Historial crediticio bancario: ¿Qué es y cómo te afecta?

Qué es el historial crediticio y cómo te afecta

El historial crediticio es un registro detallado de todas tus actividades financieras relacionadas con el crédito. Las entidades financieras utilizan el historial crediticio en España para evaluar la fiabilidad de una persona en el manejo de sus finanzas.

Estos factores clave que tienen más peso en tu historial crediticio son:

• Dinero que debes al banco u otras entidades financieras.
• Cuánto crédito disponible has utilizado.
• Historial de pagos, que muestran si has pagado o no las deudas a tiempo.
• Las cuentas bajo tu nombre y qué tipo de cuentas son.

Te interesa mejorar tu historial crediticio en España, porque un buen registro te da acceso a:

• Podrás solicitar cantidades más grandes cuando estés pidiendo un préstamo a plazos.
• Tasas de interés más bajas y mejores condiciones en préstamos y tarjetas de crédito.
• Acceder a hipotecas. Los bancos siempre revisan el historial creticio antes de conceder una hipoteca.

Por el contrario, un mal historial crediticio puede dificultarte el acceso a crédito, obligarte a pagar intereses más altos e incluso impedirte alquilar un piso o un coche.

Cómo saber tu historial crediticio (España)

En España, puedes acceder a tu historial crediticio gratis una vez al año a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

Pasos para obtener tu historial crediticio de forma gratuita:

1. Accede a la página web del Banco de España en la sección CIRBE
2. Selecciona la opción "Solicitud de informe de riesgos"
3. Luego, haz clic en el apartado de la derecha "Tramitación"
4. Identifícate mediante certificado electrónico o DNI electrónico
5. Sigue las instrucciones en pantalla para completar la solicitud

También puedes solicitar tu historial crediticio a través de las entidades financieras con las que tengas productos contratados. Sin embargo, este servicio suele tener un coste asociado.

• Banco o caja de ahorros: Puedes solicitar tu historial crediticio a través de la banca online, la app móvil o en persona en una sucursal.
• Empresas de información crediticia: En España, existen varias empresas de información crediticia como Equifax, Experian y Informa. Estas empresas suelen cobrar un precio por este servicio.

Qué necesitas para consultar historial crediticio

Una vez que tenemos claro qué es y cómo saber tu historial de crédito, te resultará útil conocer los requisitos.

Dependerá el método seleccionado, pero el único requisito obligatorio que necesitas para saber tu historial crediticio es el DNI. Eso sí, en las páginas webs de la Administración Pública te pedirán el DNI electrónico.

En algunos bancos pueden pedirte tu firma digital u otros documentos.

Beneficios de tener un buen historial crediticio

Aprender a "cómo verificar mi historial de crédito" tiene un motivo, y es gozar de los beneficios de tener un buen historial crediticio.

Entre las más destacadas podemos encontrar:

• Acceder a una oferta de préstamos más amplia: porque aunque existan trucos para que te concedan la hipoteca o préstamos, siempre hay más opciones para los buenos historiales.
• Aprobación más rápida: ya que un buen historial aporta confianza.
• Menos papeleo: en ocasiones a las entidades les basta con saber que eres un pagador fiel.
• Intereses más bajos: ya que la entidad asumirá menos riesgo.
• Cantidades más altas de financiamiento: para que pidas lo que necesites.
• Aprobación inmediata: sin tiempos de espera innecesarios.
• Posibilidad de acceder a productos financieros exclusivos: algunas entidades financieras ofrecen productos exclusivos a clientes con buen historial crediticio.

Por tanto, es conveniente ser un buen pagador y si alguna vez nos vemos en un apuro, contactar con las entidades financieras antes de dejar la cuota a deber y comenzar a crear un mal historial.

¿Cómo mejorar mi historial de crédito?

Si tu historial crediticio no es tan bueno como quisieras, puedes tomar algunas medidas para mejorarlo:

Conoce tu situación crediticio

Para mejorar tu historial crediticio negativo, lo más importante es saber cuál es la situación del mismo. Contacta con una entidad financiera que te permita obtener tu reporte de créditos y analiza en detalle la información que aparece en él.

Si tienes un mal historial crediticio y estás en ASNEF, es importante que intentes salir del fichero de morosos antes de solicitar financiación. A continuación, te dejamos dos guías para saber cómo debes actuar en este tipo de situaciones.

• Formas de saber si estás en ASNEF gratis y por internet
• Cómo salir de ASNEF de forma urgente

Si finalmente no consigues salir de ASNEF, pero recibes ingresos y tienes un perfil financiero con solvencia, puedes acceder a financiación con los préstamos con ASNEF o minicréditos con ASNEF, dependiendo de la cantidad que necesites.

Paga a tiempo

Uno de los aspectos que tiene más peso en un historial crediticio es el historial de pagos.

Cuando pagas tus deudas a tiempo, como facturas por servicios o préstamos anteriores, este se verá positivamente afectado, y demuestra tu responsabilidad financiera. En caso contrario, las consecuencias de no pagar un préstamo u otras deudas pueden ser dañinas.

