Cómo salir de deudas paso a paso (Estrategias y consejos)
Vivir ahogado por las deudas puede ser una experiencia agobiante y estresante. Sin embargo, liberarse de esta carga financiera es posible con esfuerzo, las estrategias adecuadas y ayuda para pagar tus deudas.
Por esta razón, queremos mostrarte como salir de deudas con diferentes métodos y consejos para salir de deudas.
Métodos para salir de deudas si no tienes dinero para pagarlas
Cuando las deudas parecen inmanejables y los recursos financieros son limitados, es fundamental explorar alternativas viables y conocer los mejores métodos para saber como salir de deudas:
- Ley de segunda oportunidad
- Reunificación de deudas
- Renegociación de deudas
Ley de segunda oportunidad
Una de las opciones cuando no puedes pagar tus deudas es acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
Este mecanismo jurídico tiene como objetivo ayudar a personas físicas y autónomos en situación de insolvencia a cancelar sus deudas.
A través de él, puedes llegar a un acuerdo para pagar la deuda de acuerdo con tus posibilidades de pago reales, e incluso lograr la cancelación del 100% de la deuda.
Sin embargo, para poder acogerte a esta ley, debes cumplir con algunos requisitos como demostrar que eres insolvente y no tienes patrimonio suficiente para pagar las deudas. Para eso, te dejamos nuestro artículo sobre cómo declararse insolvente en España.
Aunque es una opción recomendable, te recomendamos que mires los pros y contras de la ley de la segunda oportunidad para saber las ventajas y desventajas que tiene.
Reunificación de deudas
Si tienes demasiadas deudas que no puedes pagar, tal vez te convenga pedir una reunificación de deudas.
Por medio de este mecanismo puedes unir todas tus deudas en un único préstamo, con una sola cuota y una única tasa de interés. Así, terminas pagando una cuota más baja a un solo acreedor y durante un plazo de tiempo más largo.
Renegociación de deudas
No puedo pagar mis deudas y no tengo bienes pero tampoco califico para la Ley de Segunda Oportunidad. En ese caso, puedes refinanciar la deuda para cambiar las condiciones del contrato original, como el tipo de interés y el plazo de devolución, para que se adapten a tu situación financiera actual.
Si eliges esta opción para saber como salir de deudas, evitarás caer en impago y podrás demostrarles a tus acreedores que tienes la intención de pagarles, a pesar de tus dificultades financieras.
Consejos para salir de tus deudas (Y no volver a endeudarte)
No importa si vas a saldar tus deudas o no puedes pagar tus deudas. En ambas situaciones te serán muy útiles estos pasos para salir de deudas y no deber más dinero en el futuro.
Mantener un seguimiento de todas tus deudas
Muchas veces, perdemos el control de nuestras deudas cuando dejamos de hacer seguimiento a nuestras finanzas. Es importante que identifiques todas las deudas que recaen bajo tu responsabilidad, definiendo el plazo de vencimiento de cada una y qué porcentaje de tu salario representan para hacerte una idea del tiempo en el que podrías terminar de pagar.
Por ejemplo, uno de los motivos más comunes por los que puedes endeudarte es no pagar un préstamo, ¿Es delito no pagar un préstamo?. Para evitar estas situaciones debes tener controladas todas tus deudas para saber si puedes hacerlas frente.
Inclusive si estás separado, debes identificar quién se queda con las deudas en caso de un divorcio y establecer los acuerdos que correspondan. Organiza tus deudas y clasifícalas en función a su cuantía, de menor a mayor.
De este modo, pagar las deudas más pequeñas primero te resultará más ventajoso y podrás ver resultados más rápidos de tu constancia, lo que te ayudará a sentirte más motivado.
Trabajar en tu capacidad de ahorro es clave para salir de deudas
Si tu nivel de deuda se encuentra en una fase donde aún tienes más ingresos que egresos, entonces estás a tiempo para aprovechar tu capacidad de ahorro al máximo y evitar endeudarte más. Con este ahorro puedes amortizar de forma anticipada la primera deuda de tu lista siempre que sea posible.
Es probable que puedas enfrentar una comisión por amortización anticipada aunque siempre es más conveniente eso que llegar al punto de que una empresa de recobro de deudas empiece a tomar acciones por su cuenta.
