Reunificación de deudas

Si el nivel de tus deudas ha crecido a un punto en el que no puedes afrontar el pago de la cuota mensual, entonces probablemente necesitas una reunificación de deudas. En esta guía te contaremos todo lo que necesitas saber sobre este tipo de financiamiento y de qué manera te puede sacar de apuros de forma segura.

Muchas veces adquirimos deudas con diferentes empresas y a fin de cada mes terminamos pagando demasiado por toda la deuda en conjunto. Para solucionar esto se creó la figura de la reunificación de deudas, donde puedes unir todas tus obligaciones financieras en un solo préstamo con condiciones más favorables para ti.

Préstamos para reunificar deudas

Queremos que tomes la mejor decisión para tu bienestar financiero, por ello es importante que conozcas todo sobre esta modalidad. Así sabrás si es la opción más conveniente para tu situación actual.

Última actualización: 23 octubre 2020
Ranking creado a base de los préstamos otorgados con más frecuencia
6 - 60 meses
plazo
500 - 10 000 €
máximo primer préstamo
Admite ASNEF
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1 - 48 meses
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1 - 60 meses
? Incluso a partir de 7 días
plazo
50 - 9 000 €
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plazo
1 000 - 50 000 €
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2 - 42 meses
plazo
100 - 10 000 €
máximo primer préstamo
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¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificacion de deudas es un método de financiamiento que engloba todas tus deudas actuales y las resume en una sola. De este modo, pides un préstamo diferente para pagar tus deudas atrasadas, donde tendrás que pagar una sola cuota con una única tasa de interés, reduciendo así el monto de los pagos mensuales que debes efectuar.

¿En qué situaciones es conveniente reunificar una deuda?

El primer escenario donde es recomendable plantearse una reunificación de deudas es cuando se acerca el pago de la cuota cada mes y encuentras dificultades para pagar tus préstamos. Si estás en una situación económica muy ajustada, sientes que todos tus ingresos desaparecen con el pago de tus deudas y necesitas un poco de holgura para ahorrar, entonces la reunificación del importe total adeudado puede ser una buena alternativa para ti.

Será un método financiero conveniente siempre que la nueva y única cuota mensual asignada sea menor a la suma de todos tus pagos cada mes. Solo así podrás salir beneficiado de una reunificación y recuperar poco a poco tu capacidad de solvencia a través del ahorro.

Es importante que planifiques bien tus gastos para saber de antemano si podrás pagar o no, ya que, si eres consciente de tu posibilidad de impago con antelación, el trámite será mucho más ventajoso para ti.

¿Dejar de pagar? ¡Nunca!

Si dejas pasar la fecha del pago mensual de tu cuota, la situación se complicará un poco más, ya que tendrás que pagar intereses por demora y el monto del importe total adeudado al momento de reunificarlo será mayor. De esta forma, el tiempo juega un papel muy importante para que sea conveniente la reunificación de una deuda.

¿Cómo funciona la agrupación de créditos y préstamos?

Básicamente, se trata de pedir un nuevo préstamo para pagar deudas diferentes por medio de un solo procedimiento. A través de este tipo de financiamiento se extienden los plazos de devolución para lograr que la cuota mensual a pagar sea más baja.

Consejos para reunificar deudas

A corto plazo, representa un gran alivio y el hecho de que el pago de tu deuda no consumirá la mayor parte de tus ingresos. Sin embargo, a largo plazo significa que tardarás más en salir de tu deuda y puede que al culminar el préstamo, hayas pagado más dinero en intereses.   

¿Qué tipo de deudas se pueden Reunificar?

El objetivo principal de una reunificación de deudas es evitar caer en endeudamientos mayores al unificar todas las deudas en una sola cuota a pagar con condiciones más favorables. Puedes unificar diferentes tipos de deudas como aquellas provenientes de:

  • Préstamos bancarios.
  • Préstamo personal.
  • Préstamo hipotecario.
  • Financiación al consumo.
  • Tarjetas de crédito.
  • Préstamos para comprar un coche.

¿Cuál es la cantidad máxima que se puede reunificar?

Debes saber que no existe un límite máximo establecido a la hora de solicitar una reunificación de deuda. La cantidad máxima a la que podremos acceder a través de este proceso va a depender del importe total adeudado a reunificar y nuestra capacidad de solvencia. Sin embargo, si se trata de una reunificación de deudas que no involucra hipoteca, lo más común es que las empresas prestamistas puedan financiar hasta 40.000 euros.

