Cómo calcular los intereses de demora (Hipotecas, préstamos…)
Los intereses de demora son una carga adicional que puede afectar a aquellos que incurren en pagos atrasados o incumplen los plazos establecidos en un contrato. Entender cómo calcular estos intereses es crucial para evitar sorpresas desagradables en el ámbito financiero.
Por eso vamos a explorar como calcular los intereses de demora y comprender su importancia en un contrato de préstamo.
- Qué son los intereses de demora
- Cómo funciona la cláusula de intereses moratorios en un contrato de préstamo
- Cuáles son los requisitos para el devengo de intereses por demora
- Cómo se calculan los intereses de demora paso a paso
- Cuál es el tipo de interés de demora 2023
- Qué hacer para evitar el cobro de intereses de demora
- ¿Qué hacer si ya estoy en condición de moroso?
Qué son los intereses de demora
Los intereses de demora son una penalización que se aplica cuando se incumple el plazo de pago de una deuda. Estos intereses se calculan sobre el importe adeudado y se suman al principal, aumentando así la cantidad que se debe devolver.
De este modo, el deudor tiene que pagar el interés de demora, aparte del interés ordinario que ya tenía la obligación de abonar. Los intereses de demora pueden ser pactados entre las partes o establecidos por la ley, según el tipo de deuda que se trate.
Si estás pensando en conseguir financiación, pero este tipo de gastos extras te echan para atrás, te interesará saber que es posible solicitar préstamos sin intereses.
Cómo funciona la cláusula de intereses moratorios en un contrato de préstamo
Cuando firmas un contrato de crédito con el banco o con un prestamista particular, aceptas todas las cláusulas establecidas, incluyendo la de intereses moratorios. Esta cláusula suele fijar un porcentaje sobre la cuota que dejó de pagarse o que no se pagó a tiempo. Debe estar redactada de forma clara y precisa, y debe respetar los límites legales establecidos para evitar que sea considerada abusiva.
Es decir, que el interés moratorio se aplica sobre la cuota impagada, pero no sobre el total del préstamo.
Generalmente, los intereses moratorios empiezan a aplicarse a partir del primer día de atraso en el pago de la cuota del préstamo. Por consiguiente, a la cuota impagada hay que sumarle los intereses de demora correspondientes.
Ten en cuenta que si este impago se prolonga en el tiempo, serás inscrito en un fichero de morosos, teniendo que recurrir a préstamos con ASNEF para ingresar un crédito.
Cuáles son los requisitos para el devengo de intereses por demora
De acuerdo con lo establecido por el Código Civil, para que un acreedor pueda proceder a cobrar intereses de demora, primero debe cumplirse lo siguiente:
- Que la deuda haya vencido, es decir, que haya transcurrido la fecha establecida de pago.
- Que se trate de una deuda dineraria.
- Debe haberse pactado expresamente en el préstamo personal que el supuesto de impago devengará intereses.
- Que haya una reclamación previa del acreedor, es decir, que le haya requerido el pago mediante un medio fehaciente.
- No debe existir pacto contrario al pago de intereses en el supuesto de impago.
Cómo se calculan los intereses de demora paso a paso
Para saber como se calculan los intereses de demora, hay que seguir los siguientes pasos:
- Determinar el Capital Adeudado: La cantidad principal que se debe pagar
- Determinar el Tipo de Interés de Demora: El porcentaje que se aplicará sobre el capital adeudado. Este tipo puede estar fijado en el contrato o en la ley, según el caso
- Determinar el Período de Cálculo: El tiempo transcurrido desde el vencimiento de la obligación hasta el momento del pago o la fecha de referencia del préstamo online
- Aplicar la Fórmula Matemática: Según se trate de un interés simple o compuesto
La fórmula que necesitas para aprender a como calcular los intereses de una deuda es:
Intereses = Importe x Tipo de interés x Tiempo
En algunos casos, al averiguar como se calculan los intereses de demora judiciales o en las operaciones comerciales, también se puede exigir una indemnización por los costes derivados del retraso en el pago, véase los gastos administrativos o los honorarios del abogado.
Ejemplo de cálculo de intereses de demora de una deuda
Si quieres ponerla en práctica, veamos como se aplica en un ejemplo.
