Ley de segunda oportunidad: una solución a tus deudas

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La ley de segunda oportunidad fue aprobada en 2015 por el Gobierno de España para ofrecer a particulares y autónomos la oportunidad de dejar atrás una situación económica complicada. Así, se establecen las pautas para lograr la cancelación de las deudas a través de una negociación concursal, como si de una empresa se tratara. Esta no es una opción muy conocida en España.

Desde Money24 queremos explicarte cómo funciona la ley de segunda oportunidad y si es buena idea acogerte a ella si las deudas te ahogan.

ley de segunda oportunidad en españa

¿Cómo funciona la ley de segunda oportunidad?

Hasta la promulgación de esta ley, las personas con una deuda que superaba su capacidad económica, lo que se conoce como sobreendeudamiento, debían arrastrar de por vida la deuda hasta poder devolverla. Sólo algunos casos habían sentado jurisdicción y se había permitido que el endeudado pudiera acceder a la declaración de quiebra.

Esta ley contempla que los sobre endeudados podrán llegar a un acuerdo que les ayude a pagar la deuda acorde con sus posibilidades de pago reales a través del BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho), dicho en lenguaje sencillo: la cancelación de la deuda.

Eso sí, los solicitantes de esta opción deberán cumplir una serie de requisitos.

¿Quién puede solicitar acogerse a esta ley?

Las empresas tienen muy claras las normas, beneficios y obligaciones de los concursos de acreedores en caso de tener que disolver una sociedad, pero en el caso de las personas físicas y el autónomos no existía ningún procedimiento.

La Ley de segunda oportunidad se dirige a estos dos colectivos. Que quedaron completamente desprotegidos durante la gran crisis económica de 2008-2014 en la que muchas personas no pudieron hacer frente al pago de sus deudas.

Cuáles son los requisitos que debemos cumplir

La ley 25/2015 publicada el 28 de junio de 2015 en el BOE, establece en su apartado tercero los requisitos para acceder al proceso legal que nos puede llevar hasta la cancelación de las deudas

  • No tener patrimonio: es necesario demostrar que no tenemos patrimonio para devolver las deudas. O bien que el patrimonio ya ha sido utilizado para cancelar parcialmente la deuda
  • La suma total de la deuda no puede exceder los 5 millones de Euros
  • Que en los anteriores 10 años no se haya solicitado acogerse a la ley de segunda oportunidad
  • Que no se haya rechazado una oferta de trabajo
  • Que no haya sido condenado por delito socioeconómico, patrimonial o de falsedad documental en los 10 años anteriores al concurso
  • Demostrar buena fe por parte del deudor y no haya sido declarado culpable de haber ocultado documentación, solvencia o patrimonio

Cada punto tiene su desarrollo claro, pero te los explicamos a modo de resumen.

Debemos demostrar que no poseemos patrimonio, pero hay que dejar claro que no todo se considera ‘patrimonio’. Por ejemplo, si somos autónomos y tenemos activos necesarios para mantener una actividad económica en marcha. Aquí se incluirían un taxi, un camión de reparto, maquinaria, un local comercial… Debemos tener una fuente de ingresos regular, sea una nómina o sea un trabajo como autónomo o estar en búsqueda demostrable de empleo activo.

Es muy importante el último punto: demostrar buena fe por parte del deudor. Esto implicará que no debemos ocultar patrimonio, ni capacidad solvente para hacer frente a una deuda, ni haber ocultado o falsificado documentos. Si se demuestra obrar con mala fe durante este proceso, se anulará automáticamente.

En qué consiste el procedimiento de la ley de segunda oportunidad

Aquí aparecen dos instrumentos que son los acuerdos extrajudiciales y el beneficio de exoneración o, lo que es lo mismo: cancelar las deudas.

El acuerdo extrajudicial

En resumen, se trata de una reunión para renegociar la deuda contraída con los acreedores. El acuerdo queda bajo tutela judicial sin que esto evite la intervención de un mediador entre ambas partes. El mediador será designado ante acta notarial.

La ley estipula que en dos meses, se deberá llegar a un acuerdo en el que deberá figurar el plan y calendario de pagos de obligatorio cumplimiento para el deudor.

El beneficio de exoneración: cancelar deudas

Si no se logra ningún acuerdo por la negativa de los acreedores a aceptar un pacto, se entra en la fase en que el juez puede cancelar el 100% de la deuda. Los acreedores pueden solicitar la cancelación de esta decisión si:

  • Se demuestra que se han ocultado ingresos o bienes
  • Ha mejorado la capacidad solvente del endeudado
  • No se está cumpliendo el plan de pagos previsto.

¿Puedo eliminar todas mis deudas y para siempre?

La respuesta es que la ley de segunda oportunidad no permite completamente cancelar deudas. Si debemos dinero a la administración de hacienda o la seguridad social, debemos hacer frente a ellas de manera independiente y no se podrán incluir en los procedimientos de cancelación previstos en la ley de segunda oportunidad.

Las hipotecas, por otro lado, quedan fuera de este procedimiento ya que existe una ley específica, pese a que puede aplicarse la ley de segunda oportunidad. Actualmente, la legislación española indica que si no podemos pagar una hipoteca una vez se ha vendido la vivienda hipotecada, debemos pagar la cantidad restante. Te recomendamos leer nuestro artículo sobre los cambios en la ley hipotecaria.

Si nos acogemos a la ley de segunda oportunidad, una vez entregada la vivienda la deuda queda cancelada y se aplica una dación en pago.

Pasados 5 años, las deudas desaparecerán de forma efectiva pero si los acreedores detectan que se ha obrado con mala fe, podrán solicitar la revisión del caso.

Ley de segunda oportunidad: ¿la manera de cancelar deudas?

Esta ley es un procedimiento para dar una segunda oportunidad a personas que han pasado por una mala racha. Así, pueden salir de los ficheros de morosos como RAI o ASNEF, acceder a crédito y financiación y empezar de nuevo.

Desde Money24 creemos en que todos la merecemos y por eso te explicamos cómo puedes salir de un fichero ASNEF o cómo solicitar crédito si estás en un fichero de morosos. Así mismo, la mejor manera de salir de un bache provocado por el sobreendeudamiento es pagando la deuda pendiente y no hacer la bola más grande.

Sobre el Autor:

Licenciada en Ciencias Económicas por la Universidad de Tarragona. Aficionada desde muy pequeña a los números, ha trabajado en proyectos financieros con diferentes empresas y actualmente colabora como asesora fiscal con diferentes entidades.

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