¿Qué es el CER o Coste Efectivo Remanente?

qué es CER

A la hora de pedir un préstamo a una entidad financiera, es importante tener en cuenta ciertos indicadores que influyen sobre la devolución del dinero prestado, y uno de ellos es el Coste Efectivo Remanente, también conocido como CER.

Si no sabes de qué se trata, no te preocupes. A continuación te contamos todo sobre este indicador que resulta fundamental para conocer el coste real de un producto financiero.

¿Qué es el CER de un préstamo?

Lo primero que debes saber es qué es el Coste Efectivo Remanente de un préstamo. En palabras simples, es el indicador que muestra el coste efectivo correspondiente al plazo de tiempo que nos queda para amortizar el préstamo por completo.

Una vez que disponemos de un préstamo, se sustituye la TAE por el CER. Este último nos informa sobre los pagos que restan por hacer hasta el vencimiento del crédito. Para ello, no solo tiene en cuenta los intereses de la propia operación, sino también todas las comisiones a las que se deba hacer frente.

De esta manera, podemos decir que el CER está directamente relacionado con la TAE y el TIN. Por lo tanto, para entender mejor cómo funciona este indicador, es importante tener clara la información financiera relacionada con estos términos.

Coste efectivo remanente

Diferencias entre CER, TIN y TAE

Como mencionábamos anteriormente, a la hora de pedir un préstamo, es importante considerar tanto el CER como el TIN y la TAE. Además, conviene conocer las diferencias entre estos tres indicadores y en qué momento se debe tener en cuenta a cada uno de ellos.

En primer lugar encontramos la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es el porcentaje aplicado para conocer el coste total de un préstamo. Para calcular dicho porcentaje, se debe considerar lo siguiente:

  • El importe del préstamo.
  • El tipo de interés.
  • Las comisiones y otros gastos asociados.
  • El tiempo en el que termina el préstamo.

Por otro lado, encontramos el Tipo de Interés Nominal (TIN), que es el porcentaje fijo que cobra la entidad financiera por prestar el dinero. Este indicador se calcula a partir de la TAE y se caracteriza por:

  • Puede aplicarse de forma diaria, mensual, trimestral, semestral o anual.
  • No tiene en cuenta las comisiones ni otros gastos que deban pagarse.
  • Puede ser el mismo para todo el período de financiación o puede variar (normalmente cuando hay un TIN inicial y luego un interés variable vinculado a un índice de referencia, como por ejemplo el Euríbor).

Finalmente encontramos el Coste Efectivo Remanente (CER). A diferencia de la TAE que se conoce al inicio del contrato, este indicador aparece después. Además, mientras que la TAE muestra el coste anual del préstamo independientemente del plazo, el CER muestra el coste del préstamo teniendo en cuenta solo el plazo pendiente hasta su vencimiento.

Cálculo del Coste Efectivo Remanente

cálculo coste efectivo remanente

El cálculo del Coste Efectivo Remanente es similar al de la TAE, con la diferencia de que éste se calcula una vez contratado el préstamo. Para ello hay que tener presente el tiempo pendiente para amortizar el crédito en su totalidad.

De este modo, la TAE se suplanta por el CER y se contemplan solo los pagos hasta la fecha de vencimiento. Así, mientras más cerca se esté de la fecha de vencimiento, la cantidad pendiente será menor.

Ahora bien, el Banco de España establece que toda entidad bancaria que ofrezca una hipoteca o préstamo personal debe proporcionar el importe del Coste Efectivo Remanente. Ya que son varios los intereses y los gastos asociados a un préstamo, puede haber confusión si no se conocen con exactitud.

Por lo tanto, es indispensable que sepas de antemano todos los porcentajes y los gastos a los que tendrás que hacer frente. Si la entidad financiera no te proporciona esta información, tienes el derecho a exigir los costes específicos de tu hipoteca o préstamo y a reclamar si se está aplicando un CER abusivo.

Si te interesa, te dejamos el siguiente artículo con información sobre cómo calcular los intereses de un préstamo, para que sepas exactamente cuánto tendrás que pagar.

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