Evalúa tus hábitos de consumo para salir de deudas
Este tip para salir de deudas requiere de mucho autocontrol y disciplina. Lo primero que debe cambiar es tu estilo de vida, por lo que debes identificar qué te llevó a caer en una espiral de deudas insostenible. Muchas personas solicitan créditos o piden dinero a amigos y familiares para fines inadecuados como apuestas, viajes, artículos de lujo y no para necesidades reales.
Si, por el contrario, tu situación financiera es un evento aislado en el que tuviste que pedir un préstamo inmediato online para cubrir una emergencia como el pago del alquiler, servicios, matrícula, reparaciones, o gastos de salud, debes saber igualmente que tu estilo de vida tendrá que cambiar temporalmente mientras consigues cubrir por completo tu deuda.
Acude a los recursos legales que te ayudan a salir de deudas
No es poco común que muchas personas simplemente acudan a la prescripción de las deudas para desentenderse de sus asuntos financieros, pero esto solo termina prolongando tu endeudamiento.
Además, no es posible utilizar este recurso para salir de deudas, ya que hoy en día existen muchas cláusulas y apartados en los contratos cuando alguien no puede pagar una deuda. En muchos casos, puedes solicitar una prórroga o negociar con el prestamista para establecer nuevas condiciones en el préstamo que te permitan pagar tu cuota mensual sin caer en morosidad.
Estas estrategias para salir de deudas, están contempladas en la Ley de Segunda Oportunidad. Un ejemplo para salir de deudas es a través de la reunificación de deudas, que te ayuda a agrupar todas las deudas individuales en una sola, con condiciones más favorables para tu situación actual.
Ahora bien, si quieres conocer como salir de una deuda grande, también puedes contratar un reparador de crédito. Se encarga de renegociar las condiciones de tus préstamos con los acreedores, para conseguir descuentos y beneficios que te permitan liquidar de forma definitiva.
Deuda
1.500-5.000.000€
Ahorro
Hasta 50%
Ley segunda oportunidad
Sí
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Edad
18 - 80 años
Cuenta en España
Sí
Admite ASNEF
Sí
DNI en vigor
Sí
A destacar
Es una reparadora de deudas
Ahorro
Hasta 50%
Deuda
1.500-5.000.000€
Ley segunda oportunidad
Sí
Ventajas
- Se encarga de gestionar las deudas hasta su liquidación
- Es posible negociar varias deudas a la vez
- Reducción de deudas de hasta un 50%, según corresponda
- Plan personalizado para el pago de deudas
Desventajas
- No refinancia ni reunifica deudas
-
Ahorro
Hasta 50%
Ley segunda oportunidad
No
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Edad
18 - 80 años
Cuenta en España
Sí
Admite ASNEF
Sí
Ahorro
Hasta 50%
Ley segunda oportunidad
No
Ventajas
- Renegocia tus deudas con más de 100 instituciones
- Ofrece asesoría gratuita
- Consigue descuentos de hasta 50% sobre tus deudas
- Te ayuda a pagar tus deudas de forma definitiva
Desventajas
- Cobra comisiones por sus servicios
- Solo admite deudas de 4.000€ en adelante
Deuda
5.000 - 5.000.000€
Ahorro
Hasta 50%
Ley segunda oportunidad
Sí
- Detalles
- Ejemplo representativo
Plazo
6 - 120 meses
Primer préstamo
4 000 - 100 000 €
Edad
28 - 80 años
Admite ASNEF
Sí
A destacar
Deudas con acreedores financieros, no funciona con deudas a particulares.