Estado de tu Deuda Anterior en una Reunificación de Deuda

¿En una reunificación, se cancelan las deudas? Técnicamente, sí, pero eres tú quien debe hacerlo. Es decir, cuando reunificas tus deudas, recibes el importe total adeudado. La idea es que con este dinero amortices todas y cada una de tus obligaciones individuales, cerrando así cada trámite para terminar con una única deuda que es el pago de la reunificación.

De este modo, podemos decir que sí se cancela tu importe total adeudado anterior, pero esta tarea le corresponde al particular y no a la empresa que ofrece la reunificación. Es muy importante que, al momento de solicitar tu reunificación de deudas, declares si alguno de tus préstamos te penaliza o cobra por amortizarlo de manera anticipada. Si solo declaras el monto del préstamo, luego tendrás que pagar estos gastos extra por tu cuenta.

Reunificación de Deuda Con Hipoteca

Es posible que además de tus deudas, también estés pagando una hipoteca y quieras reunificar todo el conjunto. En estos casos debes saber que existen dos opciones; solicitar un nuevo crédito que englobe la totalidad de la deuda, o ampliar tu hipoteca para cubrir las deudas adicionales y negociar nuevas condiciones con el prestamista.

Si tienes una hipoteca en curso, necesitas cancelar todas tus deudas anteriores para solicitar una nueva hipoteca que las englobe. De este modo, las entidades financieras o prestamistas en vez de ofrecerte un solo préstamo para reunificar las deudas, proponen cancelar la hipoteca anterior y negociar una hipoteca diferente. El objetivo es que obtengas un nuevo crédito con mejores condiciones y plazos de hasta 40 años, que te permita suavizar tu situación financiera actual y tener una capacidad de ahorro.

Requisitos de una Reunificación de Deuda Con Hipoteca

Si vas a reunificar tus deudas teniendo una hipoteca, éstos son los requisitos que debes cumplir:

  • Ser mayor de edad y titular de una cuenta bancaria.
  • Ser titular de una propiedad hipotecable o contar con un préstamo hipotecario para que las escrituras de la vivienda sirvan de aval o garantía en caso de impago.
  • La suma total de tus deudas individuales no puede superar el 80% del valor del inmueble hipotecado. Si supera este monto, solo podrás reunificar aquellas deudas que permanezcan dentro del límite.
  • Debes tener todos los pagos de los préstamos que quieres reunificar al día, ya que, a diferencia de los prestamistas privados, las entidades bancarias suelen ser más exigentes en este aspecto y no admiten impagos.
  • Certificado de ingresos estables regulares, que no necesariamente debe ser una nómina de trabajo.
  • Si no cumples con algún requisito que demuestre tu capacidad de devolución de la deuda, probablemente necesites también un avalista.

Costos Asociados a una Reunificación de Deuda con Hipoteca

Reunificar tus deudas a través de tu hipoteca en curso conlleva una serie de gastos administrativos, entre los que podemos destacar:

  • Tasación de la propiedad hipotecada: necesitas tramitar una tasación oficial homologada y el costo de este documento dependerá del tamaño del inmueble y la sociedad de tasación a la que acudas.
  • Comisión de apertura de una nueva hipoteca: al incurrir en un nuevo proceso hipotecario, deberás asumir este gasto administrativo que incluye la notaría, impuestos y el registro de la propiedad.
  • Gastos de cancelación anticipada de la hipoteca anterior: al iniciar otra hipoteca con diferentes condiciones, deberás asumir los gastos administrativos por haber cancelado la anterior. Sin embargo, este coste no llega al 1% y va disminuyendo, dependiendo de la cantidad de años que tenías con la hipoteca antigua.
  • Honorarios por gestión: si acudes a un intermediario para gestionar este trámite, tendrás que pagar honorarios.

Reunificación de Deudas sin Hipoteca

Es necesario aclarar que reunificar varias deudas no es un financiamiento exclusivo para la hipoteca de viviendas. A veces adquirimos pequeñas deudas que se van acumulando por lo que es posible que puedas reunificar tus deudas sin vivienda y utilizar ese dinero para pagar otro tipo de obligaciones como:

  • Compra de vehículo.
  • Pago de tarjetas de crédito.
  • Préstamos personales a largo plazo.
  • Pagos de compras aplazadas.  

Empresas como Kreditiweb, te permiten reunificar tus deudas sin hipoteca y con un financiamiento de 50.000 euros.

¿Cuánto cuesta reunificar varias deudas sin Hipoteca?

Reunificar deudas

Debes saber que el proceso de reunificación de deudas conlleva ciertos gastos que debes conocer antes de solicitarlo. Es importante que los incluyas dentro de tu estudio para saber si se trata de la mejor opción de financiamiento para ti.

