Descubierto tácito – Qué es y cómo evitarlo

Seguramente ha pasado alguna vez que revisas tu cuenta bancaria tras un retraso en la nómina y descubres que has entrado en números rojos o, lo que es lo mismo, descubierto tácito. Si te has visto en esta situación pero no entiendes nada, aquí te contamos qué significa un descubierto tácito, qué costes conlleva y cómo evitarlo.

¿Qué es un descubierto tácito?

Un descubierto bancario o descubierto tácito en cuenta es el adelanto de dinero por parte de tu entidad bancaria cuando tu cuenta corriente se queda sin saldo o entra en números rojos.

En otras palabras, se puede considerar un pequeño préstamo a corto plazo que el banco te concede para que puedas hacer frente a un determinado pago. En lugar de rechazar la transacción por tener saldo insuficiente, el banco te adelanta el dinero necesario para que puedas cubrir ese gasto.

Sin embargo, como ocurre con cualquier préstamo personal, el descubierto tácito genera unos intereses que dependen del monto adeudado. Por esa razón, lo más recomendable es evitar caer en esta situación, poniendo en práctica los consejos que te daremos más adelante.

¿Qué costes conlleva un descubierto tácito?

A cambio de adelantarte el dinero para cubrir tus pagos cuando el saldo en tu cuenta es insuficiente, el banco cobra unas comisiones y/o intereses que dependen del monto adeudado y del tiempo que demores en hacer el pago.

Así, si se produce un descubierto tácito en tu cuenta, estos son los gastos que debes afrontar:

• Intereses deudores: corresponden al porcentaje que se aplica sobre el saldo negativo y se calculan multiplicando esa cantidad por el número de días que dure el descubierto.

• Comisión descubierto tácito: es aquella que cobra tu banco por entrar en descubierto. Al igual que en el caso anterior, se calcula tomando el saldo deudor más elevado del periodo de liquidación y aplicando un porcentaje, que en ningún caso puede dar lugar a una TAE superior a 2,5 veces el coste del tipo legal del dinero.

• Comisión por reclamación del descubierto: si la situación se prolonga, el banco puede aplicar una comisión fija por las gestiones realizadas para reclamar al cliente el saldo negativo.

¿Cómo evitar una cuenta en descubierto tácito?

Comúnmente, el descubierto tácito suele producirse por la falta de previsión financiera, por causa de un imprevisto o retraso en el cobro de la nómina. Todo esto podemos evitarlo si tomamos en cuenta las siguientes recomendaciones para evitar entrar en números rojos:

1. Planifica tus finanzas

Primero que nada, es importante hacer un seguimiento de tus ingresos y gastos para saber cuándo se cargarán a tu cuenta y cuál será el importe.

Los gastos fijos, tales como facturas, préstamos, etc., son más fáciles de monitorear porque conoces de antemano la cuantía y la periodicidad de los mismos. Sin embargo, los gastos como las compras en el supermercado son gastos variables que pueden ir modificándose según las circunstancias. Por lo tanto, es importante que prestes especial atención a estos últimos para evitar un desajuste en tus cuentas.

2. Revisa tus movimientos periódicamente

Otra de las recomendaciones que puede ayudarte a evitar la comisión por descubierto tácito es consultar diariamente los movimientos de tu cuenta bancaria. Para hacerlo, puedes utilizar el servicio de banca online y realizar esta tarea desde tu ordenador, tableta o teléfono móvil, en solo un instante.

De este modo llevarás un control exacto de tus finanzas y ningún gasto te tomará por sorpresa.

3. Anticípate a los gastos

Si sabes que puede llegar algún pago que deje tu cuenta en saldo negativo, intenta adelantarte para evitar que esto ocurra.

Siempre hay algunos gastos que puedes prever fácilmente, como por ejemplo una matrícula de estudios o el pago de un seguro. Para esos casos, procura reservar algunos ahorros que te permitan cubrir esos gastos y así tu cuenta no entrará en números rojos. Si todavía no has desarrollado el hábito del ahorro, no te preocupes, aquí te enseñamos cómo empezar a ahorrar dinero.

Pero si los gastos son imprevisibles y tus ahorros no son suficientes, entonces debes buscar otra alternativa. En ese caso, puedes solicitar un adelanto de nómina o negociar con tu banco para conseguir un aplazamiento hasta que dispongas de saldo suficiente en tu cuenta.

4. Utiliza una tarjeta de crédito

Si tienes la posibilidad, utiliza tu tarjeta de crédito para aplazar los pagos y evitar entrar en números rojos. Eso sí, utilízala solo cuando sea necesario, cuando no tengas efectivo suficiente o necesites abonar una compra, para así evitar grandes deudas.

Si todavía no tienes una, hay entidades especializadas en conceder tarjetas de crédito de fácil aprobación, con solicitud online y sin cambiar de banco. Incluso puedes encontrar tarjetas de crédito gratuitas, sin comisiones de emisión, mantenimiento ni renovación.

5. Solicita un préstamo

Como última alternativa, para evitar un descubierto tácito en cuenta y, por consiguiente, las comisiones y los intereses derivados del mismo, puedes pedir un préstamo. Así, si se presenta algún gasto imprevisto, podrás cubrirlo con el dinero del préstamo en lugar de dejar tu cuenta corriente en números rojos.

Si el importe no es muy alto, puedes acudir a las empresas que conceden microcréditos online para obtener ese pequeño colchón financiero en poco tiempo. Aquí en Money24 te presentamos ofertas de microcréditos rápidos y seguros, que puedes solicitar fácil y sin papeleo.

Para que te den el crédito, solo tienes que ser mayor de edad, residir en España y tener ingresos regulares. Además, si estás en el fichero de morosos, también existen ofertas de minicréditos con ASNEF que puedes solicitar igual de rápido.

Lo mejor de todo es que puedes adaptar las condiciones del préstamo a tu capacidad financiera para que pagarlo no sea un problema. De este modo, consigues salir rápidamente de apuros económicos y evitas tener tu cuenta de banco en descubierto tácito.

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