Supongamos que se debe una factura de 5.000 euros con un interés moratorio del 10% anual efectivo y se paga a los seis meses del vencimiento, los intereses serían:
Interés de demora = 5.000 x 0,1 x (6 / 12)
Interés de demora = 500 x 0,5
Interés de demora= 250 euros
Cuál es el tipo de interés de demora 2023
El tipo de interés de demora a día de hoy es del 12 %. Para conocer el tipo de interés de demora actualizado, es recomendable revisar fuentes oficiales como el Boletín Oficial del Estado (BOE).
Aunque deberías saber, que el tipo de interés de demora en 2023 depende del tipo de operación financiera y del sector al que pertenezca la actividad económica. Según la normativa vigente:
- Para las operaciones comerciales entre empresas o con las administraciones públicas, el tipo de interés de demora 2023 es el resultado de sumar ocho puntos porcentuales al tipo aplicado por el Banco Central Europeo a su más reciente operación principal de financiación efectuada antes del primer día del semestre natural en cuestión.
- Para las operaciones hipotecarias destinadas a la adquisición o rehabilitación de vivienda habitual, el tipo de interés de demora judicial en 2023 no puede superar en más de dos puntos porcentuales al tipo pactado en el contrato.
- Para las operaciones con consumidores y usuarios, el tipo de interés de demora 2023 no puede ser superior al triple del interés legal del dinero vigente en cada momento.
Tipos de interés de demora
Existen diferentes tipos de interés de demora según el tipo de deuda y el ámbito en el que se produzca. Los más habituales son:
| Tipo de Interés de Demora | Descripción | Fuente Legal |
|---|---|---|
| Interés de demora tributario | Se aplica al retraso en el pago de deudas con la Administración Tributaria, como IRPF, IVA o multas. | Ley 11/2021, de 9 de julio |
| Interés de demora hipotecario | Retraso en el pago de cuotas de préstamos hipotecarios. | Ley 1/2013, de 14 de mayo |
| Interés de demora contractual | Se aplica al retraso en el pago de deudas derivadas de contratos entre particulares o empresas. | Artículo 1108 del Código Civil |
| Interés de demora procesal | Retraso en el pago de cantidades reconocidas judicialmente, como indemnizaciones o pensiones. | Artículo 576 de la Ley 1/2000, de 7 de enero |
Qué hacer para evitar el cobro de intereses de demora
La mejor forma de evitar el cobro de intereses de demora es pagar las deudas en el plazo establecido. Para ello, es conveniente llevar un control de los ingresos y gastos, así como de las fechas de vencimiento de los pagos, sobre todo en los préstamos a plazos
Por supuesto, sabemos que no quieres que esto pase, pero a veces ocurren situaciones que afectan tus planes, como puede ser un despido. Si algo así sucede, retrasarte en el pago de un crédito puede ser una posibilidad, por lo que es importante que actúes rápidamente para evitarlo.
- Antes de dejar de pagar tus cuotas, contacta con el banco o con la entidad prestamista para plantearle tu situación y encontrar una solución.
- Probablemente, tu prestamista te ofrezca un plan de pagos realista que te permita continuar pagando las cuotas que debes más fácilmente, como una prórroga, una reunificación o una quita de la deuda.
- Si la entidad lo permite, puedes solicitar una extensión del plazo de devolución y ganar un poco más de tiempo para conseguir el dinero que debes.
- Si no llegas a un acuerdo con el banco e incurres en impago, tendrás que afrontar las consecuencias, tales como el cobro de intereses moratorios y tu posible inclusión en ASNEF.
Y como ya hemos hablado al calcular los intereses del préstamo, revisa las condiciones del contrato o la factura, ya que a veces los intereses de demora pueden ser abusivos o ilegales. En ese caso, se puede reclamar su anulación o reducción ante el acreedor o los tribunales.
¿Qué hacer si ya estoy en condición de moroso?
Si ya tienes deudas pendientes con otros acreedores, debes saber que no será fácil negociar con la entidad prestamista para conseguir un plan de pagos o una prórroga del préstamo.
En ese caso, puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad para negociar tus deudas de manera segura y eficaz. Por medio de este mecanismo, puedes renegociar o eliminar todas tus deudas, siempre y cuando cumplas con los requisitos.
De modo que, si te encuentras en una situación económica difícil y crees que no podrás pagar tus deudas pendientes, evalúa la posibilidad de acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