Además, ten presente que puedes caer en una espiral de deudas si realmente no tomas en cuenta todos los gastos relacionados con este proceso. Es importante que seas honesto respecto a tu situación financiera y las acciones que te llevaron a acumular una deuda que ahora es imposible de pagar.

Analizando tus hábitos de consumo y tu estabilidad laboral podrás determinar si  reunificar varias deudas a través de un nuevo préstamo será una opción segura para ti.

Intereses en la Reunificación de Deudas

Los préstamos para reunificar varias deudas en una sola suelen ser más favorables que manejar todas las deudas por separado. Sin embargo, ten en cuenta que la Tasa Anual Equivalente (TAE) , puede ser más elevada porque incluirá los gastos administrativos y comisiones relacionadas con este proceso.

Algunas empresas pueden ofrecerte rebajar la TAE para que pagues menos intereses, o por el contrario, plazos de devolución más favorables con cuotas más bajas pero con un tipo de interés (TAE) mayor.

Comisiones en la Reunificación de Deudas

Las principales comisiones relacionadas con este procedimiento son:

  • Comisión por Apertura

Si adquieres una reunificación de deudas con cualquier entidad privada, deberás pagar una comisión administrativa por la apertura de tu expediente y el nuevo préstamo para reunificar que pagarás. Normalmente, esta comisión ronda entre el 1% y 3% del monto a pagar.

  • Comisión por Amortización Anticipada

Dependiendo de los meses que restaban para finalizar el plazo de amortización, es posible que debas pagar una comisión por cancelar tu deuda de forma anticipada. Si a tu plazo le restaban menos de 12 meses, el porcentaje de esta comisión varía de un 0,5% a un 1%.

Reunificación de Deudas con ASNEF

Si te encuentras en algún fichero de morosos como ASNEF, no te preocupes. Si bien es cierto que algunas empresas no ofrecen este financiamiento a personas que aparezcan en este registro, otras como MoneyMas y Solicita24 ofrecen reunificación de deudas con ASNEF para una cantidad máxima de 5000 euros.

Si necesitas un límite más grande, Gedescoche o Finzmo pueden ser una buena opción, ya que aceptan reunificación de deudas con ASNEF y te financian hasta 10.000 euros. También puede recurrir a un broker como Doctor Dinero donde tan solo rellenando un formulario podrás ver diferentes ofertas de reunificación de deudas.

Reunificación de Deudas Sin Nómina

Es posible solicitar una reunificación de deudas, aunque no contemos con nómina de trabajo. Hoy en día mucha gente posee otras modalidades de ingreso que no están relacionadas a tener una nómina domiciliada a su cuenta bancaria, como puede ser el caso de pensionistas, autónomos o estudiantes.

Sin embargo, debes demostrar algún ingreso regular y estable como puede ser el cobro de una prestación, beca, etc. Aún así, las entidades prestamistas no solo toman en cuenta esto a la hora de aprobar o denegar una solicitud, por lo que es importante que mantengas el resto de los requisitos en regla antes de solicitar una reunificación de deudas.

Reunificación de Deudas Sin Aval

Aunque en principio parezca que agrupar las deudas sin contar con un avalista no es una opción viable, debes saber que sí es posible. La figura de un avalista representa una garantía en caso de que no puedas pagar tu deuda.

Sin embargo, si ya cuentas con un ingreso estable y regular, no hará falta que busques un aval, ya que las empresas prestamistas quieren tener una constancia de que contarás con una entrada de dinero para hacer frente a tus cuotas mensuales. Si además de contar con ingresos fijos, cumples con el resto de los requisitos, no tendrás problema para solicitar una reunificación de deudas.

Ventajas de agrupar deudas

Ventajas de Reunificar deudas

Antes de entrar en un proceso de reunificación de deudas, debes estudiar las condiciones que te ofrecen y evaluar si este préstamo es más favorable que pagar todas tus deudas por separado.  Reunificar tus deudas es ventajoso solo si de verdad lo necesitas y tus cuotas actuales son imposibles de pagar.

Entre las ventajas de este procedimiento, podemos destacar:

  • Si tienes muchas deudas acumuladas y te sientes agobiado por todo el dinero que debes pagar cada mes, al agrupar deudas tu cuota mensual disminuye.
  • Puedes encontrar ofertas con una TAE menor.
  • Te ofrecen plazos de devolución más largos.
  • Posibilidad de hacer frente a otros gastos si tu cuota mensual no consume la mayor parte de tus ingresos.
  • Dejarás de pagar un montón de intereses separados a cada empresa, para pagar una única cuota mensual que se rige por una sola tasa de interés.

