Qué pasa si no pago un préstamo personal en España ¿Es delito?
Si no pagas un préstamo personal, las consecuencias pueden ser serias y afectar tanto tu situación financiera como tu historial crediticio.
Es importante comprender los pasos que suelen seguir las entidades financieras cuando un cliente no paga un préstamo, cómo esto puede impactarte a corto y largo plazo y si es delito no pagar un préstamo personal. Vamos a analizar el proceso en detalle:
¿Es delito no pagar un préstamo personal?
En España, no pagar un préstamo personal no es un delito en sí mismo, se trata de un incumplimiento civil y no penal. Sin embargo, eso no significa que no haya consecuencias legales.
Aunque sí puedes ser demandado por la entidad financiera y sufrir las consecuencias de dejar de pagar un préstamo.
Eso sí, hay algunos casos en los que no pagar un crédito puede constituir un delito penal, como por ejemplo:
- Si solicitas el crédito con datos falsos o documentos falsificados.
- Si solicitas el crédito con la intención de no devolverlo o con ánimo de lucro.
- Si ocultas o alineas tus bienes para evitar el embargo.
En estos casos, puedes ser acusado de estafa, alzamiento de bienes u otro tipo de delito contra el patrimonio, y enfrentarte a penas de prisión y multa.
Sin embargo, no hay por qué agobiarse antes de tiempo. En su lugar, veamos lo que pasa si dejas de pagar un préstamo y qué puedes hacer para evitarlos.
Consecuencias de pedir un préstamo y dejar de pagarlo
Antes de solicitar préstamos online, debemos ser conscientes de la responsabilidad que esto supone.
Si dejas de pagar un préstamo personal, te enfrentas a una serie de consecuencias que pueden afectar a tu situación económica, legal y personal. Estas son algunas de las más importantes:
- Recargos e intereses de demora.
- Comisiones por reclamación de impagados.
- Inscripción en ficheros de morosos.
- Embargo de bienes.
- Responsabilidad patrimonial universal.
- Intervención de empresas de recobro
1. Cobro de intereses de demora
Cuando no pagas una cuota de tu préstamo, la entidad suele aplicar una penalización por mora. Esto puede ser un porcentaje adicional sobre la cuota impagada o una tarifa fija.
Estos recargos aumentan la cantidad total que debes, lo que puede complicar aún más el pago del préstamo. Para evitar esto, puedes optar por los préstamos sin intereses si son cantidades pequeñas de dinero.
2. Impacto en el historial crediticio (Fichero de morosos)
Si sacas un crédito y no lo pagas, el prestamista puede incluirte en un fichero de morosos, como ASNEF o RAI. Estos ficheros recogen los datos de las personas que tienen deudas impagadas con entidades financieras u otros proveedores de servicios.
Aparecer en un fichero de morosos dificulta mucho el acceso al crédito, ya que la mayoría de los bancos y prestamistas consultan estos ficheros antes de conceder un crédito. Aunque, si necesitas dinero aun estando en ASNEF, puedes recurrir a los préstamos con ASNEF o a los minicréditos con ASNEF para pequeñas cantidades.
3. Reclamación judicial
Si la deuda sigue impaga y la entidad no logra un acuerdo amistoso, puede recurrir a acciones legales para recuperar el dinero. Esto puede resultar en un juicio civil en el que la entidad solicitará al juez que emita un mandamiento de ejecución.
Esto supone un coste adicional para ti, ya que tendrás que hacer frente a los gastos judiciales y a las posibles sanciones o multas que se impongan.
4. Embargo de bienes
Una de las medidas que puede tomar el prestamista en caso de reclamación judicial es el embargo de tus bienes, tanto presentes como futuros. Esto significa que podrían embargarte la nómina, la pensión, la cuenta bancaria, el coche, la vivienda o cualquier otro bien que tengas a tu nombre hasta saldar la deuda del crédito.
5. Responsabilidad patrimonial universal
En España, la ley establece que el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros al pago de sus deudas. Esto significa que:
Aunque no tengas ningún bien embargable en el momento del impago, la entidad financiera puede reclamarte la deuda durante toda tu vida, hasta que pagues o prescriba la acción judicial.
6. Intervención de empresas de recobro
- Si bien las prácticas de estas empresas están reguladas, en algunos casos pueden resultar intimidatorias para el deudor.
Estrategias de la entidad para recuperar la deuda
- Recordatorios y llamadas: Al inicio, la entidad intentará contactarte para recordarte el pago. Esto puede incluir llamadas telefónicas, correos electrónicos o mensajes de texto.