Ahorro
Hasta 50%
Deuda
5.000 - 5.000.000€
Ley segunda oportunidad
Sí
Deuda
Desde 50€
-
Ley segunda oportunidad
No
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
DNI en vigor
Sí
Deuda
Desde 50€
Ley segunda oportunidad
No
Ventajas
- Te ayuda a salir de ASNEF de forma definitiva
- 75% de casos resueltos sin demanda judicial
- Estudian tu caso de forma personalizada
Desventajas
- Cobran una tarifa por sus servicios
- Según las circunstancias, no garantizan la eliminación total de los datos
-
-
Ley segunda oportunidad
Sí
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Cuenta en España
Sí
Tasas y comisiones
A partir de 35€
Admite ASNEF
Sí
DNI en vigor
Sí
Ley segunda oportunidad
Sí
Ventajas
- Brinda asesoramiento legal
- Asesoran tu caso hasta dar con la solución
- Trabajan con todos los ficheros de morosos
Desventajas
- Un coste para el usuario de 35€
Deuda
Sin deuda mínima Servicio exlusivo para tarjetas revolving
Ahorro
Hasta el 80%
Ley segunda oportunidad
Sí
- Detalles
- Ejemplo representativo
Edad
18 - 80 años
Admite ASNEF
Sí
Ahorro
Hasta el 80%
Deuda
Sin deuda mínima
Ley segunda oportunidad
Sí
Deuda
5.000 - 5.000.000€
Ahorro
Hasta 75%
Ley segunda oportunidad
Sí
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
DNI en vigor
Sí
A destacar
Renegocian tus deudas
Ahorro
Hasta 75%
Deuda
5.000 - 5.000.000€
Ley segunda oportunidad
Sí
Ventajas
- Brinda asesoramiento gratuito
- Negocia cuotas mensuales más asequibles
- Paraliza el cobro de intereses y suspende los embargos
Desventajas
- Cobra una tarifa por sus servicios
Deuda
Sin deuda mínima
Ahorro
Hasta 80%
Ley segunda oportunidad
No
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Ahorro
Hasta 80%
Deuda
Sin deuda mínima
Ley segunda oportunidad
No
Ventajas
- Estudio de la operación gratuito
- Negocia con más de 30 entidades nacionales e internacionales
- Ofrece plazos de amortización de hasta 30 años para que pagues cuotas más asequibles
Desventajas
- Cobra comisión en caso de éxito
Planifica objetivos claros para salir de deudas
Otra opción de como salir de deudas si no tengo dinero, es amortizando poco a poco por tus propios medios a través de tus ahorros o salario, o que tengas que acudir a una reunificación de deudas para pagar. Sea cual sea la estrategia que elijas para cubrir tus deudas, es importante que plantees objetivos claros.
Calcula qué fracción o porcentaje de tu salario destinarás al pago de tu deuda y en cuánto tiempo te planteas salir de la situación. Esto te ayudará a enfocar tus esfuerzos en pagar, sabiendo que es una situación temporal y evitará que prolongues más la deuda si no llevas un control de tus ahorros.
Una vez que pagues la primera deuda de tu lista, podrás continuar con los siguientes objetivos y repetir el proceso para salir de deudas. En el caso de una hipoteca, los expertos recomiendan no centrarse en amortizarla antes de tiempo, ya que es una deuda muy alta y lenta de pagar.
Esto no quiere decir que no debas plantearte amortizar tu hipoteca de forma anticipada, sino que debes darle prioridad al resto de tus deudas. Una vez que termines con ellas, puedes dedicar parte de tu dinero a amortizar el pago de la hipoteca mientras inviertes de forma simultánea en otros proyectos que te generen rentabilidad a largo plazo.
Cómo conseguir dinero para pagar deudas
Cuando no puedes pagar tus deudas y tampoco tienes bienes, es crucial encontrar soluciones para pagar tus deudas y obtener dinero urgente.
Haz un presupuesto
El primer paso es tener una visión clara de tu situación financiera. Crea un presupuesto que detalle tus ingresos y gastos. Esto te ayudará a identificar áreas donde puedes recortar gastos y liberar dinero para pagar tus deudas.
Aumenta tus ingresos
Existen diversas maneras de aumentar tus ingresos. Puedes buscar un trabajo a tiempo parcial, realizar trabajos freelance o vender artículos que ya no uses. También puedes ganar un dinero extra con tu banco, aprovechando las cuentas remuneradas.
Reduce tus gastos
Analiza tu presupuesto y busca áreas donde puedas reducir tus gastos. Puedes empezar por eliminar gastos innecesarios como suscripciones a servicios que no utilizas o comer fuera de casa con frecuencia.
