Certificado de deuda cero: Cómo se consigue y cuánto cuesta (España)

Para conseguir el certificado de deuda cero, es necesario realizar una solicitud formal ante el banco con el que se contrajo la hipoteca.

El proceso es sencillo, pero puede variar según la entidad, así que sigue nuestra explicación paso por paso para obtener tu modelo de solicitud del certificado deuda cero.

Qué es el certificado de deuda cero y para qué sirve

El certificado de deuda 0 es la prueba oficial que confirma que el titular de la hipoteca ha satisfecho completamente su deuda, lo que es crucial para proceder a la cancelación registral de la hipoteca y liberar la propiedad de cargas.

Principalmente, acredita que se ha pagado la totalidad del préstamo hipotecario. Aunque también se utiliza para realizar diversos trámites relacionados con la vivienda, como:

• Cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad: Es un paso necesario para que la vivienda quede libre de cargas y el propietario figure como único titular.
• Vender la vivienda: Es un requisito indispensable para formalizar la compraventa de la propiedad, ya que demuestra al comprador que la vivienda está libre de deudas.
• Tramitar la herencia de la vivienda: En caso de fallecimiento del titular de la hipoteca, sus herederos necesitarán el certificado de deuda cero para realizar los trámites sucesorios, porque las deudas se heredan.
• Solicitar un nuevo préstamo hipotecario: Algunos bancos pueden ofrecer mejores condiciones a los clientes que presentan el certificado de deuda cero, demostrando un buen historial crediticio.

Si este último es tu caso y buscas embarcarte en una nueva hipoteca, prueba con nuestro comparador de hipotecas en España.

Cómo pedir el certificado de deuda cero

Una vez resuelto qué es el certificado cero, centrémonos en como solicitarlo.

Puedes solicitar el certificado de deuda cero en la sucursal bancaria donde se contrató la hipoteca. Es un proceso simple, si sigues estos pasos:

1. Acudir a la sucursal bancaria: Presenta tu identificación personal y solicita el certificado de deuda cero.
2. Completar la solicitud: Es posible que te faciliten un modelo de solicitud para que la completes con tus datos personales y la información de la hipoteca.
3. Abonar las tasas (si procede): En algunos casos, la entidad bancaria puede cobrar una pequeña comisión por la emisión del certificado. Consulta con tu banco las tarifas aplicables.
4. Recibir el certificado: Una vez procesada la solicitud, recibirás el certificado de deuda cero en un plazo aproximado de 10 días hábiles.

Algunos bancos permiten realizar el proceso en sus plataformas online, desde tu propio móvil. Si te interesan este y otros trucos relacionados con tu hipoteca, aquí tienes más.

Qué documentos necesitas para solicitar el certificado de deuda 0

Lo más común, es que para solicitar el certificado de deuda cero solo te pidan el documento de identidad personal (DNI o NIE).

No obstante, existen bancos más estrictos que requieren de otros requisitos como:

	Escritura de la hipoteca para verificar la existencia de la deuda.
	Justificante de pago como comprobante de que la deuda ha sido completamente saldada.
	Modelo de solicitud de certificado de deuda cero, porque algunos bancos pueden tener un formulario específico para esta solicitud.

Este modelo solicitud certificado deuda 0 suele estar disponible en la página web del banco o en la propia sucursal.

Qué hacer cuando tienes el certificado de deuda cero

Vale, tienes el certificado de deuda 0, ¿y ahora qué?

• Lo primero es ir a una notaría, de tu elección, con el certificado de deuda cero, y entregarlo para firmar la escritura pública de cancelación del préstamo. La organización no puede requerir pago por la gestión de la firma ni por el traslado a la notaría.
• Después, será necesario pedir y completar el formulario de Impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD) en una oficina de la región autónoma respectiva. Es una acción que se debe realizar y no requiere pago alguno.
• Al final, si realizamos el proceso por nuestra cuenta, necesitaremos la copia del impuesto, el certificado de deuda cero y la escritura para proceder con la cancelación en el Registro de la Propiedad. Los costos de registro varían según el monto de la hipoteca.

Para aquellos que comenzaron su financiación con deudas y consiguieron su hipoteca con un préstamo con ASNEF; será mucho más fácil realizar todos estos trámites al salir de ASNEF.

Qué hacer si el banco no te da el certificado de deuda cero

Cuando se presenta la situación donde el banco no me da el certificado de deuda cero, el cliente tiene derecho a presentar una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco y, si es necesario, ante el Banco de España.

Una vez más, queremos ayudarte para que sepas como actuar si no te conceden el certificado cero:

1. Solicita explicaciones por escrito: Pide al banco que te explique por escrito las razones por las que no pueden emitir el certificado.
2. Reclama ante el Servicio de Atención al Cliente: Si no recibes una respuesta satisfactoria, presenta una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.
3. Acude al Banco de España: Si el banco sigue sin emitir el certificado, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.
4. Considera la vía judicial: Como último recurso, podrías acudir a la vía judicial para exigir la emisión del certificado.

¿Cuánto cuesta el certificado de deuda cero?

Respecto al coste, el certificado de deuda cero no debería tener ningún coste de emisión. Es un servicio gratuito que los bancos están obligados a proporcionar sin cargo alguno, según normativa oficial del Banco de España.

Si se intenta cobrar por este certificado, se debe insistir en que es un servicio sin coste, como establece la normativa vigente. Ahora bien, si prefieres pagar para ahorrarte esta disputa, la tasa administrativa por gestión (no confundir con emisión) que emiten los bancos por el certificado de deuda 0 cuesta entre 20 y 50 euros.

Nosotros insistimos en que intentes conseguirlo de forma gratuita, ya que el cliente puede realizar los trámites notariales y registrales por sí mismo. No es una operación más elaborada donde intervienen agentes externos como la ley de segunda oportunidad o la reunificación de deudas.

¿Cuánto tardan en darte el certificado de deuda cero en el banco?

El tiempo que tarda el banco en entregar el certificado de deuda cero puede variar. Algunos bancos lo emiten de manera casi inmediata, mientras que otros pueden tardar unos días.

Si el banco demora la entrega del certificado sin justificación, el cliente puede reclamar, exigiendo una actuación diligente y transparente por parte de la entidad.

Ten en cuenta que el certificado de deuda cero no caduca, pero si se va a realizar la cancelación registral de la hipoteca, es recomendable hacerlo poco después de obtener el certificado para evitar cualquier complicación o requerimiento adicional por parte del Registro de la Propiedad o del notario.

Cómo reclamar cuando tardan demasiado tiempo en darte el certificado de deuda 0

Acabamos de decirte que el certificado de deuda cero no caduca, aunque cuanto antes agilices el proceso mejor. Por lo que, si el banco se retrasa demasiado en entregártelo, recurre a una de estas soluciones:

• Contacta al banco nuevamente: Pregunta por el estado de tu solicitud y expresa tu urgencia.
• Presenta una reclamación: Si no recibes una respuesta satisfactoria, presenta una reclamación siguiendo los pasos mencionados anteriormente.
• Consulta a un abogado: Considera asesorarte con un abogado para explorar posibles acciones legales.

Podrás observar, que la obtención del documento marca el inicio de una nueva etapa para el propietario, al salir de las deudas asociadas a su vivienda.