Descubierto bancario: Qué es, gastos derivados y cómo gestionarlo

Probablemente hayas escuchado hablar acerca del descubierto bancario pero, ¿sabes realmente de qué se trata? En caso de que no lo sepas, en Money24.es te contamos en qué consiste un descubierto en cuenta, por qué se produce, qué gastos genera y cómo puedes solucionarlo.

¿Qué es un descubierto bancario y qué lo produce?

De acuerdo con el Banco de España, un descubierto bancario es aquello que ocurre cuando retiras dinero de tu cuenta sin que haya saldo suficiente y la entidad adelanta los fondos necesarios. Cuando esto sucede, aparecen los famosos números rojos que indican que estás en deuda con el banco.

Por lo general, el descubierto en cuenta suele ocurrir por causa de un recibo, una comisión que no estaba prevista o el cobro mensual de una tarjeta de crédito que te ha pillado con poco saldo. Por la razón que sea, tienes la obligación de devolver inmediatamente el anticipo, junto con los intereses y las comisiones generadas.

Según lo establecido en el artículo 20 de la Ley 16/2011 de 24 de junio de Créditos al Consumo, el banco debe facilitar un documento de liquidación con todos los datos necesarios para que el cliente pueda comprobar la liquidación efectuada y calcular el coste del servicio.

Asimismo, si el descubierto bancario se prolongará más de un mes, el banco tiene la obligación de informar acerca del tipo de deudor, penalizaciones, gastos o intereses de demora.

¿Qué gastos acarrea un descubierto en cuenta?

Anteriormente, hemos dicho que el descubierto bancario genera gastos para el cliente, y es que también genera gastos para la entidad bancaria. Al no tener fondos suficientes en tu cuenta, el banco responde con sus propios fondos para financiar la operación. Esta misma acción es la que genera intereses y comisiones que como cliente debes pagar y que, por lo general, suelen ser bastante altas.

Si bien es cierto que cada entidad establece sus propios costes, el coste de los intereses bancarios está limitado por la ley. Así, la TAE de un descubierto en cuenta no puede ser superior a 2,5 veces respecto al interés legal del propio dinero.

Además de la TAE, existen otros gastos derivados de un descubierto bancario, como lo son:

• La comisión por descubierto: es el porcentaje que se aplica sobre el mayor saldo deudor que tiene el cliente durante un período determinado. Usualmente, esta tasa suele estar en torno al 4% pero la mayoría de los bancos fija un coste mínimo de 15 € por descubierto bancario.
• El coste de reclamación de descubierto bancario: se trata de una tasa que aplican los bancos por gestionar el descubierto y notificarle al cliente sobre su existencia. Normalmente es una cantidad fija y su coste medio ronda los 30 €.

Consejos para prevenir un descubierto en cuenta

Evitar tener una cuenta en descubierto no solo te ayuda a ahorrar dinero, ya que no tendrás que pagarle al banco ningunos intereses ni comisiones. También, evitar esta situación te permite conservar un historial crediticio positivo, lo cual es un punto a tu favor cuando necesitas pedir crédito.

Para que puedas mantener tu cuenta siempre en orden e impedir que surja un descubierto en cuenta, te aconsejamos seguir estas recomendaciones:

• Verifica el saldo de tu cuenta periódicamente, echando un vistazo a los fondos disponibles cada semana, en especial a final de mes.
• Conoce tus gastos mensuales, incluyendo tus recibos domiciliados, qué día van a aparecer en un depósito y cuál es el importe que suelen generar.
• Disponer de un saldo mínimo al que puedas recurrir en caso de surgir algún gasto imprevisto y que evite que caigas en números rojos.
• Controla tus pagos, estableciendo un tope máximo y solicitándole a tu banco que no cargue ciertos gastos (tarjetas de crédito, recibos, etc.) que superen tu saldo en cuenta.
• Utiliza apps para gestionar tus gastos y llevar un mejor control de tus finanzas, estés donde estés.

Si sigues estas recomendaciones, te evitarás las molestias que puede generar un descubierto bancario. Esto incluye la posibilidad de que tus datos aparezcan en ficheros de morosos por haber contraído una deuda con tu entidad bancaria.

Eso sí, ten especial cuidado cuando establezcas restricciones para que tu banco no realice pagos que superen el saldo de tu cuenta corriente. Si bien puedes evitar el descubierto, puede ocurrir que una compañía de servicios incluya tus datos en un registro de solvencia porque el banco no ha procesado el pago del recibo.

¿Cómo solucionar el descubierto bancario?

En ocasiones la persona que está en descubierto piensa que lo mejor es cerrar la cuenta bancaria y nos olvidamos del problema. Pero esto no es así, antes de cerrarla necesitas dejar el salgo a 0.

Si ya es demasiado tarde y estás en números rojos con tu banco, lo primero que debes hacer es ingresar dinero a tu cuenta para dejar de tener un saldo negativo. Para hacerlo, puedes enviar fondos desde otra cuenta bancaria que tengas o hacer un ingreso en efectivo, por ejemplo.

En caso de que no cuentes con dinero suficiente para hacer el ingreso en tu cuenta corriente, existe otra alternativa a la que puedes acudir. Dicha alternativa consiste en solicitar un microcrédito online para afrontar las consecuencias de estar en números rojos. Este producto financiero puede ayudarte a solventar gastos imprevistos, tales como multas, facturas que han llegado más altas de lo esperado y otros pagos que se salen de tu presupuesto, incluyendo un descubierto bancario.

Dicho esto, desde nuestro comparador de préstamos te ayudamos a encontrar las mejores ofertas de microcréditos rápidos que puedes solicitar con solo un clic. La principal ventaja de acudir a este producto financiero es que piden pocos requisitos y te aprueban el crédito en 15 minutos. De este modo, puedes solucionar el descubierto bancario rápidamente y reducir los intereses de demora que, al cabo de un tiempo, pueden resultar exorbitantes.

Ahora bien, aunque los préstamos online son una alternativa muy útil para solventar un descubierto en cuenta, hay que recordar las condiciones de su devolución. Es importante que solicites este tipo de financiamiento solo si tienes la capacidad de devolver el dinero en el plazo pactado. No olvides que el incumplimiento en el pago generará igualmente una deuda y podrás acabar siendo parte de ficheros como ASNEF.