Para mantener un buen historial, debes de conocer tu capacidad de pago antes de solicitar nuevos créditos.

Limítate a la hora de pedir crédito

Adquirir muchas deudas puede dañar tu buen historial crediticio, así como también el realizar muchas peticiones de crédito en un corto periodo de tiempo.

Los bancos y entidades financieras podrían interpretarlo como una situación de dificultad financiera y no concederte un préstamo.

Sé paciente

El construir un historial crediticio no ocurre de la noche a la mañana. Requiere de una gran organización financiera.

Un requerimiento esencial para mejorarlo es adquiriendo buenos hábitos financieros y llevar un control de gastos. Mucha información en tu reporte de créditos deja de tener peso una vez pasado cierta cantidad de tiempo, así que mientras mantengas buenos hábitos, poco a poco se reflejara en tu puntaje crediticio.

Monitorea tu progreso

Existen herramientas, como servicios de monitoreo de créditos, que te permiten supervisar como tu puntuación va cambiando a lo largo del tiempo de forma gratuita. Así sabrás si estás tomando buenas decisiones y como tu situación financiera actual afecta tu historial crediticio.

Recuerda que un buen historial crediticio te ayudará a obtener el financiamiento que necesitas.

Cómo interpretar tu historial crediticio

Ya te hemos enseñado como saber tu puntaje crediticio en España, pero tras conocerlo, vas necesitar comprenderlo para mejorar tu puntaje.

¿Qué puedes encontrar en tu historial crediticio?

• Información personal: Nombre, dirección, DNI/NIE, fecha de nacimiento.
• Datos de tus productos financieros: Préstamos, tarjetas de crédito, cuentas corrientes, planes de ahorro...
• Historial de pagos: Fechas de pago, importes pagados, posibles retrasos o impagos.
• Cantidad de crédito utilizado: Saldo actual de tus tarjetas y préstamos.
• Consultas de tu historial: Cuántas veces se ha consultado tu historial en los últimos meses.
• Puntuación crediticia: Un número que resume tu solvencia crediticia.

¿Cómo interpretar la información de tu historial crediticio? Guía paso a paso

1. Resumen del historial:

• Busca errores: Comprueba que toda la información sea correcta y actualizada. Si detectas algún error, ponte en contacto con la entidad correspondiente para que lo corrija.
• Analiza tu historial de pagos: Es fundamental que hayas pagado tus cuotas y facturas a tiempo. Si hay retrasos o impagos, esto afectará negativamente a tu puntuación crediticia.
• Observa la cantidad de crédito utilizado: No es recomendable utilizar más del 30% de tu límite de crédito disponible.

2. Historial de pagos:

• Presta atención a los posibles retrasos o impagos: Un retraso de pago puede afectar negativamente a tu historial crediticio durante varios años.
• Comprueba la frecuencia de tus pagos: Es mejor realizar pagos regulares, incluso si son de menor importe.

3. Puntuación crediticia:

• La puntuación crediticia es un número que resume tu solvencia crediticia. En España, la puntuación crediticia va de 300 a 900 puntos. Una puntuación alta indica un buen historial crediticio, mientras que una puntuación baja indica un historial crediticio deficiente.
• Tu puntuación crediticia puede influir en las condiciones que te ofrecen las entidades financieras al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito.

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Ejemplo de historial crediticio:

Titular: Juan Pérez López DNI/NIE: 123456789X Fecha de emisión: 2024-06-13

Resumen del historial crediticio:

• Morosidad: Sin incidencias de morosidad.
• Préstamos:
  • Préstamo hipotecario: Concedido en 2020 por importe de 150.000€, con un plazo de amortización de 25 años y una cuota mensual de 600€. Pago puntual de todas las cuotas.
  • Préstamo personal: Concedido en 2022 por importe de 10.000€, con un plazo de amortización de 5 años y una cuota mensual de 200€. Pago puntual de todas las cuotas.
• Tarjetas de crédito:
  • Tarjeta de crédito Visa: Concedida en 2018, con un límite de crédito de 3.000€. Saldo actual de 500€. Pago puntual de todas las facturas.
  • Tarjeta de crédito Mastercard: Concedida en 2021, con un límite de crédito de 2.000€. Saldo actual de 0€. Pago puntual de todas las facturas.
• Otros productos:
  • Cuenta corriente: Con saldo actual de 10.000€.
  • Plan de ahorro: Con aportación mensual de 100€.

Historial de pagos:

El historial de pagos del titular es excelente. No ha habido ninguna incidencia de morosidad en ninguno de sus productos crediticios.

Puntuación crediticia:

La puntuación crediticia del titular es de 800 puntos sobre 900, lo que se considera un puntaje muy bueno.

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Este es solo un ejemplo de historial crediticio. La información que aparece en tu historial crediticio puede variar en función de tu situación personal.