Diferencia entre hipoteca bonificada y sin bonificar ¿Cuál elegir?
Cuando estás en la búsqueda de un préstamo hipotecario, tienes la opción de solicitar una hipoteca bonificada o sin bonificar. Te habrás fijado que una tiene mejores condiciones que la otra, pero exactamente, ¿qué diferencia hay entre hipoteca bonificada y sin bonificar? Veamos que son las llamadas bonificaciones en una hipoteca.
Qué son las bonificaciones en una hipoteca
Las bonificaciones en una hipoteca son descuentos aplicados al tipo de interés nominal (TIN) o a otros gastos asociados al préstamo. Estas bonificaciones se obtienen al cumplir con ciertos requisitos que el banco establece, como contratar productos adicionales o domiciliar la nómina.
Las condiciones o productos que establece el banco pueden ser:
- Seguros de vida.
- Seguros de hogar.
- Seguro de coche
- Tarjetas de crédito.
- Planes de pensiones.
- Cuenta nómina.
- Fondos de inversión.
- Contratar alarma
- Eficiencia energética
- Productos ecológicos
La idea detrás de esto es simple, a cambio de una mayor vinculación con el banco, obtienes un interés más favorable, pagando menos cuota en tu hipoteca.
¿Hipoteca bonificada o sin bonificar? Qué elegir
La elección entre una hipoteca bonificada o sin bonificar no es una decisión que se pueda tomar a la ligera.
Es una decisión que marcará gran parte de tu futuro financiero, por lo que debes fijarte en varios factores como:
- El perfil del solicitante.
- La entidad bancaria.
- Las condiciones específicas de la hipoteca.
En algunos casos, las bonificaciones pueden significar un ahorro considerable a lo largo del tiempo. Sin embargo, hay situaciones en las que no compensan. Con la ayuda de los mejores brókers hipotecarios, ahorrarás tiempo en descubrir cuál es la mejor opción para ti.
Te recomendamos hacer cálculos detallados para entender cuánto podrías ahorrar en el total a pagar con las bonificaciones aplicadas. En un comparador de hipotecas puedes hacer simulaciones con varios bancos y financieras.
Aunque si lo prefieres, vamos a explicarte detalladamente como calcular una hipoteca bonificada y sin bonificar.
Hipoteca Bonificada: Ejemplo
Imaginemos una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un tipo de interés inicial del 2.5%. Si contratamos un seguro de vida y de hogar, el banco reduce el interés al 2.0%.
- Sin bonificación:
- Cuota mensual: 674.61€
- Total a pagar: 202.383€
- Con bonificación:
- Cuota mensual: 636.97€
- Total a pagar: 191.091€
- Coste anual de seguros: 400€ (total 10.000€ en 25 años)
Comparando ambos escenarios, con la bonificación se paga un poco menos en el total (191.091€ + 10.000€ = 201.091€) frente a los 202.383€ sin bonificación. Merece la pena pagar la diferencia al contratar los seguros adicionales en la misma entidad.
Hipoteca Sin Bonificación: Ejemplo
Ahora consideremos a una persona mayor que solicita la misma hipoteca, pero con un coste de seguro de vida más elevado debido a la edad, digamos 1200€ anuales (total 30.000€ en 25 años).
- Con bonificación:
- Total a pagar: 191.091€ + 30.000€ = 221.091€
Aquí, la hipoteca sin bonificar (202.383€) resulta bastante más económica que la bonificada. Generalmente, cuanto mayor es el solicitante, menos rentable suele ser contratar bonificaciones.
¿Son legales las hipotecas bonificadas?
Sí, las hipotecas bonificadas son completamente legales.
Los bancos están autorizados a ofrecer descuentos en el tipo de interés a cambio de la contratación de productos adicionales. Sin embargo, es fundamental que estas condiciones estén claramente especificadas en el contrato y que el cliente sea plenamente consciente de los compromisos que adquiere.
Las hipotecas bonificadas, aunque legales, deben ser evaluadas con cuidado para asegurarse de que las bonificaciones realmente representan un ahorro significativo a largo plazo. Es importante considerar todos los costos adicionales y comparar diferentes ofertas antes de tomar una decisión.
