Ley de segunda oportunidad: una solución a tus deudas

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La ley de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social fue aprobada en 2015 por el Gobierno de España para ofrecer a particulares y autónomos la oportunidad de dejar atrás una situación económica complicada. Así, se establecen las pautas para lograr la cancelación de las deudas a través de una negociación concursal, como si de una empresa se tratara. Esta no es una opción muy conocida en España.

Última actualización: 7 julio 2021
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Desde Money24 queremos explicarte cómo funciona la ley de la segunda oportunidad y si es buena idea acogerte a ella para salir de deudas.

¿Cómo funciona la ley de segunda oportunidad?

Hasta la promulgación de esta ley, las personas con una deuda que superaba su capacidad económica, lo que se conoce como sobreendeudamiento, debían arrastrar de por vida la deuda hasta poder devolverla. Solo algunos casos habían sentado jurisdicción y se había permitido que el endeudado pudiera acceder a la declaración de quiebra.

Esta ley contempla que los sobre endeudados podrán llegar a un acuerdo que les ayude a pagar la deuda acorde con sus posibilidades de pago reales a través del BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho). Dicho en lenguaje sencillo: la cancelación de la deuda.

Eso sí, el solicitante de esta opción debe cumplir una serie de requisitos.

¿Quién puede acogerse a esta ley?

Anteriormente, mientras que una empresa en crisis podía acogerse a la Ley Concursal en caso de insolvencia, las personas físicas y autónomos en situación de insolvencia no tenían ningún procedimiento al cual acudir, hasta que se implementó la ley de segunda oportunidad.

Esta ley se dirige a estos dos colectivos que quedaron completamente desprotegidos durante la gran crisis económica de 2008-2014, en la que muchas personas no pudieron hacer frente a sus deudas. Por lo tanto, son ellos quienes pueden solicitar acogerse a este mecanismo para conseguir la cancelación de sus compromisos de pago.

¿Cuáles son los requisitos que se deben cumplir?

La ley 25/2015 publicada el 28 de julio de 2015 en el BOE, establece en su apartado tercero los requisitos para acceder al proceso legal que nos puede llevar hasta la cancelación de las deudas:

  • No tener patrimonio: es necesario demostrar que no tenemos patrimonio para devolver las deudas. O bien que el patrimonio ya ha sido utilizado para cancelar parcialmente la deuda.
  • La suma total de la deuda no puede exceder los 5 millones de euros.
  • No haber solicitado acogerse a la ley de segunda oportunidad en los últimos 10 años.
  • Que no haya rechazado una oferta de empleo adecuada a su capacidad dentro de los 4 años anteriores.
  • No haber sido condenado por delitos socioeconómicos, patrimoniales o de falsedad documental en los 10 años anteriores al concurso.
  • Demostrar buena fe por parte del deudor y no haya sido declarado culpable de haber ocultado documentación, solvencia o patrimonio.

Cada punto tiene su desarrollo claro, pero te los explicamos a modo de resumen:

Debemos demostrar que no poseemos patrimonio, pero hay que dejar claro que no todo se considera «patrimonio». Por ejemplo, si somos autónomos y tenemos activos necesarios para mantener una actividad profesional en marcha. Aquí se incluirían un taxi, un camión de reparto, maquinaria, un local comercial, etc. Debemos tener una fuente de ingresos regular, sea una nómina o un trabajo como autónomo, o estar en búsqueda demostrable de empleo activo.

Es muy importante el último punto: demostrar buena fe por parte del deudor. El solicitante no debe haber provocado de forma voluntaria su situación de insolvencia y no deben existir condenas por delitos contra el patrimonio, falsedad documental, Hacienda Pública, Seguridad Social o derechos de los trabajadores en los últimos 10 años. Si se demuestra obrar con mala fe durante este proceso, se anulará automáticamente.

¿En qué consiste el procedimiento de la ley de la segunda oportunidad?

Aquí aparecen dos instrumentos que son el acuerdo extrajudicial y el beneficio de exoneración o, lo que es lo mismo: cancelar las deudas.

El acuerdo extrajudicial de pagos

En resumen, se trata de una reunión para renegociar la deuda contraída con los acreedores. El acuerdo queda bajo tutela judicial sin que esto evite la intervención de un mediador entre ambas partes. El mediador concursal será designado ante acta notarial.

La ley estipula que en dos meses se deberá llegar a un acuerdo en el que deberá figurar el plan y calendario de pagos de obligatorio cumplimiento para el deudor.

