¿Cuándo prescribe una deuda?

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¿Cuándo vence una deuda?

Prácticamente todo lo que nos rodea tiene fecha de caducidad, pero sólo lo asociamos con productos perecederos como los alimentos. Poca gente conoce esa parte de la letra pequeña de los préstamos dedicada a la caducidad de estos y menos gente aún conoce que, desde 2020, la ley se modificó.

¿En qué consisten estos cambios y cómo nos afectan si queremos solicitar un préstamo? Es lo que queremos explicarte en este artículo. Sigue leyendo para saber cuándo prescribe una deuda.

¿Qué es una deuda y cuándo caduca?

Una deuda es la obligación que tiene una persona de pagar o devolver un importe o una cosa y también es la obligación moral que tiene una persona de dar una cosa o corresponder a algo. Aquí entendemos que la deuda es económica. Si, por necesidad o por el motivo que sea, debemos solicitar un préstamo, no sólo consultaremos cuáles son los préstamos más favorables para nosotros en cuanto a plazos para su devolución, intereses o la cuota final. Aquí te explicamos cuáles son los mejores préstamos personales para ti. 

La modificación del artículo 1964 del Código Civil a través de la Ley 42/2015, en vigor desde el 6 de octubre de 2015, redujo de 15 a 5 años el plazo general del régimen de prescripción establecido para las acciones personales. Una acción que se englobó dentro del régimen de “Segunda Oportunidad” para las personas físicas, establecido en el Real Decreto 1/2015. Este cambio legislativo hizo que todas las deudas contraídas a partir del 7 de octubre de 2015 prescriban a los 5 años, es decir a partir del 7 de octubre de 2020.

¿Cuándo prescribe una deuda hipotecaria?

Esta medida no es general para todas las deudas, las deudas hipotecarias tienen un régimen diferente ya que vencen al cabo de 20 años desde la fecha de vencimiento inicialmente marcada por ambas partes. Eso sí, es muy raro que una deuda hipotecaria llegue a prescribir, ya que existen procedimientos muy claros y marcados si se da la circunstancia en la que no se paga una hipoteca.

Caducidad de una deuda personal

En el caso de los créditos habituales a las personas físicas, los plazos para el vencimiento de la deuda oscilan entre los 3 y los 15 años y para que estas deudas prescriban, deben darse los siguientes condicionantes:

  • Que el acreedor, ante el no pago de la deuda, no ejerza acción judicial alguna mediante el envío de una notificación o requerimiento notarial en que se exija el pago.
  • Que la persona que ha contraído la deuda no haya reconocido ni aceptado de forma expresa o tácita que existe una deuda pendiente.

¿Qué quiere decir esto? ¿Qué significa que una deuda prescribe? Explicado de un modo algo más claro: si dejamos de pagar una deuda, quien nos ha prestado el importe tiene 5 años para reclamarlo, de lo contrario esta deuda prescribirá. En el momento en que el acreedor demande que hay una deuda pendiente, esta cuenta atrás se detendrá hasta que el importe pendiente sea devuelto. Si resulta que tu deuda no ha vencido, comprueba cómo devolver un préstamo personal.

Vencimiento de la deuda de tarjeta de crédito

Esta es una de las deudas más comunes y que más dolores de cabeza causa. La deuda de una tarjeta de crédito prescribe a los 5 años, en condiciones prácticamente iguales que las de una deuda personal que hemos descrito anteriormente.

Las deudas con Hacienda y Seguridad Social

Si eres autónomo o empresario esta parte te interesa. Te preguntarás: ¿Puede caducar una deuda con Hacienda y Seguridad Social? Estas oficinas siempre reclaman sus deudas, incluso si después el importe adeudado debe ser devuelto al ciudadano por parte de la administración. La Ley General Tributaria indica que, con carácter general, existe un periodo de 4 años para que la administración pueda solicitar la devolución de una deuda. Pasado este tiempo, la deuda prescribe.

¿Qué ocurre con las deudas por suministro de servicio?

A veces las circunstancias pueden llevar a una persona a no pagar el agua, el gas o el teléfono. En tal caso, debes saber que este tipo de deudas prescriben a los tres años. Ten en cuenta que, en estos casos, las compañías dan bastante margen para devolver las deudas contraídas antes de abrir la vía administrativa.

¿Cuántos intereses me pueden cobrar si me atraso en el pago?

En caso de demorarte en el pago de una deuda debes consultar el interés aplicable. Habitualmente los propios contratos que firmamos cuando solicitamos un préstamo indican de manera muy clara y comprensible cuáles son los intereses que debemos abonar en caso de retrasos en los pagos.

La ley Azcárate de 1908 es la que ha establecido hasta 2020 qué se considera usura en España, pero esta ley fue modificada acabando con los intereses abusivos que se establecían en algunos contratos de préstamo, especialmente los de las tarjetas revolving.

marzo 12, 2020|Finanzas|Sin comentarios

Sobre el Autor:

Licenciada en Ciencias Económicas por la Universidad de Tarragona. Aficionada desde muy pequeña a los números, ha trabajado en proyectos financieros con diferentes empresas y actualmente colabora como asesora fiscal con diferentes entidades.

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