¿Cómo unificar mis deudas?

Para reunificar tus deudas, deberás seguir estos pasos:

  • Haz un estudio de todas tus obligaciones financieras. Recopila todos los créditos y pagos aplazados que tengas activos hasta el momento.
  • Reúne información sobre tus deudas, incluyendo el monto de dinero total que falta por pagar, el plazo de amortización que resta para cada una y los intereses que te quedan por pagar.
  • Debes investigar también si alguna de tus deudas incluye costos por cancelación anticipada e incluir este monto dentro de tu estudio.

Una vez que tengas esta información, puedes solicitar la reunificación de tu deuda a tu banco. Sin embargo, debes considerar que, si ya tenías una deuda con tu banco, no es muy probable que quieran otorgarte un préstamo diferente. Si eres un buen cliente es posible que te otorguen un refinanciamiento de deuda.

Además, estos procesos incluyen papeleo, trámites burocráticos y requisitos exigentes. Sin embargo, puedes solicitar la reunificación de tu deuda de forma online a través de prestamistas privados como Younited Credit que ofrece hasta 40.000 euros para devolver en 7 años y ni siquiera solicitan aval.

Para solicitar una reunificación de deudas en estas entidades, deberás rellenar un formulario con datos de tu situación financiera y una vez que acepten tu solicitud, tendrás el dinero casi de inmediato en tu cuenta. De esta forma, terminarás pagando una cuota única para tu deuda.

Requisitos para la reunificación de deudas

Normalmente, los requisitos para este tipo de financiamiento suelen ser más exigentes que para un micropréstamo online. Entre los más comunes, podemos mencionar:

  • Ser mayor de 18 años.
  • Residir en España.
  • Tener DNI o NIE vigente.
  • Tener una cuenta bancaria en España.
  • Demostrar ingresos mensuales como prestaciones, becas, jubilación, etc, para hacer frente a las cuotas.
  • Contar con móvil y correo activos para recibir información.

Estos requisitos pueden variar conforme a cada empresa, por ejemplo, en Gedescoche, podrás pedir préstamos sin nómina 10.000 euros, al igual que en empresas como MonedoNow, MoneyMas o Solicita24, donde podrás solicitar un préstamo de hasta 5000 euros.

Alternativa para pagar las deudas

La reunificación de deudas es una alternativa para cubrir tus adeudos con ayuda de financiación externa. Sin embargo, también hay otras opciones que puedes contratar; como recurrir a los servicios de una reparadora de deudas. Por mencionarte un ejemplo: Repagalia.

Repagalia es un asesor y negociador de deudas que actúa como intermediario entre deudor y acreedor. Por medio de su servicio puedes conseguir un descuento significativo en tus adeudos actuales. A diferencia de la reunificación de deudas donde solicitas financiación externa, por medio de una reparadora de deudas cubres el saldo con tus propios recursos, y ella se encarga de toda la gestión para limpiar tu historial crediticio. Así podrás reintegrarte de nuevo al sistema financiero.

Para conocer más detalles sobre Repagalia, lee una reseña explícita sobre sus servicios como asesor y negociador financiero.

FAQ – Preguntas frecuentes

Hicimos un recopilatorio de las preguntas más comunes de los usuarios con respecto a la reunificación de deudas:

¿Qué ocurre con la deuda anterior?

Con el dinero que recibas del préstamo nuevo, deberás cancelarla o amortizarla en su totalidad por ti mismo. La entidad no se hará responsable de este proceso.

¿Dónde puedo reunificar mis deudas?

Podrás hacerlo en tu banco, donde los requisitos serán más exigentes, o en alguna entidad prestamista confiable.

¿Cuándo reunificar las deudas?

Cuando las cuotas mensuales que pagas actualmente son imposibles de afrontar o las condiciones del préstamo nuevo te permitan ahorrar en intereses.

¿Es conveniente reunificar mis deudas?

Dependiendo de tus necesidades actuales, será conveniente si la TAE que pagarás es menor, si el plazo de devolución es más largo o si la cuota mensual es menor.

¿Puedo reunificar mi deuda sin nómina?

Sí, en empresas como Gedescoche, MonedoNow, MoneyMas y Solicita24 no te exigirán nómina.

¿Puedo reunificar mi deuda si estoy en ASNEF?

Si bien para algunas entidades puede ser un obstáculo, en empresas como MoneyMas, Solicita24, Gedescoche o Finzmo podrás reunificar tus deudas estando es ASNEF.