Negocia con tus acreedores
En algunos casos, es posible negociar con tus acreedores para obtener mejores condiciones de pago. Puedes intentar reducir la tasa de interés, el plazo de pago o incluso negociar una quita de la deuda.
Busca ayuda profesional
Si te sientes abrumado por tus deudas y quieres aprender como salir de las deudas sin dinero, no dudes en buscar ayuda profesional. Existen organizaciones sin fines de lucro y asesores financieros que pueden ayudarte a crear un plan de pago y negociar con tus acreedores.
Opciones adicionales
- Préstamos para pagar deudas: Puedes solicitar un préstamo para consolidar tus deudas en una sola cuota mensual. Esto puede ayudarte a obtener un mejor interés y simplificar el proceso de pago.
- Vende lo que no usas. Si debes mucho dinero y no tienes para pagar, seguro que tienes cosas en tu casa que ya no necesitas ni quieres, como ropa, libros, muebles, electrodomésticos, etc. Puedes aprovechar para hacer una limpieza y deshacerte de todo lo que te ocupa espacio y no te aporta nada. Puedes venderlo por internet, en mercadillos, o a tus amigos y familiares. Así ganarás dinero y también orden y tranquilidad.
- Opciones de inversión. Existen diferentes inversiones a corto plazo que te permitirán conseguir un dinero extra sin desembolsar una gran cantidad de dinero. Eso sí, actuando de forma responsable y sin gastas más de lo que puedes.
- Pide ayuda. Si ves que con estas medidas no es suficiente y tienes muchas deudas y no puedes pagar, no dudes en pedir ayuda, incluso para comprobar si estás en ASNEF. Puedes acudir a un asesor financiero, a una entidad de crédito responsable, o a un familiar o amigo que te pueda prestar dinero sin intereses ni condiciones abusivas. Eso sí, sé honesto y responsable con el dinero que te presten y devuélvelo lo antes posible.
Consecuencias de tener deudas
Las deudas pueden tener repercusiones significativas en nuestra situación financiera, incluyendo la inclusión en registros de morosos como ASNEF, lo que dificulta el acceso a nuevos créditos y servicios financieros, a no ser que sean préstamos que permitan ASNEF.
Por tanto, es fundamental estar al tanto de estas consecuencias y tomar medidas para resolver nuestras deudas de manera oportuna y responsable, como salir de ASNEF. Algunas de estas consecuencias de las que hablamos son:
Impacto financiero
- Dificultad para ahorrar: las deudas pueden dificultar el ahorro para el futuro, como la jubilación o la compra de una vivienda.
- Pago de intereses: cuanto más tiempo tengas una deuda, más intereses de demora pagarás, lo que puede aumentar significativamente el costo total de la deuda.
- Deterioro del historial crediticio: un historial crediticio con morosidad o impagos puede dificultar la obtención de nuevos préstamos o créditos en el futuro, y puede aumentar las tasas de interés que te ofrecen.
- Embargo de bienes: en caso de impago, los acreedores pueden embargar tus bienes, como tu casa o tu coche.
Impacto personal
- Estrés y ansiedad: la presión de pagar las deudas puede generar estrés, ansiedad y problemas de salud mental.
- Problemas de pareja: las deudas pueden ser una fuente de conflicto en las relaciones de pareja. Incluso puedes llegar a la situación donde embarguen a tu pareja.
- Aislamiento social: las personas con deudas pueden evitar salir o participar en actividades sociales por vergüenza o por no tener dinero.
Impacto profesional
- Dificultad para obtener un trabajo: un historial crediticio con morosidad puede dificultar la obtención de un trabajo, especialmente en puestos que requieren un manejo de dinero.
- Dificultad para ascender en el trabajo: las empresas pueden ser reacias a ascender a empleados con problemas financieros.
- Pérdida de productividad: el estrés y la ansiedad por las deudas pueden afectar tu concentración y productividad en el trabajo.
Como ves, salir de deudas es un proceso que requiere determinación, planificación y acción. Al implementar estrategias efectivas y seguir consejos prácticos, podemos liberarnos gradualmente de esta carga financiera y recuperar nuestra estabilidad económica.
enos noches de insomnio y un avance lento pero seguro hacia una vida financiera estable.
