¿Cuándo prescribe una deuda?

¿Cuándo vence una deuda?

Ya sea con las tarjetas de crédito, préstamos personales o hipotecas, tener una deuda es muy común hoy en día. Lo que algunos desconocen es que las deudas prescriben y no duran para siempre, por lo que conviene saber cuándo prescribe una deuda para tener claro hasta cuándo hay que pagar.

Desde Money24.es te contamos cómo y cuándo prescribe una deuda y cuáles son los plazos de prescripción que existen, dependiendo del tipo de deuda que hayas contraído.

¿Qué es una deuda y cómo prescribe?

Una deuda es la obligación que tiene una persona física o jurídica de pagar o devolver una cosa, generalmente dinero. En otras palabras, es una obligación de pago que una persona tiene con otra y que debe cumplir de acuerdo con las condiciones previamente acordadas.

Una vez que contraemos una deuda, existen dos maneras de que esta desaparezca. La primera de ellas es pagando el importe adeudado, mientras que la segunda es esperando a que prescriba, es decir, dejando pasar el tiempo suficiente para que  la deuda se cancele sin haber pagado la cantidad adeudada.

No obstante, para acogerse a la segunda opción, hay que cumplir con las siguientes condiciones para la prescripción de una deuda:

  • Que el acreedor no haya ejercido ninguna acción judicial para reclamar el pago de la deuda, mediante el envío de una notificación o requerimiento notarial exigiendo el pago.
  • Que el deudor no haya reconocido ni aceptado de forma expresa o tácita que existe una deuda pendiente de pago.

Si se cumplen ambas condiciones, el acreedor pierde su derecho a reclamar la deuda y el deudor ya no tiene que hacer frente al pago. Sin embargo, si el acreedor inicia un proceso de reclamación, se paraliza el plazo de prescripción de deudas. Por tal motivo, es importante conocer el plazo de prescripción de las deudas más comunes para saber cuándo caducan.

¿Cuándo prescribe una deuda según su tipo?

Anteriormente, hemos dicho que no todas las deudas caducan tras el mismo tiempo, sino que existen diferentes plazos de prescripción para cada tipo de deuda.

Como norma general, la Ley 42/2015 del 5 de octubre establece que las deudas procedentes de un contrato personal prescribirán a los 5 años, desde su entrada en vigor el 6 de octubre. Pasado ese tiempo, los acreedores no podrán reclamar y los deudores ya no estarán en obligación de hacer frente a la deuda. Por supuesto, esto ocurrirá siempre que se cumplan las condiciones para la prescripción de la misma.

Dado que las deudas prescriben en función del tipo, veamos cuál es la fecha de caducidad de las deudas más comunes.

Conoce cuándo prescribe una deuda infografía

Prescripción de la deuda hipotecaria

Según el artículo 1964 del Código Civil, las deudas hipotecarias prescriben al cabo de 20 años después de la fecha de vencimiento inicialmente pactada.

A pesar de ello, es muy raro que las deudas hipotecarias lleguen a prescribir, ya que existen procedimientos muy claros y marcados si se da la circunstancia en la que no se paga una hipoteca.

Caducidad de una deuda de alquiler

Las deudas de alquiler prescriben en un plazo de 5 años según lo establecido en el artículo 1966 del Código Civil. Después de ese tiempo, el acreedor ya no puede seguir reclamando el pago del alquiler, bien sea este de viviendas o locales.

Cuándo prescribe una deuda de un préstamo personal

En el caso de los préstamos personales se aplica la norma general, es decir, el plazo para que la deuda prescriba es de 5 años.

Sin embargo, existe una excepción para las deudas anteriores al 5 de octubre de 2015. Así, los préstamos personales que hayan dejado de pagarse antes de esa fecha prescribirán a los 15 años.

Vencimiento de las deudas con tarjetas de crédito

Esta es una de las deudas más comunes y que más dolores de cabeza causa, y prescribe en condiciones prácticamente iguales que los préstamos personales.

De este modo, el plazo de prescripción de una deuda con tarjeta de crédito es de 5 años, excepto para las deudas anteriores al 5 de octubre de 2015, las cuales prescribirán en un plazo de 15 años.