- Acuerdo de refinanciación o reestructuración: Si el impago persiste, la entidad puede ofrecerte un acuerdo para refinanciar el préstamo o reestructurar la deuda. Esto podría incluir la extensión del plazo o una reducción temporal de las cuotas, pero a menudo conlleva un aumento en el coste total del préstamo debido a los intereses adicionales.
- Cierre de la cuenta y aceleración del préstamo: Si no llegas a un acuerdo, la entidad puede cerrar tu cuenta de crédito y exigir el pago inmediato de todo el saldo restante, incluyendo intereses y penalizaciones.
¿Qué hago si no puedo pagar un préstamo personal?
Lo que pasa, si pides un préstamo y no lo pagas, son las consecuencias que ya hemos comentado. Así que para solucionarlo tienes que actuar con rapidez y responsabilidad para evitar que las consecuencias sean peores. Estas son algunas de las posibles soluciones que puedes intentar:
- Negociar con el prestamista. Lo primero que debes hacer es contactar con el prestamista y explicarle tu situación. Puede que te ofrezca alguna alternativa para facilitarte el pago del crédito, como una prórroga, una refinanciación, una reducción del tipo de interés o una carencia.
- Reunificar tus deudas. Si tienes muchas deudas y no puedes pagarlas todas (Es muy común deber muchos minicréditos), puedes optar por reunificarlas en una solo con mejores condiciones. Para ello, puedes solicitar un nuevo crédito con el que cancelar los anteriores y quedarte con una sola cuota más baja y más fácil de pagar. Eso sí, ten en cuenta que la reunificación de deudas puede suponer alargar el plazo y pagar más intereses a largo plazo.
- Acogerte a la ley de segunda oportunidad. La ley de segunda oportunidad te permite solicitar al juez la exoneración total o parcial de tus deudas siempre que cumplas una serie de requisitos, como haber actuado de buena fe, haber intentado llegar a un acuerdo extrajudicial con tus acreedores y no tener antecedentes penales por delitos económicos.
- Aplicación de un período de carencia en el préstamo. Es muy útil para aliviar la carga financiera en momentos de dificultad económica o para destinar esos recursos a otros fines.
- Prórroga del préstamo. Es una ampliación del plazo de devolución del mismo, en el caso de que no sepas cómo salir de deudas y puedas hacer frente a las cuotas establecidas.
Si bien es cierto que estas soluciones pueden hacer que la deuda final se incremente, el lado positivo es que evitarás las consecuencias antes mencionadas.
Por eso, no dudes en acudir a tu prestamista para encontrar juntos una solución. Siempre será mejor anticiparte y no incumplir con tu compromiso de pago por miedo a pedir ayuda.
¿Es recomendable dejar de pagar un préstamo personal?
Antes de solicitar un préstamo personal, debemos ser conscientes de la responsabilidad que esto supone. Y es que cuando tomamos la decisión de firmar un contrato de crédito, nos vemos en la obligación de devolverlo en el tiempo pactado, junto con los intereses y gastos derivados.
No obstante, en ocasiones surgen situaciones económicas difíciles que nos hacen dudar si pagar el préstamo o no. Aunque puede parecer tentador, dejar de pagar un préstamo nunca es la solución. Al contrario, hacer esto puede significar el comienzo de una deuda mucho mayor.
Desde el momento en el que dejas de efectuar el pago del préstamo, la entidad financiera inicia un proceso que hace que la deuda se incrementa y que puede derivar en consecuencias más graves, incluyendo el embargo de nuestros bienes.
Si no pagas un préstamo personal, las consecuencias pueden incluir:
- El cobro de intereses de demora, que suelen ser más altos que los intereses ordinarios.
- La entidad financiera puede iniciar una reclamación judicial.
- En una situación extrema, puede que se embarguen tus bienes hasta que se cubra el importe de la deuda.
- También puedes ser incluido en un fichero de morosos.
Si no puedes pagar un préstamo, lo mejor es:
- Informar a la entidad financiera de manera anticipada.
- La reestructuración o refinanciación de la deuda,
- La reunificación de deudas, el establecimiento de nuevos plazos y cuotas que favorezcan a ambas partes.
- La aplicación de un período de carencia donde solo tengas que pagar los intereses del préstamo.
Los impagos de préstamos personales tienen una fecha hasta la que se pueden reclamar, que en este caso prescribe a los cinco años.
Es bueno porque ayudan al que de verdad lo necesita que el senor los siga ayudando para que ellos ayuden a lis demas muy bueno