El beneficio de exoneración: cancelar deudas

Si no se logra ningún acuerdo extrajudicial con los acreedores, se entra en la fase en que el juez puede cancelar el 100% de la deuda. Los acreedores pueden solicitar la cancelación de esta decisión si:

  • Se demuestra que se han ocultado ingresos o bienes.
  • Ha mejorado la capacidad solvente del endeudado.
  • No se está cumpliendo el plan de pagos previsto.

¿Puedo eliminar todas mis deudas y para siempre?

Aunque la ley de segunda oportunidad permite eliminar de forma parcial o total las deudas a las que no es posible hacer frente, no permite cancelar todas las deuda. Si tenemos deudas con Hacienda o con la Seguridad Social, debemos hacer frente al pago de manera independiente y no se podrán incluir en los procedimientos de cancelación previstos en la ley de segunda oportunidad.

Las hipotecas, por otro lado, quedan fuera de este procedimiento ya que existe una ley específica, pese a que puede aplicarse la ley de segunda oportunidad. Actualmente, la legislación española indica que si no podemos pagar una hipoteca una vez se ha vendido la vivienda hipotecada, debemos pagar la cantidad restante.

Si nos acogemos a la ley de segunda oportunidad, una vez entregada la vivienda, la deuda queda cancelada y se aplica una dación en pago.

Pasados 5 años, las deudas desaparecerán de forma efectiva pero si los acreedores detectan que se ha obrado con mala fe, podrán solicitar la revisión del caso.

Reparadoras de deuda y la ley de segunda oportunidad

Como hemos dicho antes, esta ley es un procedimiento para dar una segunda oportunidad a personas que han pasado por una mala racha, permitiéndoles salir de ASNEF y de otros ficheros de morosos, acceder a crédito y empezar de cero.

Ahora bien, para acogerse a la ley, una opción es contratar a las reparadoras de deudas. Estas empresas permiten a particulares y autónomos solventar sus problemas de sobreendeudamiento, mediante servicios jurídicos que incluyen la gestión de la ley de segunda oportunidad.

Básicamente, las reparadoras evalúan si eres apto para solicitar este mecanismo legal. Si es así, te ofrecen la asesoría de un abogado especialista en sobreendeudamiento para conseguir la exoneración de hasta el 100% de tus deudas contraídas.

Sin embargo, no todo el mundo cumple con los requisitos para acogerse al mecanismo de segunda oportunidad. En esos casos, las reparadoras ofrecen un plan de ahorros que te permite cancelar tus deudas con descuentos y pagar menos cada mes. Para elaborarlo, llevan a cabo una negociación y establecen un acuerdo con los acreedores que permita cancelar tus compromisos pagando menos.

Si te ha llamado la atención, te recomendamos echar un vistazo a la oferta de Deudafix. Se trata de una reparadora que te ayuda a cancelar tus deudas definitivamente, bien sea con la ley de segunda oportunidad o renegociando tus deudas para conseguir cuotas mensuales más asequibles.

Alternativas a la ley de segunda oportunidad: Otras formas de salir de deudas

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Como hemos visto antes, la ley de la segunda oportunidad no es el único camino para salir de deudas. También existe la posibilidad de contratar los servicios de una reparadora de deudas que negocie descuentos con los acreedores para cancelar las deudas pagando menos.

Pero más allá de eso, hay otra alternativa que merece la pena tener en cuenta en caso de no ser candidato a la ley de segunda oportunidad. Se trata de los préstamos para reunificación de deudas, que te permiten unir todas tus obligaciones financieras en un único préstamo con condiciones más favorables. A través de este mecanismo, consigues liquidar todas tus deudas pendientes, pagando una sola cuota con una única tasa de interés. De este modo reduces el monto de los pagos mensuales que debes efectuar y ahorras más en el pago de tus deudas.

Por si te interesa, entre las mejores empresas que ofrecen este producto financiero se encuentra Welp. Esta es una entidad online con la que puedes tramitar préstamos para reunificar tus deudas en pocos minutos y sin salir de casa.

Finalmente, si no has conseguido solventar tus deudas pero necesitas financiamiento, en Money24.es te damos una segunda oportunidad, a través de los préstamos con ASNEF. Así, no importa si tienes alguna deuda pendiente, te ayudamos a conseguir dinero para darte un pequeño respiro frente una mala situación financiera.

No obstante, es importante que encuentres la manera de cancelar tus deudas, ya sea con la ley de segunda oportunidad o con alguna otra alternativa como las que te hemos mencionado. Recuerda que la mejor manera de salir de un bache provocado por el sobreendeudamiento es pagando la deuda pendiente y no hacer la bola más grande.

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