Prescripción de las deudas con Hacienda y Seguridad Social

Probablemente te estés preguntando: ¿Pueden caducar las deudas con Hacienda y Seguridad Social? La Ley General Tributaria indica que, con carácter general, existe un periodo de 4 años para que la administración pueda solicitar la devolución de una deuda. Pasado este tiempo, la deuda prescribe.

Sin embargo, Hacienda y Seguridad Social siempre reclaman sus deudas, incluso si después el importe adeudado debe ser devuelto al ciudadano por parte de la administración.

Caducidad de las deudas por suministro de servicios

A veces las circunstancias pueden llevar a una persona a no pagar el agua, el gas o el teléfono, contrayendo una deuda con la compañía de servicios. Si es tu caso, debes saber que este tipo de deuda prescribe a los 3 años, según lo establecido en el artículo 1967 del Código Civil.

No obstante, en algunas ocasiones la Jurisprudencia también acepta reclamaciones a 5 años. Si pasado ese tiempo la compañía no ha reclamado el pago, la deuda expirará.

Ten en cuenta que, en estos casos, las compañías dan bastante margen para devolver las deudas contraídas antes de abrir la vía administrativa.

Cuándo prescribe una deuda por impago de servicios profesionales

Cuando hablamos de deudas por servicios profesionales nos referimos al impago de los honorarios de abogados, notarios, etc. Como indica el artículo 1967 del Código Civil, estas deudas caducan luego de 3 años contados a partir de la fecha en la que dejaron de prestarse tales servicios.

Vencimiento de una multa

A diferencia de lo que algunos creen, las multas también tienen fecha de caducidad. Sin embargo, es necesario diferenciar entre el plazo de prescripción de la infracción y el plazo de prescripción de la deuda que genera la multa.

Primero que nada, la administración tiene un límite de entre 3 y 6 meses para comunicar la infracción de tráfico. Si no lo hace en el tiempo estipulado, la infracción se extinguirá y no podrá exigir el pago de la multa.

Por otro lado, si ya has recibido la multa, entonces tendrás una deuda con la Administración Pública que prescribirá en un plazo de 4 años.

¿Cuántos intereses me pueden cobrar si me atraso en el pago de la deuda?

En caso de demorarte en el pago de una deuda, debes consultar el interés aplicable. Usualmente, los propios contratos que firmamos cuando solicitamos un préstamo indican de manera muy clara y comprensible cuáles son los intereses en caso de retrasos en los pagos.

La Ley Azcárate de 1908 es la que ha establecido hasta 2020 qué se considera usura en España, pero esta ley fue modificada acabando con los intereses abusivos que se establecían en algunos contratos de préstamo, especialmente los de las tarjetas revolving.

Pagar la deuda o esperar que prescriba, ¿qué es mejor?

Cuándo prescribe una deuda pagar o esperar

Aunque ya sabes cuándo prescribe una deuda, lo mejor es cumplir con los compromisos de pago para evitar el cobro de intereses de demora y problemas judiciales por impago. Si no sabes cómo pagar tus deudas, en Money24.es te ofrecemos distintas alternativas para liquidarlas definitivamente y ganar tu libertad financiera.

Así, por ejemplo, en nuestra plataforma puedes contratar los servicios de reparadoras de deuda como Deudafix. Estas compañías brindan asesoría de abogados expertos en sobreendeudamiento, quienes pueden ayudarte a salir de deudas mediante la aplicación de la Ley de Segunda Oportunidad, o negociando con tus acreedores para conseguir descuentos que te beneficien.

Como otra alternativa, puedes optar por la reunificación de deudas y unir todos tus compromisos de pago en un único préstamo con condiciones más favorables. De este modo acabarás pagando una sola cuota con una única tasa de interés y reducirás considerablemente el monto de los pagos mensuales.

En cualquier caso, asegúrate de pagar todas tus deudas para evitar inconvenientes. Mejor aún, evita contraerlas cumpliendo con tus obligaciones desde un principio.

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  • Comentario de prestamos para pagar deudas
    Publicado
    17.08.2020, 09:12
    prestamos para pagar deudas

    He leido vuestro articulo con mucha atecion y me ha parecido didactico ademas de claro en su contenido. No dejeis de cuidar esta web es buena. Saludos