Alternativas a las bonificaciones de los bancos para ahorrar en tu hipoteca
Otras formas de conseguir una hipoteca más barata de lo normal son:
- Subvenciones: En algunos casos, puedes obtener subvenciones para la compra de tu vivienda, especialmente si eres joven o si cumples determinados requisitos. Estas ayudas para la hipoteca provienen del Estado, y te ayudarán a ahorrar dinero en el préstamo hipotecario.
- Bonificación por eficiencia energética: Las viviendas con calificación energética A o B son las que tienen un mayor nivel de eficiencia energética y, por lo tanto, son las que pueden obtener las mayores bonificaciones. Estos inmuebles necesitan un certificado de vivienda sostenible.
- Productos ecológicos: Cuando la casa no alcanza los mínimos de calificación energética, también es posible recibir bonificaciones por materiales ecológicos. Estos materiales son, por ejemplo, madera certificada, aislamientos naturales o pinturas ecológicas. Además, también incluyen sistemas de energía renovable como paneles solares, aerotermia o biomasa.
Cómo saber las bonificaciones de tu hipoteca
Una vez hablado sobre la hipoteca bonificada y lo que significa, es interesante aprender a como saber las bonificaciones de mi hipoteca.
Claro que, hay dos versiones, si ya has contratado la hipoteca o si la quieres contratar.
Antes de contratar un préstamo hipotecario bonificado, puedes:
1. Analizar la oferta hipotecaria:
- Hoy en día, en las webs de las entidades financieras encontrarás toda la información relativa a las bonificaciones disponibles. Incluso existen diferentes ejemplos que detallan los pagos que vas a realizar.
2. Utilizar simuladores online:
- Existen simuladores online de hipotecas que te permiten calcular las bonificaciones a las que podrías acceder si cambiaras de entidad financiera.
- Para utilizar estos simuladores, deberás introducir algunos datos sobre tu hipoteca deseada, como el tipo de interés, el capital pendiente y las vinculaciones requeridas.
- El simulador te mostrará las bonificaciones que te podrían ofrecer otras entidades, lo que te puede servir para comparar con las que tienes actualmente.
Cuando has contratado una hipoteca bonificada, puedes revisar tus bonificaciones y el estado de estas por medio de:
1. Revisar el contrato de tu hipoteca:
- La información sobre las bonificaciones que te aplicaron al contratar la hipoteca debe figurar en el contrato. Busca secciones como «vinculación», «bonificaciones», «descuentos» o «productos asociados».
- En el contrato se detallarán las bonificaciones específicas que obtuviste, así como las condiciones para mantenerlas (por ejemplo, domiciliar la nómina, contratar un seguro, etc.).
2. Contactar con tu entidad financiera:
- Puedes llamar a la atención al cliente de tu banco o pasarte por una sucursal para preguntar sobre las bonificaciones de tu hipoteca.
- Ten a mano el número de tu hipoteca o cualquier otra información que pueda ayudarte a identificar tu préstamo.
- El personal del banco debería poder darte información sobre las bonificaciones que tienes aplicadas, así como sobre las condiciones para mantenerlas o modificarlas.
3. Acceder a la banca online:
- Muchas entidades financieras permiten consultar las bonificaciones de la hipoteca a través de la banca online.
- Accede a tu cuenta online y busca una sección dedicada a la hipoteca o a los productos vinculados.
- En esta sección, es posible que encuentres información sobre las bonificaciones que tienes aplicadas, así como sobre su vigencia y condiciones.
Por qué elegir una hipoteca bonificada
Las hipotecas bonificadas pueden ser una buena opción para ti si:
| Contrata una hipoteca bonificada si | No contrates una hipoteca bonificada cuando |
| Tienes previsto contratar varios de los productos bonificados de todos modos. | Tiene un tipo de interés inicial más alto que las hipotecas sin bonificar. |
| Buscas la cuota mensual más baja posible. | Los productos bonificados tienen comisiones o gastos asociados exagerados. |
| Estás dispuesto a vincularte con la entidad bancaria durante un cierto tiempo. | La vinculación con la entidad bancaria es difícil de cancelar. |
Llegados a este punto, tienes más claro lo que ofrece una hipoteca bonificada. Ahora, si quieres profundizar más en el aspecto hipotecario, te recomendamos estas lecturas sobre hipotecas:
