Qué es un depósito bancario y qué tipos hay
Los depósitos bancarios son uno de los productos más populares de la banca. En los últimos meses, y por razones obvias, muchos clientes buscan desesperadamente un depósito que les ofrezca la mejor remuneración posible. Porque tener el dinero parado, hoy en día, es sinónimo de perderlo debido a la inflación.
Lo que probablemente no sabías, es que los depósitos bancarios son además fundamentales para el funcionamiento de la banca e incluso de la economía. Un elevado volumen de depósitos, por ejemplo, es una señal de buena salud financiera.
Para que entiendas mejor a qué nos referimos, vamos a exponer con todo lujo de detalle qué son los depósitos bancarios, cómo funcionan y qué tipos hay.
- Qué son los depósitos bancarios y cómo funcionan
- Qué tipos de depósitos bancarios existen
- Depósitos bancarios a vista
- Depósitos bancarios a plazo fijo
- Depósitos bancarios regalo o con remuneración en especie
- Depósitos bancarios estructurados
- Cómo calcular la rentabilidad de un depósito bancario
- ¿Qué impuestos se pagan por los depósitos bancarios?
Qué son los depósitos bancarios y cómo funcionan
Un depósito bancario es un producto financiero en el que el cliente entrega al banco una cantidad de dinero para que lo guarde durante un periodo de tiempo determinado. A cambio de que el dinero permanezca depositado, el banco ofrece al cliente unos intereses, es decir, un porcentaje sobre el total de dinero guardado en concepto de remuneración.
Los depósitos son una buena forma de conseguir una rentabilidad de tus ahorros. Aunque siempre debes informarte bien de las condiciones para ver si realmente te merece la pena.
Si estás interesado en contratar un depósito bancario, aquí te dejamos algunas de las mejores ofertas.
Wizink Depósito
Plazo
12, 18, 25 o 36 meses
TAE desde
3,00 % 3,00% a 12 meses / 2,75% a 18 meses / 2,30% a 25 meses / 2,50% a 36 meses
Limit
5.000-250.000€
- Detalles
- Ejemplo representativo
TAE desde
3,00 %
Cuenta gratis
Sí
Plazo
12, 18, 25 o 36 meses
TIN desde
2,967 %
Limit
5.000-250.000€
Garantía FGD
Sí
Plazo
3, 6 o 12 meses
TAE desde
6,42 % Hasta 6,42 % anual para depósitos en EUR y hasta 8,76 % en USD
Limit
min. 1.000 euros
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
TAE desde
6,42 %
Tarjeta gratuita
No
Costes de mantenimiento
0 euros
Plazo
3, 6 o 12 meses
Nuestra nota
5
Cuenta en España
Sí
Tasas y comisiones
Desde 0.008€
Destinado a
Inversores a largo y medio plazo, interesados en acceder directamente a los mercados internacionales (incluido EE.UU., Hong Kong, etc.)
Limit
min. 1.000 euros
Garantía FGD
Sí
Ventajas
- Negociación sin comisión para nuevos clientes y servicios premium gratis en los primeros 30 días
- Amplia selección de acciones, ETF y opciones de EE. UU. al precio más bajo en la UE
- Hasta 3.6% de interés sobre EUR, hasta 5.6% en USD
- Ideas de inversión semanales para clientes de Freedom24 con una rentabilidad media del 21 %
- El único corredor que cotiza en NASDAQ en la UE, informado a los reguladores BAFIN, CySEC y SEC
- Sin límite de depósito máximo
Desventajas
- Aunque sea mínima, toda inversión conlleva un riesgo
- Aunque mínimos, tienen costes por operación
B100 The Healthy Banking
-
TAE desde
3,40 % Cuenta B100 sin comisiones (0%TAE). También tendrás una cuenta de ahorro remunerada hasta 50.000€ al 2,67%TIN y 2,70%TAE. Una tercera cuenta que remunera tu actividad física ¡al 3,40% TAE! y hasta 50.000€ de saldo.
Limit
50.000€ Cuenta de ahorro remunerada hasta 50.000€ al 2,67%TIN y 2,70%TAE.
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Destinado a
Nuevos clientes, residentes en España
Transferencias gratuitas
Sí
TAE desde
3,40 %
Tarjeta gratuita
Sí
Cuenta gratis
Sí
Tipo
VISA
Aplicación móvil
Sí
Tasas y comisiones
0€
TIN desde
2,67 %
Bizum
Sí
Limit
50.000€
Ventajas
- Cuenta gratuita sin comisiones
- Pertenece a Abanca
- Sin costes y comisiones de mantenimiento
- Cuenta renumerada
Plazo
1-18 meses
TAE desde
2,85 % Cuenta corriente hasta 4.000 € al 0 % TAE y cuenta a plazo remunerada y sin comisiones de ningún tipo para un saldo total en cuenta de plazo de 30.000 € al 2,85 % TAE, percibiendo una remuneración de 843 € el primer año y sin cumplir ningún requisito. Siendo el importe máximo a remunerar de 30.000 €
Limit
30.000 €
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Plazo
1 - 18 meses
Importe
50 - 30 000 €
Cajeros gratis en España
Sí
TAE desde
2,85 %
Tarjeta gratuita
Sí
Costes de mantenimiento
0 euros
Cuenta gratis
Sí
Plazo
1-18 meses
Tipo
VISA
Aplicación móvil
Sí
Cuenta en España
Sí
Destinado a
Clientes de EVO Bank
TIN desde
2,81 %
Limit
30.000 €
Ventajas
- Cuenta sin comisiones ni requisitos
- Gestión 100% online con 1 ó 2 titulares
- No requiere domiciliar nómina
- Incluye una tarjeta de débito gratuita
- Retiradas de efectivo gratis en más de 18.000 cajeros en España y en el extranjero
- Transferencias nacionales y comunitarias en euros gratis
- Incluye cuenta de ahorros remunerada
Desventajas
- No puedes tener otra cuenta Inteligente EVO
- Solo para personas con DNI o NIE con foto
-
TAE desde
4 % Pago mensual
Limit
50.000€
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
TAE desde
4 %
Tarjeta gratuita
Sí
Costes de mantenimiento
0 euros
Cuenta gratis
Sí
Nuestra nota
4,50
Cuenta en España
Sí
Tasas y comisiones
1€ por transacción
Destinado a
Interesados en trading e inversiones
TIN desde
4 %
Limit
50.000€
Garantía FGD
Sí
Ventajas
- Fondo de garantía que protege al inversor
- Bajas comisiones, solo cobran por operación
- Producto propio “planes de inversión”, fondos de acciones elaborados por la propia plataforma
- Depósitos en la cuenta de efectivo están protegidos legalmente con un máximo de 100 000 euros por inversor.
- Perfecto para principiantes
- +4.500 planes de inversiones gratuitos y +10.000 empresas y ETFs
- Entidad legalmente regulada
Desventajas
- Operaciones solo mediante la APP
- Faltan productos de inversión más avanzados, como los CFDs
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Plazo
2 años
TAE desde
0,20 %
Costes de mantenimiento
0 euros
Plazo
2 años
Nuestra nota
4,50
Tasas y comisiones
0 euros
Destinado a
Interesados en inversiones seguras a largo plazo
TIN desde
0,2 %
Limit
100.000 €
Garantía FGD
Sí
Ventajas
- Fondos protegidos por los Fondos de Garantía de Depósitos
- Plataforma de gestión europea
- Hasta 100.000€ protegido
- 1.92% TAE de remuneración
- Numerosos depósitos donde elegir
- Rentabilidad sin riesgo, sin cambiar de banco
Desventajas
- Sin contacto directo con los bancos donde abrirás el depósito
- Todas las gestiones son a través de Raisin
-
TAE desde
3,60 %
Limit
mín. 5.000€
- Detalles
- Ventajas y desventajas
- Ejemplo representativo
Oferta
Sí
TAE desde
3,60 %
Costes de mantenimiento
0 euros
Nuestra nota
4,50
Tasas y comisiones
0,12 - 0,25%
Destinado a
Interesados en inversiones seguras y fondos de pensiones
Limit
mín. 5.000€
Garantía FGD
Sí
Ventajas
- Gestor automatizado personalizado
- Amplia oferta de fondos indexados y fondos de pensiones
- Regulados por la CNMV
- Fondos socialmente responsables
- Vías de atención al cliente
- Sin fees de gestión en los primeros 10.000€ invertidos
Desventajas
- Pensado para la inversión a largo plazo
- A partir del primer año, se paga por fee + comisión anual
Cómo funcionan los depósitos bancarios
El tipo de interés que el cliente obtiene por mantener su dinero en un depósito bancario, es normalmente fijo y se conoce de antemano. De este modo, los ahorradores pueden escoger la entidad bancaria que les ofrezca una remuneración más atractiva.
No obstante, existen algunos depósitos en los que la remuneración es variable, en cuyo caso el cliente no obtiene siempre la misma cantidad. En todo caso, el tipo de interés depende del tipo de depósito.
Aunque si no puedes esperar y necesitas el dinero de forma inmediata, puedes optar por estas vías de obtener dinero urgente.
Qué tipos de depósitos bancarios existen
Existen varios tipos de depósitos bancarios que se diferencian por el tiempo, la flexibilidad o la remuneración, entre otras cuestiones:
- Depósitos bancarios a vista
- Depósitos bancarios a plazo fijo
- Depósitos bancarios regalo o con remuneración en especie
- Depósitos bancarios estructurados
Depósitos bancarios a vista
Los depósitos a vista no suelen comercializarse con este nombre, ya que se les conoce normalmente como cuenta corriente, cuenta bancaria o cuenta de ahorro. Se caracterizan por ser flexibles, lo que significa que el ahorrador puede disponer de su dinero cuando quiera.
- Características: Estos son depósitos en los que el titular puede disponer del dinero en cualquier momento sin penalización alguna. Son los más comunes y se utilizan para gestionar el día a día de las finanzas.
- Ejemplos: Cuentas corrientes y cuentas de ahorro.
- Intereses: Generalmente bajos, ya que el banco no puede utilizar este dinero a largo plazo.
El objetivo principal de los depósitos a vista no es rentabilizar el dinero, sino funcionar como soporte para cualquier persona, de modo que pueda recibir sus ingresos y disponer de ellos según sus necesidades.
Lo que se busca, por tanto, con los depósitos a vista, es disponer de liquidez. El interés recibido es totalmente secundario y, de hecho, en muchas cuentes corrientes es inexistente, mientras que en las cuentas de ahorro suele ser bastante bajo.
El banco suele, además, cobrar comisiones por ciertas operaciones, aunque también ofrece ventajas si domicilias tu nómina eligiendo la mejor cuenta nómina.
Depósitos bancarios a plazo fijo
Los depósitos bancarios a plazo se conocen comúnmente como plazo fijo, y se caracterizan por establecer un tiempo límite en el cual el cliente no puede retirar su dinero. En estos casos, existe un contrato entre el cliente y la entidad en la que el primero sí se compromete a no disponer de su capital durante un periodo acordado.
- Características: En este tipo de depósito, el cliente acuerda dejar su dinero en el banco por un período de tiempo específico (por ejemplo, 6 meses, 1 año, etc.). Durante este tiempo, el dinero no se puede retirar sin pagar una penalización.
- Intereses: Suelen ser más altos que los depósitos a la vista debido a la inmovilización del capital.
- Mejores depósitos a plazo fijo
A cambio de esto, la remuneración del banco es mayor. El objetivo de los depósitos a plazo sí es ahorrar y rentabilizar el dinero. Los intereses se pueden recibir en el momento de retiro del dinero o bien de forma mensual, trimestral, anual, etc.
El interés en este caso puede ser fijo o variable. Cuando es variable, se vincula a un índice, generalmente el euríbor.
Depósitos bancarios regalo o con remuneración en especie
Estos depósitos bancarios no ofrecen al cliente un interés sobre su capital, sino un regalo o pago en especie por abrirlos. Estos regalos ofrecidos por los mejores bancos para abrir una cuenta son normalmente para el hogar, como juegos de sartenes, aspiradoras, robots de cocina, etc.
Es lo más parecido a un depósito a plazo con interés fijo, con la diferencia de que el cliente no recibe su remuneración en efectivo, sino la cantidad equivalente con un regalo. Estos productos financieros fueron muy populares en el pasado, pero actualmente son residuales.
Depósitos bancarios estructurados
- Características: Los depósitos bancarios estructurados son productos financieros complejos que combinan el plazo fijo y la inversión. Su rentabilidad se vincula a determinados activos de inversión como las acciones, materias primas, índices bursátiles u otro.
- Intereses: Pueden ser variables y dependen del rendimiento de los activos en los que se invierte.
De este modo, los intereses que reciba el cliente dependerán de la evolución de las inversiones a las que esté vinculado el depósito. Ofrecen, por tanto, una rentabilidad variable y no asegurada.
Se trata de depósitos destinados a perfiles que tengan determinados conocimientos financieros y la intención de invertir, tanto si su perfil de inversión es moderado como arriesgado. En todo caso, antes de contratar un producto de estas características es necesario contar con asesoramiento financiero, ya que dependiendo de la inversión a la que esté vinculado, el beneficio es más o menos seguro.
Cada uno de estos depósitos tiene sus ventajas y desventajas, dependiendo de las necesidades del cliente, el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir, y el plazo durante el cual puede prescindir de su dinero. Al elegir un tipo de depósito, es importante considerar tanto la rentabilidad como la liquidez y la seguridad que ofrecen.
Cómo calcular la rentabilidad de un depósito bancario
Lo más importante, si decides contratar un depósito bancario, es tener claro qué rentabilidad vas a recibir por depositar tu dinero y aceptar las condiciones del banco. Solo así sabrás si el producto que te está ofreciendo la entidad te interesa o no.
Por ejemplo: ¿cuánto se gana por 10.000€ a plazo fijo? Para averiguarlo, hay que conocer de antemano el tiempo que debe estar el dinero depositado, así como el TIN y el TAE.
- El TIN, es el porcentaje de interés que aplica a la cantidad depositada.
- El TAE, es el porcentaje de interés efectivo, es decir, descontando las comisiones y gastos asociados al depósito.
Así pues, si contratas un plazo fijo a cinco años con un TIN del 2% anual y una comisión anual del 0,5%, y depositas 10.000€, obtendrás unos intereses de 1.000€, es decir, 200€ anuales. Asimismo, tendrás unos gastos de comisión de 50€ anuales, es decir, un total de 250€. Por lo tanto, tu rentabilidad total será de 750€, es decir, un TAE del 1,5%.
Si existen otros gastos asociados, deberás también tenerlos en cuenta en el cálculo. Además, recuerda que, de los beneficios obtenidos, tendrás que restar posteriormente los impuestos correspondientes, que no se contemplan dentro del TIN ni del TAE. Sin embargo, puedes ahorrarte los gastos extras al elegir una cuenta online sin comisiones.
¿Qué impuestos se pagan por los depósitos bancarios?
Como todos tus ingresos, aquellos que obtengas por la rentabilidad de un depósito bancario también se gravan con impuestos. Aunque en este caso, no pagas por el dinero que tengas depositado, sino solamente por los intereses recibidos.
Estos, tributan en el IRPF en concepto de rentas del ahorro, y el porcentaje que se pague dependerá de la cantidad recibida. La siguiente tabla muestra la cantidad de IRPF que pagarás por a rentabilidad de tus depósitos bancarios:
| De 0€ a 6.000€ | 19% |
| De 6.000,01€ a 50.000€ | 21% |
| De 50.000,01€ a 200.000€ | 23% |
| Más de 200.000€ | 26% |
Continuando con el ejemplo anterior, de los 750€ recibidos por el depósito bancario, habría que pagar 142,5€ de impuestos. El rendimiento final sería, por lo tanto, de 607,5%.
