solicitud ante el juez que haya conocido el proceso de la exigencia de la deuda por parte del acreedor, o el concurso de acreedores.

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